第8章 储蓄——最安全的理财模式(3)

将存款短期化

按照目前央行的加息频率，将存期设置为3个月是一个不错的选择。

将自己的定期存款进行拆分，减少利益损失

定期存款拆分，具体来说就是将一笔大金额的定期存款拆分成几笔小金额的存款，使用不同的存期，但是最好都不要超过半年。这样一来就可以灵活调动自己的资金，如果需要提前终止存款，可以只终止其中的某一项存款，其他的存款就可以免受影响。当然投资者还是应该用发展的眼光去判断加息的步伐。如果已经处于加息周期的尾巴上，那么在储蓄的时候就要选择比较长的投资期限，锁定比较高的存款利息，避免随后可能会出现的降息。

积极开拓视野，寻找替代品

积极寻找那些可以替代储蓄的理财产品，例如货币市场基金、银行短期理财产品、短期国债回购等理财项目，因为受到市场资金供求关系的影响，这一类的理财产品都会有比较高的收益。

加息不止影响在银行存款的投资人，还影响那些从银行贷款的人，遇到加息的情况该采取怎样的措施？

对于那些在偿还房贷任务的投资者来说，在究竟要不要提前还贷的这个问题上，是要区别对待的。比如说做生意的住房贷款人出于日常经营的需求，平时需要很多资金周转，这样的投资者就完全没有必要去提前还贷。如果一味地追求早日还清贷款，可能会造成生意出现资金周转不灵的情况。

对于部分高收入的投资者来说，平时的日常生活开销比较固定，收入比较高，如果经济条件允许，那么在不影响生活质量的前提下可以考虑提前还贷。

对于工薪阶层和收入不太高的投资者来说，也没有提前还贷的必要。房贷并不是一笔小数目，如果非要提前还贷，那么家庭生活质量就会下降，在这样的前提下提前还贷并没有太大的必要。

适合提前还贷和不适合提前还贷的人

适合提前还贷款的两类人

执行上浮利率的借款人。这类人在有能力一次性还清尾款的情况下可以选择提前还贷。

处于还款初期的借款人。因为大部分利息还没有偿还，所以比较适合提前还贷。

不适合提前还贷的三类人

手头有比较好的投资项目，而且预期收益率高于贷款利率的投资人，不应该提前还贷。

等额本息已经接近还款中期或是等额本金还款期已经超过1/3的投资人不应该提前还贷。

享受首套房下浮优惠利率的还款人不应该提前还贷。

教育储蓄，为子女的未来做准备

张德全是北京一家物流公司的货运经理，收入不错，现在手上有6万元的闲置资金。现在他的孩子还比较小，他想用手上的这笔钱通过储蓄的办法，让孩子在15年后上大学的时候能够拥有10万元的教育基金，到时候孩子上大学就不用发愁了，可是他不知道该怎样储蓄才能让现在的6万元变成10万元。

于是他请教了一位在银行工作的朋友，银行的这位朋友听了他的想法后，建议他拿这6万元在银行为孩子开一个账户，具体做法是先存五年的定期储蓄，然后再连本带息再存一个五年定期储蓄，最后再连本带息存第三个五年期的定期储蓄，到期之后的本息合计就已经远远超过了预期目标的10万元，到时候孩子上4年大学的费用基本上就不用发愁了。

张德全觉得朋友说得很靠谱，马上按他的话做了。

生活中有很多人像张德全一样为孩子的教育问题而牵肠挂肚的父母。的确，孩子作为一个家庭的未来，他们的教育问题已经成为了家里的头等大事。

国内教育费用呈现不断上涨的趋势，从小学到大学都是这样。虽然现在读小学和初中并不用缴纳学杂费，但是仍然会有很多其他的教育支出，比如说参加各种培训班的费用。高中和大学阶段就更不必说了。如果你不是百万富翁，你也不像张德全那样手头有一笔闲置资金，你的手头并没有太多的闲置资金，你照样可以通过银行的教育储蓄为孩子准备好上大学的学费。

教育储蓄是指个人按照国家的相关规定在指定的银行开户并存入规定数额的资金，用于教育目的的专项储蓄。这是一种专门为学生支付非义务教育阶段所需教育资金的专项储蓄，采用实名制，在开户的时候储户需要携带学生的户口簿或是身份证到银行用学生本人的姓名开设存款账户。到期支取的时候储户需要凭存折及相关证明一次性支取本息。

教育储蓄享受两项优惠政策，一项是免征利息税，另一项是作为零存整取的存款却可以享受到整存整取的利息。需要说明的是享受免征利息税优惠措施的前提是必须拥有正在接受非义务教育的学生身份证明，一个人最多可以享受到三次免税优惠，即高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生三个阶段。

教育储蓄的开户对象是在小学四年级（含四年级）以上的学生。教育储蓄的存期为1年（利率是3.25%）、3年（利率是5.0%）、6年（利率是5.5%），存5年时的利率和存6年时的利率相同。教育储蓄50元起存，单笔存款最多不超过2万元。

那么我们在选择教育储蓄的时候，怎样才能让收益最大化呢？

用助学贷款救急

有些朋友的孩子可能马上或是已经开始接受高等教育了，申请教育贷款已经来不及了，现在却需要一笔比较大的学费开支，可是现在家里却根本无能为力，那该怎么办？

其实你根本不用发愁，你可以办理银行开办的助学贷款业务，这种贷款不仅手续简单，而且贷款的利率不上浮。学生在校期间免息，毕业后一次性还款免息，分期还款需还息，按当年的实际利率执行，非常划算。

