第二章 为你的财务“开开方”：制订合身的理财方案

理财之前，先确立人生目标

有人说过：“梦想有多大，舞台就有多大。”一个具有明确生活目标和思想目标的人，毫无疑问会比一个根本没有目标的人更有钱。对于每个人来说，知道自己想要干什么，并且明白自己能做什么，是向有钱人迈进的第一步。所以，理财之前，先确立人生目标。

一个炎热的日子，一群女性正在一个公司的车间工作，这时，几位高层领导的视察打断了她们的工作。几位领导中的一位女性（总裁）走到车间主任刘月的面前停了下来，对车间主任说：“辛苦了，老刘！”然后，她们进行了简短而愉快的交谈。

领导们离开后，刘月的下属立刻包围了她，她们对于她是公司总裁的朋友感到非常惊讶。刘月解释说，20多年以前她和总裁是在同一天开始在这个公司工作的。

其中一个人半认真半开玩笑地问她：“为什么你现在仍在车间工作，而她却成了总裁？”刘月说：“20多年前我为一个月75块钱的工资而工作，而她却是为事业而工作。”

同样的起跑线，同为女人，却因为目标的不同，两个人的人生有了翻天覆地的变化。事实告诉我们，如果你为赚钱而努力，那么你可能会赚很多钱，但如果你想干一番事业，那么你就有可能不仅赚很多钱，而且会干一番大事业，得到自我满足和自我价值的体现。总之，你必须有自己明确的目标，甚至有点野心也无妨，找到了目标，你就成功了一半。你要知道自己要干什么，然后将这些目标付诸行动，这样你才能获得你想要的财富。但是很多人并不清楚这一点。他们迷迷糊糊地上了大学，迷迷糊糊地参加了工作，又迷迷糊糊地结婚生子，这一辈子就在迷迷糊糊当中度过。这样迷糊的人是永远不会赚取多少财富的。还有一些人，他们有理想、有抱负，当下海热遍布全国时，他们就奋不顾身地下海；当出国风光时，他们就算挤破头也要走出国门镀点金；当公务员热兴起时，他们又忙着考公务员……这种人的生活忙忙碌碌，看似充实，实则毫无头绪。所以，我们需要确立一个明确的人生目标。那么，我们怎样才能快速找到自己的目标呢？这里给大家介绍一个小方法：

1．拿出几张空白的纸或者打开一个文字处理软件。

2．在纸的顶部或者文档的顶部写上：“我真正的人生目标是什么？”

3．写下你脑海中最先想到的一个答案（任何一个答案都行）。这个答案不必是一个完整的句子，一个简单的短语就好。

重复第三个步骤，直到当你写出一个答案时，你会为之而惊叫，那它就是你的目标了。

另外，找到目标后，还要根据自己的特长作一些适当的小修整，然后制订一份可行的计划。

一、发掘计划——凸显个人特长，自我定位

你可以根据专门的测试或者咨询专业人员，来把握自己的主要特点，然后根据相关的建议，将自己定位在一定的职业范围之内。

二、寻找计划——“多”中取精，挑一个好企业

在剔除一部分职业后，你的心里对于自己将要从事的职业可能已经有了一个大体的想法，然后你就应当去寻找一个好的企业，从而开始自己的事业。

三、成才计划——努力工作，经营自己的事业

在进入了最适合自己的行业后，你所要做的就是努力工作。切入点一旦找好了，接下来的事情就是如何把它变深、变大，从而让自己真正地投身到这个事业里，真正能从这个事业里得到成功。

很多人抱怨他们与理想的差距就只有那么一点点，而这一点点就改变了他们一生的命运。归根到底，还是因为当初没有很好地进行分析，没有确立自己的目标。只有确立了人生目标，才能做到有的放矢，从而获得理想的发展前景。

【理财圣经】

把自己的最终目标写在纸上，然后从后往前推，把目标分解成一个一个小目标写下来，贴在自己的床头，完成一个划掉一个。就这样一步一步往前走，总有一天会有到达那个最终目标的时候。

确定合理的理财目标

每个人理财都需要设定一个合理的目标，只有这样才能够更好地衡量自己的理财是不是有成效。因为不管我们做什么事情，总是由目标为我们指引正确的努力方向，理财也不例外。如果我们确立了一个合理的理财目标，我们就可以很好地积累自己的财产，管理好自己的经济生活。如果有意外事情发生，我们也能够从容地去处理。

