第二章 为自己的财富修筑坚固的城墙
无处不在的风险
场景导入
有人说，生存即是一种风险。在这个风险无处不在的世界里，我们是不是应该时刻保持忧患意识？是否应该在暴风雨来临前修葺好“城墙”？
当我们看到金碧辉煌、庄严神秘的古建筑群，世界闻名的北京故宫时，我们把对先人的佩服由衷地写在脸上。故宫是中国古代宫廷建筑中的一颗明珠，而且也是世界上现存规模最大、最完整的古代木结构建筑群。可你是否知道，这样的木结构建筑群最容易在大火中消失。而事实上，故宫确实遭受过大火，可现在故宫还是安然地立在北京的中心，迎接着八方游客，这是为什么呢？答案就是因为故宫在建设的时候就很注意防火问题，可以说在防火上，历朝建筑工匠们都费尽心思。比如，故宫里有4排实心房，外观是房屋，而内部全为石墩，这就是建筑师精心设计的防火墙。而故宫各个院落里，也设置了共308口硕大的铜缸，铜缸里终年贮水，以备灭火之用，到了冬季，就有专人在铜缸下生火保暖，以免缸中的水结冰。故宫有防火墙来防火，你的人生呢？
其实，对大多数人来说，生活中难免会遇到危险，并因此造成各种程度不等的经济损失。经济、科技不断进步，但随之而来的风险种类也日益增多，如城市文明病概率日增，环境污染加剧，再加上老年人口日渐增加，形成了年老后在医疗、经济生活上的新风险。正确面对风险，降低风险的伤害程度，这是每个现代人必须面对的课题。
据统计，全世界每年有40万人的死因与环境有关。
每个人一生中可能遇到的危险机会如下：
受伤：危险概率1/3
难产（行将生育的妇女）：危险概率1/6
车祸：危险概率1/12
心脏病突然发作（如果你超过了35岁）：危险概率1/77
在家中受伤：危险概率1/80
受到致命武器攻击：危险概率1/260
死于心脏病：危险概率1/340
家中成员死于突发事件：危险概率1/700
乳腺癌（女性）：危险概率1/2500
死于中风：危险概率1/1700
死于车祸：危险概率1/5000
因受二手烟污染死于肺癌：危险概率1/60000
溺水而死：危险概率1/5000
死于火灾：1/5000
在我们生活的世界里，风险就像空气般存在于我们的周围，天空、街道、家里、办公场所，时时刻刻隐藏着许多我们无法预知的风险。“杞人忧天”的成语固然让我们觉得这样总是忧虑地生活会严重降低生活质量，但是这个成语却很真实地提醒着我们，忧患意识自古就有。一方面，在这样车水马龙、钢筋水泥的都市里，我们所可能遇到的风险实在比古人多出不知道多少倍，所以为自己修好“城墙”来防范风险是很有必要的。另一方面，由于意外的发生不确定，只有爆发时才能真正感受到，所以许多人会忽视它存在的，不会为此而准备。但现实生活中，风险和意外确确实实存在，如果不事先做好充分的准备，很可能要承受巨大的打击。
理财小贴士
建好你的“城墙”
你需要意识到，意外会使你欠下巨额账单。万一发生意外，你知道将会欠下多少账单吗？你将如何偿付风险账单？花平日的积蓄、向亲朋好友借、社会救济、听天由命……也许你只需要在风险来临之前，建好你的“城墙”，你就可以安然渡过风险，而不至于落魄衰败下去。
保险，你坚强的经济后盾
场景导入
保险的性质决定了它可以规避风险、减少损失，可以化不幸为万幸。你有没有为自己的家庭上保险呢？是不是因为种种原因耽误了投保，当灾难来临时又追悔莫及呢？
“烧水烧出火灾，洗澡洗出水灾”，小安一直以为这样的经典场面只有在“如有雷同，纯属巧合”的电视剧里才会看到，直到2007年自己家里上演了这样一出真“房”秀，她才意识到家庭财产保险的重要性。
2007年年底，小安和丈夫刚刚领了结婚证，没有举办婚礼，而是选择了旅行结婚。就在他们乘兴而归、准备入住新房时，才发现由于连接冲水马桶的水管阀门断裂，家里早已“水漫金山”，原木地板和家具、家电“惨遭荼毒”不说，还殃及四邻，硬生生地把不办婚礼省下来的十几万元钱统统搭了进去。望着满屋狼藉，小安和丈夫只能懊悔当初没有买家庭财产保险。
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”而保险正是应对意外风险的有效工具，毕竟预防总比治疗好。财务安全是进行投资规划时首先要考虑的问题，没有购买保险的家庭，其资产配置是不合理的。
虽然许多人能接受保险的观念，但担心保费的问题，因此延误投保的时机。人生中许多不可错失的机会，就在这迟疑中蹉跎了。聪明的人会开源节流，为家庭经济打算，投保就是保障生活的最佳方法。
如果家庭发生意外，其收入来源有四：亲戚、朋友、他人救济或保险理赔，其中，没有人情压力的保险当然是最受欢迎的。保险费是未来生活的缩影，比例是固定的，真正贵的不是保险费，而是生活费。倘若我们今天选择了便宜的保险费，相对地，来日我们只能享受贫穷的生活。你一定不愿意让家庭未来的生活水准打折扣，那么今日的保险投资就是值得的，何况它只是我们收入的一小部分而已。以小小的付出，换得永久的利益和保障，实在很划算。
