定存、零存整取、大额存单该选哪个

储蓄是理财的基础，如果你手上有一笔钱，那么怎么存？

是一次性把钱存定期，还是分拆成几笔分别存入？每个月的工资是零存整取，还是分开定存？要不要拿理财产品替代储蓄？选余额宝还是国债又或者是借给别人？

什么？难道存钱不是第1步拿着钱，第2步存银行，第3步拿着回单说“再见”吗？连存钱也要如此费劲，这真让人沮丧。

存款，看起来没什么技术含量，但实际上却大有玄机，同样是存钱，也有效率高低、收益多少之分。选择下列哪种储蓄方式，完全得看你是哪一类人。

1. 小白领这么存：月月存单法

特征：每个月固定存款，这个习惯可以让你享受3.25%的定利率，虽然比不上存5年的4.75%，但也是活期的9倍，同时1年后每个月都有一笔到期的存款可用。适用于收入固定的小白领兼顾定期储蓄和应急取现。

每个月靠工资吃饭，存款不多，偶尔会看上商场里一款限量包包，没准儿什么时候就要结婚、买房、买车，这是绝大多数小白领生活的图景重现。总之钱就这么多，既要存，又要花。

怎么存？首先明确一点，每月用多少花多少，然后把节余原封不动地放在工资卡里吃0.35%的活期利息，那可不叫存钱。假设你每个月固定储蓄1000元，第一年每月存一份1000元的一年期整存整取，这样一年下来就有12份单子，一年以后每个月都会有一张这样的单子到期。第二年第一个月时第一份存单到期，把利息和1000元本金取出来，和当月要存的1000元相加，再存一份1年期存款。这样你就会一直有12份1年期存款。

一旦需急用钱，只要把最新存单的钱取出来即可，既有活期的灵活，又有定期的利息。办理存款时记得选择“自动转存”。

2. 月光族这么存：零存整取法

特征：如果想“脱光”，就一定要这样存钱。强制、固定、小额存储，金额不大月光族也能接受。1年期零存整取利率为2.85%，相当于整存整取3个月，可以说是“拿利息换习惯”的杀招。

零存整取就是每月固定存入一次相同金额的钱，存期分1年、3年和5年，当前利率分别为2.85%、2.9%和3%。其有趣之处在于，如果中途漏存，必须在下个月补齐，否则就视同违约。等存款到期支取时，对违约前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息，违约后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。

最狠的是，如果有些人存了一段时间后，觉得这样小额存储意义不大，就放弃了，或者因为有急事想提前支取，那么利息则全部按照活期计算，前功尽弃。

3. 流水巨大的OL这么存：差额四分法

特征：如果既想用钱灵活，又有比较高的存款收益，可以试试将大额存单改为这样存钱。

每月收入颇丰，但用于各种应酬社交的花销也巨大，不知什么时候就要狠花一笔，这样狠赚狠花的人不少。如果有10万元要存进银行，就这么一次性开个10万元的个人大额存单账户并不是一个好选择。个人大额存款一般是5万元以上，取款需要提前一天预约，假如急着用钱需要先取两万元，那么这两万元就要按活期利率计息，剩余的8万元按原定存期和利率计息，如果再需要用钱，这8万元则必须全部支取，按活期计息，其中的损失差了有10倍之多。

其实可以把这10万元分成4份存一年期定存，分别为1万元、两万元、两万元和5万元，到期自动转存。这4份定期存款能组合成1万元～10万元的任何组合，当有需要时，就能根据需要的具体金额决定取哪张存单里的钱。这样既能满足用钱的需求，又能最大限度获得高利息。

4. 准妈妈这么存：阶梯储蓄法

特征：如果你对将来有长远的规划，对可能的花费有很强的计划性，这样存钱就可以享受4.75%的5年定存最高收益率，在你最需要用钱的时候获得最高的利息。

怀孕前为将来的宝宝准备教育基金，可以尝试制定一个“5年计划”。

网友“嘀嗒”准备过两年要个孩子，她和老公都有固定收入，目前手头大约有10万元存款。抚养和教育孩子需要很大一笔开销，她准备从现在就开始存钱。对于“嘀嗒”来说，可以将10万分成5个两万元，分别存1年、两年、3年、4年（3年+1年）、5年，1年后，第一个到期的两万元再转存5年期。以后每年都把当年到期的存款转存5年定期，5年以后手中所持有的存单全部为5年期，而且每年都有一笔定存储蓄到期。如果“嘀嗒”家按计划添了宝宝，那么在宝宝三四岁的时候，这笔教育基金就能发挥作用了。

5. 琢磨退休的“规划族”这么存：60存单法

特征：如果每个月有闲置的钱就存起来，坚持几十年，将来这笔存款就可以用做养老的退休金，每个月能够有固定的收入。这种方法是在追求定存的最大化收益。

“60存单法”其实就是“月月存单法”的延伸。每月只要有闲置的钱就去做定期存款，每笔期限都设为5年，然后约定转存。每月都坚持如此，一年下来就会有12张5年期的定期存单，这样积累5年后，就有了60张5年期的定期存单。从第6年开始，第一年每月的定存开始到期，之后的5年内也能保证每个月都有一笔存款到期。这样坚持下来，存出一笔数量可观的退休金则不在话下。

除了以上总结的储蓄方法，爱攒钱的女人们还自创了以下两种更“神奇”的存钱妙招，实现了收益和流动性的平衡。

第一种：快速版60存单法，3年实现存款循环

虽然“60存单法”可以获得5年期定存的最高利率，但是5年才能将存款进入一个循环，时间成本过高。财蜜“Sue蕊”提出了快速版60存单法，具体操作如下：第一年每月按照两年期、3年期和5年期，各存一单，每月3笔，12个月共完成60单中的36单。第二年每月按照3年期和5年期，各存一单，完成60单中的24单。第三年开始循环，每月都有到期的存款，可以进入下一个5年期的循环。如表2-1所示。

虽然这种存款方式每月储蓄的支出较大，但滚动起来更快。3年时间就可以每月都有到期的存款，保证了资金的流动性，当存款进入循环期，每一笔钱的利率都是5年期定期利率，实现了利益最大化。

第二种：极速版60存单法，1年实现存款循环

财蜜“逍遥豆Dou的娃娃”将“快速60存单法”和“阶梯式定存”结合，提出了改进措施：第一年每个月存5单，分别为1年期、两年期、3年期、两年期和5年期定存（因为定存种类中没有4年期，所以，将第二笔两年期到期后再转存一次两年期，再次到期后再开始转为5年期，这样实际上就弥补了4年定期的空缺），这样一年后就有60个存单可以进入下一个5年循环了。如表2-2所示。

尽管现在各类“宝宝”的收益都挺高，比银行储蓄更划算。但是，众多“宝宝”的真实身份是货币基金，收益随着市场流动性的松紧而上下波动，很难保持长久的高收益，而且也是有风险的。所以，一定时期内可以储备货币基金、国债、金融债等产品，但长久来看，你需要根据市场的波动经常调整这些理财产品的配置。

储蓄是一种靠谱的选择，更准确地说，我们应该把储蓄当成习惯和意识，来管理自己和家庭财富，而不是把它当成一种简单的理财手段。变成有钱人的第一步是改变“习惯”、保有“富人思维之一”，而留存更多就是第一步。对于我们大部分人来说，不是钱赚得不够多，而是留下得不够多；或者是留下很多，但利用得太少。财女DNA，就是让你具有这样的思维。