那么怎样的理财目标是合理的呢？一个合理的目标必须要现实、具体、可操作。

1．目标现实。也就是说确定的目标不是像我们做的白日梦那样，只是毫无根据地想象自己要过什么样的生活。确立的目标要符合实际，就像一个月薪2000元的人要在一年内买一栋别墅是不太符合现实的事情。

2．目标具体。也就是说必须将目标具体化，就是定一个可以量化，可以达到的现实的状态。像有些人想要自己过得更好，这个就很抽象，因为“更好”只是相对应的说法，没有具体的可以测量的东西。

3．目标可操作。也就是目标具有可行性，可行性就意味着目标可以达到但不能太容易，而且目标应该是分阶段的，是可以一步一步地去实现的。

一般来说，一个人在生活中的理财目标会有哪些呢？

1．购置房产，指的是购买自己居住用房的计划，这是我们每个人的人生大事，总觉得有了房子才有家。

2．购置居家用品，就是一般家庭大件的生活用品，例如电视、冰箱等。

3．应急基金，指的是为了应付突发事件而准备的备用金。这是对生活有准备的人都会考虑的问题。

4．子女教育，指的是为了支付子女教育费用所用的准备金。

这些是每一个人都会考虑到的理财目标，有些人还会有一些特殊的目标规划，这里就不一一列举了。

那么自己该如何设定自己的理财目标呢？设定理财目标最好是能够用数字来衡量的，并且是需要经过努力才能达到的。所以在设定理财目标时，以下的几个原则是必须要遵守的。

1．目标要明确，必须定好达成的日期。

2．目标要量化，用实际的数字来表示。

3．目标实体化，假想自己目标已达成的情景，可以加强实现目标的动力。

为了规划未来的生活，你必须先了解现在的生活。在确定理财目标之前，最好先建立一张家庭资产表，这样就能够更好地了解自己的财务情况，这样才能够制定出一个合理的理财目标。

在不考虑别的社会因素的情况下，理财目标的实现一般与下列的几个因素有关。

1．个人所投入的金额。所投入的金额并不是单单指你第一次地投入金额，而是指你所有的投入金额。

2．投资标的的报酬率。投资标的指的是储蓄、基金、股票、黄金、债券等。

3．投入的时间。投入时间的长短与收获有直接的挂钩，时间越长，所得就越大。

那么现在就请你拿出一张纸，把自己的家庭资产彻底地盘算一下，制作一个家庭资产表，然后根据自己的收入和追求，制定一个有实效的、合理的理财目标。每个人的追求不同，理财目标自然也就不同。

对于每一个人来说，理财都是自己一辈子的事情，都想让自己和家人过更加美好的生活。那么从现在开始，就确定自己的理财目标，相信有了目标的引导，我们就能够更好地规划自己未来的生活了。

【理财圣经】

把自己的目标和实现这个目标所需要的时间写下来，拿给自己的长辈和朋友们看看，让他们看看你的想法是否实际，不要自己在那里闷头瞎想。

理财必须要制订理财计划

在理财的时候，许多人对理财计划没有一点概念。他们认为，理财不就是管理自己的财产，需要什么计划啊，再说计划是死的，情况是活的，弄好了计划也可能会因为各种变动而执行不了，根本没必要花费心力。其实财富就像一棵树，是从一粒小小的种子长大的，你如果在生活中制订一个适合自己的理财计划，你的财富就会依照计划表慢慢地增长，起初是一个种子，而在种子长成参天大树时，你就会渐渐发现，制订一个理财计划对自己的财富增长是多么地重要。因为：

1．我们中的大多数都是普通人，做事情很少有前瞻性，如果只看眼前的变化，很可能会随波逐流，容易被其他人所影响，从而没有办法积累自己的财富。

2．拥有了理财计划，你才能有理财目标，有更加努力争取的方向。

3．拥有一个理财计划，你才能知道自己花了多少钱，拥有多少钱，还能支配多少钱，才能根据不同的情况对自己的财产进行检查和重组。

4．一个良好的理财计划，将为你以后的理财做好最好的铺垫，也可以让你的财产管理更理性，更具有长远性。

其实做个理财计划一点都不难。理财计划就是在你理财之前，将明确的个人理财目标和自己的生活、财务现状分析总结出来，写在纸上，然后再根据这些制订出可行的理财方案。它不过需要你花费一些时间和几张纸，可是它能给你带来你想要的财富，怎样算都是划算的。