许多人认为，买保险是有钱人的事，但保险专家认为，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险，经济状况较差的家庭其实更需要买保险。几千上万元的医药费，对一个富裕家庭来说是小菜一碟，但对于许多中低收入的家庭则是一笔巨大支出，往往一场疾病就能使一个家庭陷入经济困境。对于家庭经济状况一般的市民来说，应首先投保保障型医疗保险。
可见，保险就是为明天做准备，它能免除你的后顾之忧，让你安心奋斗。一份真正握在手中的保险，是你坚强的经济后盾。
理财小贴士
家庭财产保险的可保财产范围
自有居住房屋。
室内装修、装饰及附属设施。
室内家庭财产。
农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。
个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品。
代他人保管的财产或与他人共有的财产。
须与保险人特别约定才能投保的财产。
并不是所有的家庭财产保险公司都给保，下列这些就不在保险公司的承保范围：
金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）。
货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等（不是实际物资）。
违章建筑、危险房屋以及其他处于危险状态的财产。
摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）。
食品、烟酒、药品、化妆品以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）。
用适合的“砖头”做“围墙”
场景导入
用适合的“砖头”做“围墙”，就是说要选择正规的保险公司投保，并选择合适的保险产品来保护财产和人身安全。你知道如何选择保险公司吗？不同时期的人该选择什么样的保险产品呢？
曾先生在一家外资公司工作，公司在他转正后，为他保了3万的团体意外险，但因为工作需要，他一年有半年是在外面，所以他想再为自己投保一份商业保险，以获得更充足的保费。但是，他不知道该买哪个公司的保险，为此咨询了很多人，但还是拿不定主意。
这事，他的亲戚和朋友们都知道了。他的表妹在中国平安保险公司工作，立刻为他推荐平安的意外险，而他有个朋友在信诚保险公司工作，又为他推荐信诚的险种。目前，市面上还有中国与国外合资的保险公司，他又想考虑一下，觉得国外的保险公司可能服务更周到、更全面些。可是这就让他为难了，他到底该买什么公司的保险？买多少？什么样的公司信誉度和服务更好？能为他提供更周全的保障？
他自己毫无头绪，每个公司都有着各自的优点和缺点，比较不出来哪个更好些，而网上对这几个公司的该类保险的评价都是褒贬不一，他就更糊涂了！这保险肯定是要买的，可是要买哪一个？
一个决定让他困惑了有半个月之久，最后他觉得还是大一点的保险公司更靠谱，就买了中国平安的保险。
构建属于自己的“围墙”，保住自己的财富家园，你就要找到适合自己的“砖块”。通俗地讲，就是要选择好适合自己的“保险柜”。目前，开展保险业务的保险公司很多，这些公司规模不尽相同，收费和服务也各有千秋，这时候你就要好好衡量了。
一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般比较高、理赔速度比较快。如果办理此类公司的业务，可以比较好地满足理赔方面的要求，但保费较高。反之，相对较小的保险公司在理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费比较低，在价格上具有一定的优势。
除此之外，你还要根据自己的需求选择保险。选择健康保险时要根据自己的工作性质、收入情况、家庭状况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观的评判，最后根据经济承受能力来衡量具体的保障程度。
1．少儿时期
这是人生成长的关键时期，由于自身抵抗力较弱，容易受到各种疾病的侵袭，所以一份住院医疗保险是必不可少的。具体险种可以选择平安住院安心保险（99型）、平安住院费用保险（99型）、泰康人寿的世纪泰康个人住院医疗保险，这些险种都可以单独投保；当然也可以选择其他的寿险，再投保住院医疗类的附加险种。另外，少儿的自我保护意识也不强，容易遭受意外伤害，可以适当选择意外伤害医疗附加险投保。这个时期的保障程度可以选择中低档，基本可以满足实际需要。
2．青壮年时期
