第10章 这几件事你一定要做(1)
男人炒股票，女人买基金
给你的幸福穿件内衣
投资总动员
财富恒久远，代代永流传
给孩子一生的财富
男人炒股票，女人买基金
男人为什么喜欢炒股票？因为股票买卖随意，可以满足男人的控制欲；沪深佳丽万千，其中暗藏潜力巨大的“黑马”或是“红牛”，满足男人无尽的想象；盘内交易无疑就像没有硝烟的战场，男人们喜欢体验那种胜利的快感（如果有的话）。
让男人亲自拼杀在第一线吧，我们坐在中军帐中，翘着兰花指，运筹帷幄，排兵布阵，一样能在创造财富的战场上优雅取胜。这个时候，基金成了我们的不二选择！
至于基金到底是什么，有哪些种类，各有什么特点，在我的上一本书里都非常详细地提到了。在这一章里，我会先帮大家简单梳理一下关于基金的基础知识，然后用三个女人的真实故事来告诉你到底该怎么选基金。欢迎对号入座！
讲故事前的复习课
买基金，简单地说，就是把钱交给基金公司，让基金经理和他们的投研团队来帮你去投资赚钱。
基金有很多种，我们这里说的是证券市场基金，常见的有这么几类：
第一大类就是股票型基金。股票型基金就是会把它所拥有的60％以上的资产投资于股票的基金。显而易见，股票型基金的风险通常比较大，相对就有可能获得较高的收益。
而通常来说，股票型基金又分为主动型基金和被动型基金两种。
主动型基金就是我们常见的，由基金经理和投研团队根据他们对上市公司的研究和对大势的把握，来主动做出投资决策以及个股和仓位选择的基金。主动型基金的投资成败基本上完全依赖着基金经理的研究和选股能力，所以每只基金的风险收益特征都有非常明显的区别，选择起来也需要综合考虑多方面的因素。
被动型基金也就是我们通常所说的指数基金。顾名思义，就是按照一定的规则去购买某一个指数所包含的一部分或全部的股票，来构建出一个投资组合，目的就是使这个投资组合的变动趋势与该指数相一致，以取得与指数大致相同的收益率。是不是看起来有点晕？举个简单的例子，我们经常会见到一种中证500指数基金。这种基金就是以“中证500指数”为参考标准，它会去投资“中证500指数”里面所选定的500只股票，每只股票投资的比例尽量跟“中证500指数”所规定的比例保持一致，这样一来，这只基金的走势基本上就会跟“中证500指数”的走势保持一致了——它不会受基金经理个人投资决策的影响，而是完全被动地与所追踪的指数保持一致，所以叫做“被动型基金”。这样看来，选择指数型基金，最重要的就是要选择一个你最认同的指数（比如中证500指数、沪深300指数、上证50指数等等），然后再去投资追踪你所选择指数的基金。那么你就可以对这只基金的涨跌特点做到心中有数了。
至于不同的指数是什么样的风格，我在上一本书里有过详细的介绍，你可以拿过来重新复习一下。
第二类基金就是债券型基金，就是以国债、金融债等固定收益类的金融工具为主要投资对象的基金。由于它投资的这些产品的收益都比较稳定，所以又被称为“固定受益基金”。因此在股票市场不好的时候（比如金融危机时），这类基金虽然收益率相对较低，但是风险也相对比较小，所以会跑赢绝大多数的股票型基金。
而根据投资股票的比例不同，债券型基金又可以分为纯债型基金和偏债型基金。这两者的区别就在于，纯债型基金完全不投资股票，而偏债型基金可以投资少量的股票。偏债型基金的优点在于可以根据股票市场的走势灵活地进行资产配置，在控制风险的条件下分享股票市场带来的机会。一般来说，债券型基金不收取认购和申购的费用，赎回费率也较低。
第三类基金叫货币市场基金。它的资产主要投资于短期货币工具（如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券）。相对来说，这类基金的收益率也较低，但是风险也非常小，可以作为你投资组合里避险的品种适当地进行配置。
货币市场基金的一个重要特点就是投资成本低，通常不收取赎回费用，并且管理费用也非常便宜。