具体来说，在制订理财计划的过程中，必须要考虑到以下四个要素：

一、了解本人的性格特点

在现在这样的经济社会中，你必须要根据自己的性格和心理素质，确认自己属于哪一类人。对于风险而言，每一个人面对风险时的态度是不一样的，概括起来可以分为三种：一种为风险回避型，他们注重安全，避免冒险；另一种是风险爱好者，他们热衷于追逐意外的收益，更喜欢冒险；第三种是风险中立者，他们对预计收益比较确定时，可以不计风险，但追求收益的同时又要保证安全。生活中，第一种人占了绝大多数，因为我们都是害怕失败的人。在众人的心中只追求稳定，但往往是那些勇于冒险的人走在了富裕的前列。

二、了解自己的知识结构和职业类型

创造财富时首先必须认识自己、了解自己，然后再决定投资。了解自己的同时，一定要了解自己的知识结构和综合素质。

三、了解资本选择的机会成本

在制订理财计划的过程中，考虑了投资风险、知识结构和职业类型等各方面的因素和自身的特点之后，还要注意一些通用的原则，以下便是绝大多数犹太投资者的行动通用原则：

1．保持一定数量的股票。股票类资产必不可少，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，又可抵御高通胀所导致的货币贬值、物价上涨的威胁，同时也能够在市场行情不好时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

2．反潮流的投资。别人卖出的时候你买进，等到别人都在买的时候你卖出。大多成功的股民正是在股市低迷、无人入市时建仓，在股市热热闹闹时卖出获利。

像收集书画作品，热门的名家书画，如毕加索、凡高的画，投资大，有时花钱也很难买到，而且赝品多，不识真假的人往往花了冤枉钱，而得不到回报。同时，现在也有一些年轻的艺术家的作品，也有可能将来使你得到一笔不菲的回报。又比如说收集邮票，邮票本无价，但它作为特定的历史时期的产物，在票证上独树一帜，虽然目前关注的人不少，但它潜在的增值性是不可低估的。

3．努力降低成本。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，其实这是一种最不明智的做法，往往这些债务又不能及时还清，结果是月复一月地付利，导致最后债台高筑。

4．建立家庭财富档案。也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们未必都清楚。你应当尽可能地使你的财富档案完备、清楚。这样，即使你去世或丧失行为能力的时候，家人也知道该如何处理你的资产。

四、了解自己的收入水平，调整分配结构

选择财富的分配方式，也是制订理财计划表中一个不可缺少的部分。这首先取决于你的财富总量，在一般情况下，收入可视为总财富的当期支出，因为财富相对于收入而言是稳定的。在个人收入水平低下的情况下，主要依赖于工资薪金的消费者，其对货币的消费性交易需求极大，几乎无更多剩余的资金用来投资创造财富，其财富的分配重点则应该放在节俭上。

因此，个人财富再分配可以表述为：在既定收入条件下对消费、储蓄、投资创富进行选择性、切割性分配，以便使得现在消费和未来消费实现的效用为最大。如果为这段时期的消费所提取的准备金多，用于长期投资创富的部分就少；提取的消费准备金少，可用于长期投资的部分则就多，进而你所得到的创富机会就会更多，实现财富梦想的可能性就会更大。

【理财圣经】

逐项把需要考虑的要素写在纸上，然后像考试一样忠实地把自己的答案写下来；你也可以请教专业理财顾问，按照他提供给你的表格设计你的理财计划。

理财计划要设计的内容

很多人认为理财就是单纯的理钱，其实并不是这样的，理财是对自己一生的财富规划，所以理财计划在理财的道路上显得非常重要，你一定要考虑周全。那么，理财计划都应该包括哪些内容呢？

一、居住计划

“衣食住行”是人们的四大基本内容，其中“住”是让人们最头痛的事情。如果居住计划不合理，会让我们深陷债务危机和财务危机当中。它主要包括租房、买房、换房和房贷等几个大方面。居住计划首先要决定以哪一种方式解决自己的住宿问题。如果是买房，还要根据自己的经济能力来选择贷款的种类，最后确定一个合适自己的房产项目。

二、债务计划

现代人对负债几乎都持坚决否定的态度，这种认识是错误的。因为几乎没有人能避免债务，债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费，还能带来应急的便利。合理的债务能让理财组合优化，但对债务必须严格管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低，然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

三、保险计划

人生有许多不确定性，所以，我们需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞，于是就需要一个完备的保险计划。合理而全面地制订保险计划，需要遵从三个原则：

1．只购买确定金额内的保险，每月购买保险的金额比重控制在月收入的8%为佳。

2．不同阶段购买不同的保险，家庭处在不同的时期，所需要的保险也是不同的。

3．根据家庭的职业特点，购买合适的保险。

四、投资计划

一个有经济头脑的人，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”，当手头现有的本金还算充裕的时候，应该寻找一种投资组合，把收益性、安全性二者结合起来，做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，一个成功的投资者，要根据家庭的财务状况等妥善加以选择。

