第7章 女人管钱，天经地义！(2)
此外，要提醒各位的是，在家庭没有出现大的变动时，不要轻易调整资产配置比例。除非出现了这样的情况，过仨月，发现那个圈画错地儿了，本来应该画北海结果画南海去了（所以提醒大家，画圈儿要慎重），或是职业生涯突然“万丈高楼平地起”，发现圈儿画小了，那就先恭喜啦！呵呵。
低调做人，高调理财
要谦虚、要低调、要有奉献精神、要忍辱负重，在这样的文化背景下，女性往往倾向于低估自己的价值。不信么？
比如，在和老板谈工资的时候你是否会比男同事更加羞涩，哪怕你们明明业绩相同但职位、待遇却相去甚远，你却宁愿向闺蜜诉苦于事无补，也不愿去找老板解决。
又比如，在年底的总结会上，当老板点名表扬并要求被提及的员工站起来接受大家的感谢和致意时，你是否会扭捏地站起来，在大家目光还没找到你掌声还未落定就已经匆匆地坐下，希望尽快从公众的注视中逃离？
你可能说，这是谦逊和羞涩，我却宁愿换一种角度解释，这是你不尊重自己的努力和应有的权利的表现。
而在现实中的另一些方面我们又会有畏难的情绪，犯所谓的“公主病”，觉得“这些事情好难呀！这个让老公做就可以了，我就不亲自去做了”。
你这明明是对自己智商的亵渎，也是对老公的不尊重！推卸责任是一件很简单的事情，回想一下，老公有没有曾经主动地和你谈起有关家庭投资的话题，希望你能够共同来参与，却被你不识时务地以要去美容或是送孩子去课外辅导班为名打断了，一而再再而三，于是你离家庭的财务问题越来越远，也把自己置于被动的境地。
高调理财，是希望你能在处理个人及家庭财务问题上不要懦弱、羞愧和犹疑。
你可能会说，这么多年了，老公到底挣多少我都不知道，我们家究竟有多少钱，我也不知道。现在一下子改变，还真有点难！
那就从阅读这本书开始吧！我希望你知道，除非你想永远这样下去，放任自己被家庭的财务问题边缘化，或是走哪儿算哪儿，懵懵懂懂地以为只要能挣钱、不乱花钱就可以有个衣食无忧的未来，或是天真地想象着王子和公主可以无忧无虑地手拉着手一起变老……否则就立刻行动起来吧！
记住，我不是要你去夺家里的财权，而是让你履行主妇的职责，对家庭真正地负起责任，和你的家人共同谋划一个幸福的未来。
你需要的是学习理财知识、思考家庭面临的现状和解决方式，坦率地和老公表达你的希望、憧憬或者忧虑，然后再运用女性的智慧与老公交流以达到你想要的状态。
记住，千万不要把职场的表情带到家里来，不论你是多么的成功。能让客户舒服和能让老公舒服是两回事，在职场上，我们要的是逻辑、能力、柔中带刚，在对待老公时，最好把你的智商和胆气降低再降低（除非此时他正无限渴求你的保护），会撒娇的女人最好命，怎一个“会”字了得！比如，看个恐怖片主动把自己吓得往老公怀里钻，独自在家你可以高挽袖口杀鸡宰鱼，老公在家的时候看到蟑螂一定要惊恐万状，千万别一个箭步抢到老公身前恶狠狠地抄起拖鞋一拍到底。
好啦，现在你可以娇嗔而自信地告诉老公，根据咱俩的收支状况以及全家仨月后度假、一年后换车、五年后换房、孩子八年后出国、干到五十退休等等来综合考虑，烟酒的支出要控制一下了，你会更健康，更有魅力滴！我呢，最近爱上了烹饪，你一定要捧场哈！为了我们这个家庭整体的资产更有效率，你的收入我还是要统筹安排的，不过，零花钱一定有保证，让你在朋友面前绝对有面子。我们的资产可以这样这样来配置一下，你看怎样？这部分呢，就发挥老公屡败屡战的作风来做高风险的投资，比如股票，亏了也不碍大局，全当坏账处理了（当然最好多看看《新财富非常道》，早日反败为胜）。就算是CIO（首席投资官）啦！我嘛，来负责低风险的储蓄、保险、债券这部分的管理和日常的支出。咱们定期结账！做得好有奖励哦！
主妇也可以成“主富”
为什么自己受了良好的教育却要把孩子交给小学没毕业的保姆呢？你以为三岁前的孩子不记事么？错。无数的儿童教育家和心灵导师都告诉我们，三岁前的孩子是多么的全知全觉，柔软得像一块大海绵，饥渴地吸取着这个全新世界的一切来构成他自己。当然，还有其他原因，于是，甚至越来越多的女性在某个阶段选择做一个全职太太（这可是我的理想呵！主营全职太太，兼营主持、媒体）。