这是人生的黄金时期，处在事业的开创和发展阶段，多数人是家庭的主要经济来源，其健康状况就显得格外重要，因此要重点保障。重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗保险都必不可少，给自己一个全方位的保障，以求后顾无忧、全力开拓自己的事业。重大疾病保险可以选择新华人寿的健安终身重大疾病保险、泰康人寿的生命关爱重大疾病终身保险、平安寿险的平安康泰终身保险（甲）、中国人寿的康宁终身保险和太平洋寿险的太平盛世·长健医疗保险（A款）等险种；意外伤害则可以选择综合性的意外险，比如新华人寿的关爱相随、泰康人寿的综合意外伤害保险。这个时期的保障程度应该选取中高档。
3．中老年时期
这是人生的收获季节，但同时也是各种疾病的多发期，很多重大疾病都在这个阶段出现，因此一定要有一份重大疾病保险，可以预防巨额医疗费用的支出。这个阶段的住院治疗概率也大大增加，最好有一份住院医疗保险。相对而言，意外伤害的保障需求则不突出，可以投保较低金额。这个时期的保障程度以中档为宜。
理财小贴士
按照潜在的损失形态，个人或家庭面对的风险大致可分为三类
1．财产风险
财产发生损毁、灭失的风险。例如：房屋遭受火灾、汽车碰撞，财产被盗窃等。
2．人身风险
由于人的死亡、伤残、疾病、衰老、丧失或降低劳动能力所造成的风险。
3．责任风险
由于个人的侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有赔偿责任所形成的风险。如因自身疏忽造成汽车碰撞致使他人人身伤亡等。
对于所有风险若能通过投保转移给保险公司，自然是最好不过了。但很少有投保人经济能力很强，从而对所有风险都予以投保、面面俱到，因此每个人正确分析自己所面临的风险后就应当对其进行科学的评价，同时结合自己的投资偏好，确定保险需求，合理地分散风险。
精打细算修筑坚固的“围墙”
场景导入
我们的财富围墙，不仅要实用，还要低成本。这可以实现吗？怎么选择既实用又划算的保险呢？选择什么样的缴费方式更省钱呢？
围墙的作用不过是防意外、防风险，你没必要用金砖银墙打造，这样不见得就比水泥砖石垒得更结实，反而有可能露富，招致不良后果。所以，选择最结实、最节省成本的材料才是上上之举。
但是那么多品种的保险，哪些才是低成本又实用的呢？作为消费者的我们可要擦亮眼睛，学会精打细算地购买保险。节省出应该可以节省的钱财。也就是应该从各个方面来节省保费。当然，前提是不影响保险数量和质量。主要有以下几个方法：
1．把公司的保险福利收入自己的袋中
许多企业和公司把购买人寿保险作为对员工的一项福利，如果你也享受到了这项福利，那么千万别高兴得太早，因为这样的保险可能“半途而废”。考虑到每个人都可能会因为各种原因离开某家公司，因此最好的办法是把公司为员工购买的人寿保险作为自费购买的相关保险的一个补充，这样就能够使人寿保险延续下去，保证未来的收益。
2．弄清到底买了些什么
有些保险公司在谈论人寿保险的时候，避免直接说“人寿保险”这个词，而是会用一些委婉的说法，例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装，甚至很多保险公司要求保险规划师不要用最直白的说法告诉潜在的客户。但是，我们应该清楚自己是在购买人寿保险，尽管保险规划师一直强调它规避纳税等方面的价值，但是他们不会强调硬币的另一面：高手续费、长年累月的定期缴纳以及一旦提前终止所受到的巨大损失。因此，不要被包装诱惑，一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。
3．选择“低负担”保险公司
有些保险公司在出售人寿保险的时候手续费很低，甚至为零，了解这一条，就意味着选择那些保单上的金额不那么让人心惊肉跳的公司。这些保险公司大多为行业龙头，或者是某个细分市场的领导者，例如专做职业女性服务的保险公司。
4．选择最合适的缴费方式
保费大多在每个月会按时、自动地从我们的账户上划走，非常方便。但是，在每个月打对账单的时候，还是要问问自己这种支付方式是否合适，这些钱花得是否值得。因为，有的时候按年支付比按月支付要便宜15%～20%。
许多保险产品都向消费者提供了多种缴费方式，比如趸缴、期缴。期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中年缴常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁和终身缴费等方式。
理财小贴士
投资人如何选择缴费期
投保人还可以根据自身收入的稳定程度以及银行存款的多少，来综合考虑缴费期的长短选择。目前社会竞争激烈，工作的稳定性大不如前，当投保人面对长达二三十年的缴费要求时，难免有些困惑，担心因为不能按期持续地缴费而影响保单的效力。因此，收入相对丰厚，或拥有一定银行存款余额的客户，可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。