五、退休计划

退休计划主要包括：退休后的消费、其他需求，以及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面，可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充；另一方面，也可在退休后选择适当的业余性工作，为自己谋得第二桶金。

六、个人所得税计划

个人所得税与人们生活的关联越来越紧密。在合法的基础上，我们完全可以通过调整理财措施、优化理财组合等手段，达到合法“避税”的目的，这会为自己节省一笔小小的开支。

七、遗产计划

遗产计划是把自己的财产转移给继承人，是把自己的财产物尽其力的一种合理的财产安排。它主要是帮助我们顺利地把遗产转交到受益人手中。

以上是制订理财计划要设计的七大内容，各方面都要考虑周全了，没有主次之分，没有轻重缓急，都要一样地来对待。一个合理的理财计划是有很强的操作性的，所以设计这些内容的时候一定要具体化，落实到细节问题上，不能有模棱两可的选择，这样不仅会为自己带来一些不必要的麻烦，还会阻碍实现理财目标的步伐。所以我们一定要认真对待，全面考虑，想周全了才制订自己的理财计划。

【理财圣经】

平时多看一些理财故事，网络上、报纸上、电视的财经节目里也会有。看看别人是怎么安排自己的各项理财计划的，可以参考他们的安排先制订出一个雏形，然后细细地推敲。

制订理财计划的步骤

财富是很多人都追求的目标，有些追得很有成就，而有些人却是越追越没钱。这是为什么呢？因为他们总想一夜暴富，不想一步一步、踏踏实实地致富。虽然定了目标，做了计划，但是并不合理。合理的理财计划是要有准备的，那么应该如何制订这个有准备的理财计划呢？

一、盘查自己当前的财务状况

把自己的收入、储蓄、生活消费和负债情况都一一盘查清楚，掌握自己当前的财务状况，把所有的收入、支出情况都一一列出来，制作成一张自己个人的资产表，以此来当做自己理财的开始。这也是制订理财计划必须要做的事情，是制订理财计划的第一步工作。

二、确定自己的理财目标

根据自己的财务状况确定一个大的理财目标。然后把这个大的理财目标分解成一个个可执行的、具体的目标。一定要分阶段来分析自己想要达到什么样的财富地位，因为具体的理财目标是理财计划中的重中之重。

三、选择适合的理财方式

每个人的性格不同，处事风格也不同，要根据自己的自身性格特点和当前的财务状况来选择一个适合的理财方式。因为不同的理财方式会带来不一样的理财风险，所以一定要慎重考虑。

四、制订并实施理财计划

在了解了自己当前的财务状况的基础上，确定了自己的理财目标，也选择了适合的理财方式，接下来的工作就是制订自己的理财计划并且实施理财计划。制订理财计划，是一个人所有的理财活动的先导，所以必须要花一定的心思制订好理财计划，还要严格执行制订好的理财计划。

五、重估并修改理财计划

制订好的理财计划不是一成不变的，它要跟随着人的理财需求的变化不断地进行修改。所以，最好每年检查一次理财计划。如果可以，邀请别人跟你一起来讨论你的理财计划。因为旁观者清，他们能够更客观地为你提供一些修改的建议。

以上就是制订一个理财计划的步骤，为了能让你更好地设定自己的理财计划，下面就为你提供一个关于其内容的模板。

1．有理财的总目标（如要成为拥有多少资产的富翁）。

2．将理财分为多个阶段，在各个阶段设一个中级理财目标。

3．落实到最基础的目标。将各个阶段再仔细划分，一直落实到每天要达到一个怎样的低级理财目标。

4．规划好每个阶段如何实现。例如都通过什么方式、途径来实现这些目标。

5．考虑意外事件。如果遇到各种意外情况，计划应当如何调整，或者如何应对。

除了上面这些，能否制订成功的计划还有一个关键性的因素，就是要“量体裁衣”，让它适合自己。每个人的人生经历不同、个人精力不同，因此各自设立的理财目标、阶段以及各种理财途径等都不同。

制订一份合适的理财计划是你对财产负责的表现。总之，想要修筑自己的财富城堡，这样的一份计划是不能少的。

【理财圣经】

做每一件事都是有前有后的，只要自己真正亲自去执行，自然会知道它的步骤，因为没有上一步就做不了下一步，所以，不需要去死记硬背这些步骤，只需要去做就行了。

时期不同，理财计划也不同

根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期，这六个时期的理财重心都不一样，所以我们要区别对待。简单讲解如下：