有些全职太太会觉得这个家现在靠我老公养着，内心当中充满了谦卑的感觉，买个东西还要想着怎么措辞，每天拼命地擦地板、送孩子上学，研究食谱和营养搭配来弥补心中的愧疚。
其实你大错特错了！要真觉得委屈，就别待在家里！你之所以选择在家，是因为你爱这个家，爱孩子，希望能与他分享一段成长的经历，你能够从心里享受这个生命的新阶段，完成你作为女人的另一部分修炼。你与丈夫是一体的，这个家是你们共有的，你们不需要量化为这个家的付出，《婚姻法》也规定婚后收入一人一半啊！记住，任何一方都没有理由因为挣得多就可以在花销上更加随意，我也不赞同靠控制男人的钱来控制男人，恰恰相反，应该让你们的关系来控制钱，而不是让钱来左右你们的感情。
你怎样看自己，别人就会怎样看你！你怎样做，就会成为怎样的人！再举几个全职太太的先进事例给你听听。
我的朋友娟，十年前就做了全职太太，老公则打理自己的公司，一路顺风顺水，金融危机来临，公司遇到了困境，资金周转不灵，娟发现平时谈笑风生的老公，忽然间变得闷闷不乐了。于是，有一天娟不声不响地给老公看了她的账户——居然有七位数！老公当时就傻了——这些钱就是过去那些年里，娟用老公给的家用一点一点理财投资出来的！结果，老公的公司渡过危机，索性把所有收入都交给她去打理，两人恩爱有加，感情犹如新婚！
英子也是从美国回来，生完宝宝，再没有上班。她一直想让自己的孩子去读当地最好的私立学校，但是以她丈夫的收入，并不能完全满足这样的条件。为了给孩子最好的教育，她很早就启动孩子的教育金计划，买了一些股票和基金做了投资组合，经过几年的苦心经营，这部分资产已经相当可观！现在她的孩子已经是普林斯顿的高材生了。可以说，孩子的教育支出，完全都是由她的理财收入来实现的。不但让孩子顺利地完成了学业，还为家庭增收不少！
看看，家庭主妇怎么了？家中能顶半边天，一样贡献GDP！
“没钱”是不理财的理由吗？
有人说，您别动不动就年薪几十万，我们家没钱，每个月只有那几千元的收入，交房租，交学费，要吃饭穿衣，人情往来，每个月剩不下多少，拿什么理财！
其实，这正是你没钱的原因呵！
怎样才能有钱？答案是：像有钱人一样思考。
理财不是有钱人的专长，没钱才更需要理财！我们总是想着，现在先趁年轻玩痛快了，等有了钱再理财吧！等待是一种极其负面的做法，它意味着你放弃了现在的努力，而妄想有一天会峰回路转，没有人知道未来会发生什么，因此你无法为未来开解药，你想要一个什么样的未来源于你有一个什么样的现在，从当下做起，理财重要的是你有一点钱然后尽早开始，让时间帮你去滚雪球。
没钱，就要少花，当你只有五千月薪的时候，就不能允许自己背上每月三千的车贷，不论别人甜言蜜语地怎样忽悠。因为这意味着你必须以自己其他的东西去交换，好让自己在别人眼里看上去还不错，但这种不错离尊重相去甚远。
你必须清楚，我们的未来有几十年的路要走，女性的寿命普遍还要比男性高出5—7年，我们固然无须每天想起这些就惶惶然辗转反侧，但必须了解经济和财务的独立与保障是让我们能始终保有尊严的利器！所以，从现在开始，彻底抛弃以前的错误想法，不要再追述过去，“如果……怎样……”，而是做你现在就能做的事情，对家庭和自己的未来负起责任，拥有把握命运的力量！你怎样做，就会成为怎样的你！
我家的钱我知道！
上文我们说到了，女人要做家庭的CFO，这话说起来容易，做起来还真是挺难的！毕竟女人是感性动物，虽然都爱花钱，但一听说要管钱，可能就有点头大了！想想有多少女人双手叉着小蛮腰，逼着老公月月上缴工资，可到头来，钱在她手里只是简单地加加减减。管得好的最多也就是个家庭存钱罐——只见钱进来，不见财增长；管得不好的也就只能做家庭的提款机了——还是“整存零取”型的！
不过，话又说回来了，虽然“志当存高远”，但咱总得从最简单的事做起。想要最终炼成优秀的CFO，还真得从最简单的存钱罐和提款机做起！
简单地讲，管钱这事，就算你心里再怎么忐忑，也还得提起精神睁大眼睛，先把家里有多少钱、需要花多少钱给弄明白了！