尽量拉长存款期限

教育储蓄虽然是零存整取，但是却享受着整存整取的利率优惠政策，所以选择的存期越长利率也就越高，所得的利息也就越多，得到的收益也越多。

未雨绸缪，理财之前防“破财”

郭大妈今年已经75岁了，记忆力不断地减退，因为怕自己忘记存折的密码，就用自己的生日和老伴的生日做密码，后来儿子对他说用生日做密码不安全，保密性不高，很容易被别人通过其他途径查到，让她再换一组密码，结果郭大妈就换了两组中国人特别喜欢的吉祥数字做密码：666888。

这一天郭大妈打算去银行取下个月的生活费，可是却到处找不到存折，回想上次取钱的时候是儿子直接开车接回家的，确定没有把存折丢在路上，想来想去觉得可能是上个月取钱的时候落在银行柜台了，于是赶紧到银行去查询，结果发现存折里的5000块钱已经全部被取走了。

郭大妈的儿子知道这件事后马上就明白是有人推测出了存折的密码，然后把钱取走了。于是他就安慰郭大妈说反正钱也不多，就不要多想了，随后把存折重新设置了密码，然后把存折交给了在银行附近工作的孙子保管。

郭大妈经历的事情可能很多人都经历过，在理财产品泛滥的今天，很多人还是习惯把手里的闲钱储蓄起来，这本来是个好事，可是在储蓄的过程中可能会因为一些失误，让你的利益受到损害。为了让自己的利益不受到损害，在理财的过程中一定要特别注意以下几个方面的问题：

密码既要易记又要有高保密性

年轻人忘记密码的事情也非常多，这是因为在生活中我们需要记住的密码实在是太多了，比如QQ密码、手机密码、邮箱密码，还有各种网站的登录密码。在为银行卡设置密码时既是为了防范别人，也为了便于自己记忆，很多人常常把自己的生日作为密码，殊不知这样一来密码失去了比较高的保密性，因为生日是可以通过其他途径查出来的，还有一些储户会选择一些自己喜欢的吉祥数字作为密码，这样也很容易被别人得知。除此之外，请尽量不要用自己的电话号码、身份证号码或是工作证号码作为密码，这样的密码保密性也不高。

那么应该怎样设置密码呢？

设置密码时要注重科学性，最好选择一些与自己联系紧密，但又不容易为他人知晓的数字，例如你第一天工作的日子、你和老婆认识的日子，这样做就能避免破财或是引起不必要的麻烦。

到银行储蓄时要谨防“保单”陷阱

到银行储蓄时有些银行职员会拉着你，给你推荐所谓的高收益、低风险的保险，结果你购买了之后发现根本就不是他们说的那么回事，所以如果有银行人员向你推销保险，你一定要提高警惕，还要让他们出示投保提示和相关保险条款，认真阅读谨防上当受骗。

合理选择储蓄品种，不让利息受损

储蓄其实就是积少成多，用钱生钱，在银行参加储蓄存款，不同的种类会有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。如果在储蓄的时候不注意合理选择储蓄的种类，就会让自己的利息减少。

尽量不要提前支取定期储蓄存款

有很多人在急需用钱的时候因为手头没有钱，又不好意思向别人借，不得已就只好把未到期的定期储蓄存款取出来，这样就会损失很多利息。现在很多银行都开展了定期存单小额贷款业务，如果你急用钱，可以试试这种办法。

定期储蓄存款到期后一定要及时支取

很多人都不会注意定期储蓄存单到期的日子，通常都是等存单已经到期很久后才会到银行去办理取款手续，这样一来你就损失了很多利息收入。如果想要避免这样的情况发生，需要做好两方面的工作：一是要采取和银行约定转存的方式进行储蓄；二是家里的每一张存单你都要经常翻一翻，做好相应的记录。一旦发现定期存款到期就要赶紧到银行去支取。

妥善保管存单和相关资料

存单的存放一定要有秩序，不要胡乱存放，在保管存单时最好把存单放在一个比较隐蔽的地方，同时还应该把定期存折的户名、账号、银行地址、存款日期、具体金额、密码等都记在一个笔记本上，定期存单除了记录这些之外，还要记录存款期限和具体的支取日期。

同时存款人还要注意存单一定要和身份证、户口簿等能够证明自己身份的证件和个人有效印鉴、密码登记本等物品分开保管，这样做可以避免这些东西被一起盗走，让盗贼冒领存款。

在正规机构办理

办理银行卡时要直接到国家正规的银行柜台或者是有银行授权的正规营销机构办理，千万不要贪图一时方便或是为了取得更高的信用额度而通过一些非法中介机构办理。

注意取款安全

在取款机上使用银行卡取款时，一定要注意保护好自己的密码。尽量用手和身体挡住键盘，不要让别人看到你的密码。遭遇吞卡、未吐钞等情况的时候，要及时和发卡银行取得联系。在使用网上银行的时候，不要使用不明链接或是网站，尽量避免在网吧等公共场所进行网上交易。

谨防短信、电子邮件诈骗。

当你收到类似“中奖”“银行卡消费”“退还汽车购置税”等内容的短信和电子邮件的时候，千万不要贪图便宜，泄露自己的银行卡账号和密码等信息，以免自己的存款被盗取。