这里还要告诉你一个买基金省钱的小窍门！那就是，在把同一家基金公司发行的其他类型基金与货币市场基金互相转换时，可以获得申购和赎回费用的减免。举个例子，如果你在股票市场行情好的时候买入了甲公司发行的一只股票型基金A，当行情出现下跌的时候，你选择不赎回A基金，而是把A基金转换成甲公司发行的一只货币市场基金B，这样就可以省下因为单纯赎回A基金而缴纳的（全部或部分）赎回费。同样道理，当市场再次转好的时候，你又可以再以极低的申购成本把B基金重新准换成甲公司发行的其他类型的基金啦！这样的转换方法，不但可以让你在股票市场不好的时候依然能获得超越存款利息的收益，最重要的是，还可以省下一笔不小的基金投资成本哟！
简单了解了基金的分类之后，接下来，我就要跟你分享三个女性朋友的故事，聊聊不同阶段的女性应该如何选择适合自己的基金。你也可以对照她们的经历，马上为自己量身定做一个基金投资组合啦！
第一个女人：“单身贵族”的整容梦
每一个“月光女神”，一定要用定投的方式迈出你理财的第一步，这样的一小步，很可能是你迈出的财富人生的一大步！
第一个女人其实还是个女孩！85后，射手座，北京人。
用一个简单又优美的词来形容她，那就是“月光女神”——每月工资都花光！她自己也会非常洒脱地告诉我，“我的钱，一分不剩！”
按理说，这个年纪的女孩子，每天唱唱歌，打打牌，逛逛街，看看电影，“月光”是一定的，理财是从来不会去想的。但是，她还是非常勇敢地来找我们节目帮助她开始理财计划。为什么说她勇敢？因为她想要理财的目标只有一个——理出3万块钱去做整容！
零基础也能投基金？
整容需要的3万元钱看起来并不是一个大数目，但是对于这位每月收入5000元，几乎是零结余的“月光族”来说也绝对不是一个小数目！我们一直说理财绝对不能点石成金，她现在一点儿资产都没有，一两年之后，怎么能让自己凭空理出3万块钱去整容呢？所以，对于她这样的“月光女神”来说，理财的第一步就是要缩减开支！
缩减开支，省钱就行了，跟基金还有关系吗？关系太大了！
试问，对于一个平日里大手大脚花惯了钱的女孩子来说，指望她自觉、自愿、自动去省钱会不会比下决心整容还难？在保证目前生活水平没有太大变化的前提下，跟基金公司签个协议，每月先强制地从她的账户上划掉一部分钱去做投资，剩下的钱再由她自己去消费，这才是更靠谱的攒钱方式！
如果看了我的上一本书，或者对基金稍有了解，你可能就会明白，我所说的这种投资基金的方式就是“基金定投”。
所谓的“保证目前生活水平没有太大的变化”是指尽量不缩减影响生活幸福指数的开销，比如打车上班不改变，因为从打车变成坐公交车、挤地铁她可能会受不了；但是修指甲、KTV、打牌、看电影等娱乐消遣的活动次数是可以适当减少的！每个月只要省下1000到2000元，用不了两年，也可以攒够3万去整容了！
与此同时，如果你每个月强行存下2000元钱，就势必会精简自己的消费圈甚至交际圈，让生活更有效率，这样时间久了你就可以适应每月少花2000元钱的生活。而当某个月你得到一笔额外的奖金时，你完全可以买个东西奖励一下自己——这种坦然自得的感觉，会比你原来随便花钱的时候来得更美，幸福感更强！
小女人选基金的窍门
至于选什么样的基金来做定投，作为一个从来没有理财经验的年轻人，就不能指望自己有多强的选“基”能力了，什么基金经理、公司品牌、过往业绩都不了解，那么就要从她自身的特点来选一个最适合她本人风格的基金。
首先，因为年轻，收入还算稳定，所以她对于风险的承受能力应该是比较强的，因此可以选择仓位较高、风险也比较高的股票型基金。而在股票型基金里面也有很多不同的选择，对于投资新手来说，板块的轮动和主题的选择是比较难的，所以不如选择一只相对来说能够获取市场平均收益的指数型基金。
而在指数型基金里，中小盘指数（如中证500指数）相对比较活跃，风险和收益的波动性较大，而偏大盘的指数（如沪深300指数）走势相对比较稳健，波动也相对较小。（同时，这两种指数在长期走势上还有一定的互补性。这一点在我的上一本书里面也有详细谈到。）