一、单身期：参加工作到结婚前（2〜5年）

这个时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，但要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

二、家庭形成期：结婚到孩子出生前（1〜5年）

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些风险比较大的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

三、家庭成长期：孩子出生到上大学（9〜12年）

这个时期家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

四、子女大学教育期：孩子上大学以后（4〜7年）

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。

五、家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

六、退休以后

退休以后应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

任何时期的理财都是会有风险的，所以，我们在进行投资理财前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力，再去制订自己的理财计划。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成很大的伤害。为了自己和家人的健康，我们都有必要做好每个阶段的理财计划，这是非常重要的事情。

【理财圣经】

每隔一个月就调整一下理财计划，这样就能够保证自己的理财计划与时俱进，不脱离自己的实际生活而成为一张废纸。

收入不同，理财计划也不同

理财是一件非常个性化的事情，每个人都会因为各自的收入不同而有不同的理财方式，如果不能根据自身的收入把握重点，可能非但无法增值，反而连本金都赔进去了。所以做好理财计划至关重要。下面是为不同收入阶层的人量身打造的理财计划，以供参考。

一、平民阶层：月薪3000元的理财计划

我们以月薪3000元为例，为你制订一个规划：

第一部分，储蓄。若你已经小有积蓄，那么就以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出450元存入银行。但若你刚刚开始工作，则需要积累一些资本，故应以25%～30%的比例来存银行，这样才能为你的财富积累快速打下基础。

第二部分，股票和基金。当你手头有了一定资本之后，你可以尝试用其中的40%～60%左右来投资股票和基金。比如每月扣除450元，一年就是5400元。虽然有较大风险，但此时的你一般是单身，没有什么好顾虑的，所以，可以大胆尝试自己可控范围内的风险投资。

第三部分，债券。债券是较为安全的投资，它的比例可以不太大，用20%左右投资即可。

第四部分，保险。这是必需的选项，并且应当尽早来算，最好在工作两年之内就能为自己上一份意外保险。一般保险的比率可以略微少些，为5%。

如上面的安排，以每月450元储蓄的积累，4年后，可有21600元。再在其中扣除15%留在银行（即3240元），股票和基金投资可拟定为10000元，而债券若投资4320元，保险1080元，则你还可净剩2960元。

二、小资阶层：月薪5000元的理财计划

1．储蓄。一般以每月15%的比例来安排自己的储蓄，即每月可拿出750元存入银行。

2．股票和基金。这部分应适当调整，有了较安稳的规划后，财务也必须日趋稳定，你应用其中不大于40%的部分来投资股票和基金，减少相对风险。

3．债券。可稍微提高此安全投资的比例，以25%左右投资。由于其风险较小，你即便多投资些也无妨。

4．保险。此时仍可为5%。因为你的身体此时仍十分健康，突发疾病的可能性也较小，所以，适量保险即可。

5．留下孩子的教育基金。可每月存5%～10%，以为孩子的发展早做准备，以免孩子的到来将生活秩序打乱。

6．若仍有余钱，可适当考虑投资房产等。

根据这样的安排，你3年后可以积攒大约27000元，其中扣除15%留在银行（4050元），用大约1万元来投资股票和基金，再拿约6700元投资债券，留大约2700元作为孩子的教育基金，保险大约1350元，剩余大约3000元左右。

三、新贵阶层：月薪10000元的理财计划

1．股票基金投资。由于你的资金相对来说比较充足，所以，你可以优先考虑风险投资，以你积蓄的30%～40%做风险投资。

2．保险。可根据你的个人情况，投入大约10%的资金。这是人生各个阶段都不能少的一项生活保障，所以一定要固定下来。

3．债券。若你是风险厌恶者，则可以尝试多买些债券，收益比储蓄要高，且风险较小，你可以投资大约15%的资金。

4．存款储蓄。存款是你“财富高楼”的基石，要知道，很多富豪都是从积蓄一点点开始，才有了自己的一份事业。为了你的“钱途”，必须要有适当的存款储蓄，大约可以占你资金的20%～40%，根据个人情况而定。

5．投资其他。你可以投资自己，进一步提升自己的能力，也可以投资房产、黄金等市场，总之让闲钱流动起来，好为你换来更多的收益。

【理财圣经】

不同阶层的人需求也不一样，只要按自己的所需制订计划就可以，不用跟别人去比较，可以作为参考，但不能去攀比。