CFO第一课：钱在当下——做一张家庭资产负债表
要做好家庭的CFO，首先要搞清楚家里到底有多少钱，到底欠外面多少钱。要明明白白过日子！其实这是一项相对比较简单的活儿，只要你有一张家庭资产负债表，把家里的所有财产和债务按照上面的项目一一填进去就可以了。
关于资产负债表的内容，我在上一本书里曾经详细地介绍过，更具体的编写要点您可以在上一本书里查到，就不在这儿占字数了（出版社一定最喜欢我这样的实诚人呵呵），这里不妨再来针对女性理财特有的一些内容回顾一下。
下面的这张图，就是家庭资产负债表所包含的项目列表，它综合反映了你家在某一个时期的财务状况。通过这张表，可以清楚地了解家庭的资产规模、流动性状况、长短期的偿债能力，可以梳理家庭资产的种类，发现闲置资产，为接下来进行家庭理财规划、优化家庭资产结构做好准备。
有钱没钱？不只是钱说了算！
经常有姐妹住着三室两厅的大房子说自己没钱，这一方面反映出她们对自己和老公的严格要求和过度谦虚，另一方面也可能说明她们对有钱没钱的认识还只停留在那些可以随时拿出来花的“钱”上，太“肤浅”！
看看这张资产负债表，左边的“资产”一栏里罗列了这么多项目，把它们都统计出来，加在一块儿，才能真正衡量你们家有钱没钱！如果单看你手里的现金、存款这些流动性比较好（也就是可以方便拿来花）的资产的话，那自然要比你真实的资产少，但你的房子、车子、股票、基金、债券、保险，甚至你家用来镇宅当传家宝的古董家具、用来收藏的名家字画、克拉级的钻石戒指、怎么背都不过时的经典款爱马仕包包，这些都是组成你家庭资产的一部分。虽然它们不能随时放在钱包里或者刷卡花出去，但有它们在，你就可以踏踏实实地过日子，最不济的时候还能当了换钱花！
所以，嘿，你别说，这些年你和老公还真干了不少事儿！
当然，在统计家庭资产的时候，不是家里所有的锅碗瓢盆、服装鞋帽都要计算进去作资产的，至少应该是那些真正具有“价值”的东西，而不是低值易耗品！比如上一段提到的古董家具，不但不会贬值，往往还会增值，拿到潘家园没准还能卖个百八十万的！而你在宜家扛回家的折叠餐桌，基本上搬出商场就得打折销售了，就没必要算作家庭资产了。再比如，你的那件5万块的貂皮大衣算是资产，淘宝上买的100块钱的毛背心就算低值易耗品了。珠宝首饰里，钻石要一克拉以上的才算资产，连Cartier的装饰耳环也不能算，那叫首饰，不叫珠宝。
房子让你零资产？
咱中国人不喜欢欠外债，往往对自己的负债记得很清楚，所以这个表里的负债项应该不用过多介绍。而资产项里面，最容易造成误会的就是房子了！说到这里，有个经典的笑话我还是忍不住要再讲一遍。
有一次，有个刚贷款买了个大房子的朋友跟我诉苦说：“怎么办啊！我现在成无产阶级了！”我问她为什么，她回答：“我这房子首付80万，贷款100万。这里外里算下来，我家现在没有资产，全是负债啦！”
这真是一种错误认识。最简单的解释应该是，单从这房子来看，在资产负债表资产项下的房地产一栏里应该填上180万，负债项下的住房贷款一栏里应该填上100万。所以，即使贷款买了房子，也不要焦虑房子让你变成了零资产，毕竟转手一卖，180万现金就到手啦！
同样的，如果你去年首付80万，贷款100万买的房子，现在升值到200万，那么在你资产负债表资产项下的房地产一栏里就应该果断地填上200万！
从这一点其实可以反映出，这张《家庭资产负债表》反映的是你家在某一个时点的资产状况，里面的每一项内容都应该按照现值来计算。再举个例子，如果花20万买了辆车，两年后这车折旧只剩下15万了，那么在资产项下机动车这一栏里你就应该填15万！
既然资产负债表里反映的内容都是以现值计算的，这就要求我们定期对这张表进行调整，该涨价的涨价，该贬值的贬值，已经还了的债就要清掉，省得它在那让咱揪心！至于调整的期限，就要根据你家的具体情况来看了。如果你家的资产负债比较稳定，那就每年调整一次，如果你没事就在家买卖股票、炒炒房子，那就应该适当缩短调整的期限，比如半年一次，或者每当有资产负债的大幅变动就重新调整一次。