因此，总结下来，我建议这位有追求美的梦想，同时又想从现在开始告别“月光”生活的女孩子，每月拿出1000元到2000元去做基金定投，投资中证500指数基金，因为整容不像给孩子准备教育金和为自己养老做准备，实现的时间要求没那么紧迫和必须，所以投资这种中小市值的指数基金非常合适，有足够的时间去平抑它的较大波动性，获取较高收益。（记住，赎回的节点也很重要哦，一定要卖在牛市！）
理财让梦想照进现实
前面讲了这个单身小女人想要整容故事的开头，而她也确实按照我的建议，为了攒钱整容真的去坚持做了基金定投。那么，你想知道故事的结局吗？
在做了定投4个月后，她认识了一个非常优秀的男孩，两个人现在正沐浴在甜蜜的二人世界里，至于整容这件事，她早就忘到九霄云外了！
不过，虽然整容的故事暂时告一段落了，但她定投的故事才刚刚开始，并且还将不断地继续下去。
俗话说“人无远虑，必有近忧”，眼下的快乐不能够解决我们未来的快乐，当下的满足也不能够解决我们未来的幸福。80后的成年人，在尽情享受生活的同时，也要开始培养自己成为一个具有责任感的人，而这种责任感落实到理财上，就是要为自己找到一个有意义的梦想和目标，并且对你梦想的事和深爱的人在财务上开始一份计划和承托。
我鼓励每一个身处“月光”族的女孩子，一定要用定投的方式迈出你理财的第一步，而这样的一小步，很可能就是你迈出的财富人生的一大步！
第二个女人：准新娘的理财算盘
他俩都是刚刚毕业没几年，计划婚后再一起考研究生，重新回到学校去深造。而这个女孩子还有一个更有创意的决定——在读研时把孩子给生了。
第二个女人其实刚刚从女孩蜕变成女人。80后，双鱼座，广西人，即将穿上洁白的婚纱，步入婚姻的殿堂。她和准老公一起来找到我，跟我聊的是她们对于即将举办的婚礼上收到红包打的小算盘。
说实话，我其实挺佩服这个幸福的准新娘的——至少在这个时候，她没有被幸福冲昏了头脑，还能想到用他们二人生活即将获得的“第一桶金”去做点有意义的事情，而不是简单地想把这笔钱存起来或者干脆痛快地花一回！
读研+生孩子，红包够用吗？
我们说，拿出一笔钱来做理财，第一步是先要确定这笔钱你最终想用来做什么，什么时候用，也就是你的理财目标是什么，然后才能量体裁衣，设计投资和理财的方案。
这两位新人结婚后的第一个共同理想是什么呢？婚礼上获得的红包能不能帮他们实现这个理想呢？
原来，他俩都是刚刚毕业没几年，计划婚后再一起考研究生，重新回到学校去深造。而这个女孩子还有一个更有创意的决定——在读研时把孩子给生了（中国的学历教育呵）！这样在三年研究生毕业之后，孩子也长到差不多不用亲自操心了，可以送幼儿园了，自己又可以以应届毕业生的状态去找工作了！婚礼红包这笔钱嘛，就作为他们继续攻读学位和生宝宝的“准备金”，在不向家里申请“财政拨款”的情况下，保证两个人能够完成学业。
这个看似非常完美的规划，其实隐藏了一个非常重要的问题——女孩是杂志社的编辑，要读研就一定要辞掉工作；男孩自己开了家小公司，读研时虽然还可以继续经营，但势必会影响公司的收益。这样一来，在准备考研和读研期间，两人的收入会直线下降。
咱们再回头看看他们即将“收入”的这笔红包可能会有多少钱。据他们俩估计，差不多会有20万！而俩人读研3年，每年的学费和生活费加在一起差不多10万左右，这样算下来，单单学费和生活费这边就有差不多10万的缺口。更别提还要生出个孩子来了！
我相信，如果真到了要生孩子的时候，双方的家长绝对不会坐视不管，不出一分钱的。但是，既然两个年轻人有这种自力更生的愿望，那我们也不妨尽量帮他们出出主意，用理财的方法帮他们尽可能地实现愿望。
两份小投资，一生大回报
首先要说明的是，想要单单用红包这笔钱来完成读书和生孩子这两件事，几乎是不可能完成的任务。所以，我建议他们把即将收到的红包和目前已经有的积蓄都拿出来，分成两块来做理财规划。
从这两笔大额支出的特点来看，它不是需要一次性全部付出去的。如果把这些事情排序，那么从他们有这个目标的想法开始（2010年9月），离他们正式开始上学读研究生还有两年的时间（准备2011年底考研，正式入学的时间是2012年9月份），实际上就是两年之后才需要付这笔学费。如果要在研究生的第一年要孩子，也就是说孩子出生应该是第三年（2013年）之后的事情了。