理财的社会学、心理学和经济学意义

“理财的社会学、心理学和经济学意义”这只是个看起来复杂的话题，用于治疗“坚持科技统治世界和财富以及一切重要领域拥趸症状”的患者。

呵呵，上述症状也只是个玩笑。

我们来谈正事儿，你想过为什么要理财吗？或者说，你为什么会买这本书呢？通常我们收到的回答是：想要生活得更好、经济上更有保障，实现更高的人生追求，或者是让钱生钱，实现财务自由。是啊，这么美好的事情谁会拒绝呢？

可是，“当理财目标难以达成的时候，我不但会怀疑理财的科学性，甚至会认为这是给自己下的套：‘财务自由’这个终极目标是否真的存在？”这是你的心声吗？如果有证据证明“接纳→怀疑→修正→再次怀疑”的过程谁都会经历呢？在理财的世界里，可以被科学管理和量化的只有一小部分，更大的一部分是“自我”的争战。

这条路并没有看起来那么欢声笑语，否则，全世界的富人一定会翻倍。

1. 你的目标不是富有

最近有她理财的财蜜在犹豫，夏天到了，是不是应该为了海岛游计划放弃原定的理财规划？新的刺激产生了大量的“多巴胺”，然后，理财规划就失效了。这样的事情每天都会发生在成千万人身上。

投资大师彼得林奇说：长期而言，你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱去投资。所以才会有这句格言：花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财。当然，我们也可以用更高端的方式表达这层意思：如果想达成目标，人类需要在财富管理方面分配两倍的时间用于获取财富。

根据美国心理学家马斯洛的需求层次理论，我们总是在满足了生存条件后，再追求安全、社会尊重和自我实现，在追求高大上的人生理想之前，也需要先实现物质保障，让生存安全无虞。从某种程度上，理财是我们追求人生目标的一个出发点，由它来实现物质基础的安稳和保障。

所以，心理学让你在从满足物质保障到更高精神需求，再到更高物质保障的循环上升的阶梯中，一次次自我否定再一次次自我提升。

最近，一位朋友因生病打乱了生活平衡。先是长期住院失去工作，而后因为普通医保不能支撑治疗费用而不得不动用多年积蓄，甚至考虑要抵押房产。作为家庭支柱的他，曾经收入颇丰、生活优渥，太太长期只做兼职，孩子面临上小学需要一笔择校费，两家老人也要赡养。这样的变故让他一时措手不及，后悔没有早点儿开始进行家庭理财，也没有对财富和风险进行规划，以为年轻力壮总能保持这样的收入和生活。

当成年并开始肩负家庭责任之后，理财就不再只是一个人的意义。

虽然感情不能用钱来衡量，但是仔细思考家庭中的种种矛盾和问题有多少与钱相关。如果我们能够把利益考虑周到，提前做好规划就能避免很多家庭冲突和积怨。俗话说贫贱夫妻百事哀，大约就是指缺乏经济保障的生活处处艰难吧。

也许年轻时一个人习惯了随心所欲，也许身强力壮时收入丰厚毫无顾忌，可是一旦遭遇风险或家庭亲友需要救助，理财规划就会显示出它强大的力量，它能够成为幸福生活的保障，亲情和睦的基础，而赚钱的目的不就是需要钱时随时能拿得出来吗？

理财的意义并不只是追求财富这一点，它还是一个学习的过程，一个自我约束、自我追求的过程，通过理财我们不仅能获得最初追求的财富积累，还能够获得更有计划、更理性安稳的人生。往微小了说，理财是为了安放女性自己那点儿缥缈的安全感；往大点儿说，理财是家庭根基的保障；往更大的意义上说，如果所有家庭的理财规划都能得到保障，整个社会也会更加稳定、富足。

2. 如果能打败时间

“你要对收支进行规划”这句硬邦邦的结论后面是我们的人生。

你或许是信奉会花钱才会赚钱的“月光女神”；或许是工资躺在银行账户睡觉的忙碌人士；又或许是为了追求新鲜，而总陷入东拼西凑无力还债的时尚人，因此理财的意义就变得直观而必要。

人的一生能赚多少钱往往有规律可循：20多岁是起步阶段；35～50岁是赚钱高峰；而50岁以后，很难还像壮年那样去打拼。开支同样也遵循着高峰低谷的固有规律：年轻时一人吃饱，全家不饿；中年时期上有老下有小；年老之后子女成年，负担减小。理财就是根据这样的规律，对收支进行预判，对未来进行规划。

这是统计学的贡献，不是理财老师的胡言乱语。

你的第一个目标是收支平衡。一个人财务状况的最低要求就是开支与进账相抵，不靠借债过日子的生活才可持续。于是理财就为我们建立了一种约束机制：如何用有限的钱实现更多目标，如何照顾到需求的方方面面之后还能有所节余。

对另一些人来说，轻轻松松就能有余钱。或许是太忙没时间花，或许是收入水平高，花不完。这时，理财就能实现它经济学上的第二层意义：防止资产贬值。

通货膨胀对于财富就像时间对于青春，都是一把杀猪刀。看起来涨幅不高的物价，经过漫长时间，也会把不菲的财富化为乌有。因此积累起来的财富还需要做到保值，最低跑赢CPI，才能让生活无虞。

3. 货币的时间价值

货币的时间价值，你可以利用它，也可以无形间完败于它！看看今天的10 000元会被时间修整成多少，如表1-1所示。

当需要更多钱的时候，你有想过怎么办吗？找份兼职，赚点儿外快，或者追求高级职位，挣更高的工资吗？

靠人力获取收入是我们习惯的技能，但精力、能力有限，总有突不破的天花板，达不到的高目标，为什么我们不能让钱去工作，为我们赚更多的钱呢？这就是理财实现的更高一层的经济学意义：财富增值、获得财务自由。追求收益最大化是“经济学”的基本精神；在有限收入下，追求效用最大化就是理财的意义。

4. 你学的不是理财是自律

新闻报道“世界杯从体育赛事变成博彩盛世”。

期望一夜暴富的心情可以理解，但天上掉下来的果实却未必那么甜美。事实证明，大多数靠彩票发家的人往往数年之间就会败光巨额财富，收获支离破碎的生活和伤痕累累的心灵。他们或被放纵引诱，染上恶习；或盲目投资，最终失败；加上被利益关系所累，无法保持淡定清醒的心智，总是做出错误决策。多年后，他们会说希望当初没有中大奖，因为那样他的生活会幸福很多。

罗马不是一天建成的，健康的财务观也如是。

财富本身并没有对错，就如同金钱的本质并不罪恶一样。钱之所以不能带来快乐反而成为负担是因为我们没有学会与之相处。学习任何技能都要慢慢掌握，没有谁是天生神童，可以无师自通，掌握财富也是如此，与其依靠运气一夜暴富，不如积跬步至千里。理财的意义不仅是赚钱致富，更是学习掌管财富的技能，锻炼自我管理的能力，让对钱和生活的规划成为我们自信笃定的基石。

有人说，有钱能让自己获得安全感，不怕明天失业，不怕遭遇变故。其实，钱本身提供的安全感非常有限，很多富人照样活得惶惶不可终日，企图积累更多财富来获得安全。理财能够提供安全感是因为它带来了理性与规划，可以让生活有节制、有控制，既前瞻也顾后，它的意义在于提供了安全的生活方式。

还有人说，生活不能太保守，年轻就要勇于冒险，要创业，追求自由与成功。仔细想想，合理的理财规划不正是为进取的追求解决后顾之忧吗？试问，三餐不饱的情况下如何能安心追求理想，如何能获得家庭、亲友的支持？或许我们听过许多无怨无悔追寻理想的励志故事，但现实是合理的财务规划更能支撑我们去追梦，更能让我们心平气和地面对纠结与挫折，这也许就是理财的心理学意义吧。

保险销售大师伯特·派罗说：“我们销售的是明天，不是今天；我们销售的是安全、内心的安详、一家之主的尊严，以及免于饥渴的自由；我们销售的是牛奶、面包，家庭的幸福，孩子的教育；我们销售的是利益，不是金钱；我们销售的是希望、梦想和祈祷。”这些话更适用于描述理财对我们的意义。