第2章 投资者必备的有效投资理念(1)
不管你承认与否，财富确实能够帮助我们扫除那些横亘在幸福生活前面的现实障碍。因为没有“牛奶面包”，爱情很难长久甜蜜；没有金钱，婚姻很可能会出现“贫贱夫妻百事哀”的局面；没有金钱，不仅不能够实现自己的理想，甚至连衣、食、住、行都是难事……因此，每个人都应该适度追求财富。如何才能有效地增加财富呢？答案就是投资。
那么，如何投资才能实现财富增长呢？首先要做的就是树立一些必备的有效投资理念，诸如投资越早越好、保住本金是投资最重要的前提、在投资中要知错就改、正确看待投资风险……这些理念都是在进入投资市场之前必须要知道的。
只知道埋头努力学习或工作的人，或许会失去赚钱的时机
比尔·盖茨，全名威廉·亨利·盖茨，微软公司创始人。1973年，盖茨考进了哈佛大学；1975年，盖茨念大学三年级的时候，做了个让很多人震惊的决定——离开哈佛。他认为他不能错过发展计算机事业的大好时机。离开哈佛后，他将自己的全部时间和精力都投入到了自己和好友保罗·艾伦共同创建的微软公司中，数年之后，微软成为全球领先的个人电脑软件供应商，比尔·盖茨成为世界上数一数二的富豪。
马克·扎克伯格，20岁时考入哈佛大学心理系和计算机系，2004年，大学二年级的扎克伯格在哈佛大学的宿舍里创办了社交网站“脸谱”（Facebook），2004年底Facebook的注册人数已经超过了100万，为了专心投入到Facebook的运营和发展中，扎克伯格选择了退学。2008年，扎克伯格成为全球最年轻的成功创业的亿万富豪，而Facebook也成为全球知名的社交网站。因为和比尔·盖茨的辍学经历类似，扎克伯格被称为“盖茨第二”。
试想一下，假如比尔·盖茨像他的那些埋头苦读的同窗们一样“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”，那么盖茨就会失去发展微软的最佳时机，也就失去了赚钱的机会，他就不可能成为世界首富。同样的，如果扎克伯格只知道学习，对其他事情不闻不问，那么，他也会失去赚钱的时机，不可能如此富有。正如美国石油大王约翰·洛克菲勒所言：“只知道努力工作或学习的人，很容易失去赚钱的时机。”
在现实生活中，很多人只知道一味地努力工作赚钱，却忽略了赚钱的另一个更为有效的途径，那就是投资。还有一部分人明明知道可以通过投资来赚钱，却由于害怕投资的风险而迟迟不愿意开始投资，他们认为钱放在银行里更省心、更踏实。然而，放在银行里的钱真的像人们认为的那样那么安全吗？答案是否定的，近年来，通货膨胀率不断上扬，很多人存在银行里的钱的价值在无形中缩了水。如此一来，不仅白白错过了很多投资赚钱的大好时机，还遭遇了通胀下的财富缩水。
事实上，如今积累工资，然后把钱存进银行的做法已经不能使财富保值、增值，唯有投资理财才是明智之举。一个人一生的工作时间是有限的，通过努力工作赚钱的时间也是有限的，而人的一生都离不开金钱的保障。投资理财不但能够有效地抵抗通货膨胀带来的风险，还能够在长期合理的投资中收获可观的投资回报，从而保障自己和家人的生活。
通货膨胀到底有多可怕呢？举一个例子：假设你现在有100元钱，且通货膨胀率连续十年为4％，那么十年后多少钱才相当于现在的100元呢？按照公式计算，答案是148元。换言之，即10年之后你需要148元才能够买到现在100元就能买到的东西。由此可见，即使你不想赚大钱，你要想使自己的资产能够保值，也必须要学会投资理财。
下面我们一起看一个真实的理财案例：
王杰，毕业于北京某名牌大学经济系，家在外地。他和那些只知道埋头努力学习的同学们不一样，他在学习之余，总是寻找各种机会赚钱。刚上大学的时候，他就在一个教育培训机构找到了兼职的工作，不上课的时候他就去那边上班，每月除有固定的工资外还有奖金；这份工作他总共做了3年零2个月，总共攒了2万元钱，临毕业的时候，他把这2万元钱投进了股市。大学毕业后他进了一个私企做了一名普通的白领，虽然工资很少，但是他每个月都会从中拿出一部分进行储蓄，一部分投进股市。
30岁的时候，王杰升任公司的经理，月收入过万，很快，他和女朋友结了婚；王杰的妻子是某国企的主管，月收入也不低，两人婚后约定每月将各自收入的一半存进银行，剩下的钱用来买股票等证券类产品；几年后，他们从储蓄中拿出一半作为首付，贷款在其所在的城市的五环买了一套房子，此时他连续十几年的股票投资已经为他带来了50万元的回报。买房之后，夫妻俩每月除了还房贷外，依旧延续了储蓄和投资的习惯，他们的生活虽然说不上“大富大贵”，但是也很充裕。
王杰是一个普通的大学毕业生、上班族，既没有富有的家庭支持，也没有特别的商务才能，他之所以能够在大城市幸福地生活，跟他坚持投资理财的习惯分不开。他拥有储蓄和投资并举的投资理念，这样一来不仅抓住了赚钱的时机，也保障了自己的基本生活。
实际上，很多时候我们没有钱，不是因为我们赚得少，而是因为我们不懂得投资理财，我们不懂得让钱生钱的道理。
目前，很多年轻的白领都具有一定投资理财的意识，但是对于具体如何投资，还处于不太了解的状态。有些人虽然已经开始了自己的投资生涯，但是因为对理财产品并不了解，往往只能跟风，别人说好就买进，别人说不好就赶紧抛出，结果不仅没赚到钱，还折了自己辛苦赚来的本钱。
巴菲特就他的亲身经历这样说过：最好的投资不是不断地读书学习，而是在实践中总结经验教训，不断地充实自己，培养自己敏锐的投资眼光。一味地埋头学习或工作或许会失去很多赚钱的好时机，请从此刻开始树立投资理财的理念吧！
投资启示录
比尔·盖茨和马克·扎克伯格用他们的亲身经历告诉我们，一味地埋头学习或工作是不可能赚到大钱的，他们之所以走向成功，是因为他们在学习的同时，始终关注着时代的发展，发现赚钱的时机之后，果断地抓住了机会。
审视自己拥有的资产，找到适合自己的投资方式
在正式开始理财之前，我们必须要审视自己的资产，了解自己的资产概况，有多少需要打理的财富。只有明晰了自己的资产概况，才能制订出切实可行的理财计划。如果你想要改变自己的资产现状，通过投资理财增加自己的财富，那么现在你要做的第一件事就是精算自己的身家，看看自己到底是个富翁，还是个“负翁”。
要想了解自己的资产概况，我们至少需要做以下两项工作。
1.了解自己的资产总值
你到底拥有多少资产，你真的清楚吗？不要以为这很简单，实际上一个人的资产是由很多部分组成的，在计算自己资产总值的时候，你至少要将以下这几个项目考虑在内：
（1）你的收入是多少。这里指的是劳动总收入，包括工资、奖金收入，将这些统统加起来，看看每个月自己的劳动所得是多少。当然，如果你已经将收入存入银行或花完了，那就算了。
（2）你现有的存款是多少。现有的存款是你的财库和一切消费、投资行为的基础，把自己所有的存款数量加起来，你就知道自己到底是有钱人还是穷人了。
（3）手头可用的现金是多少。你现在手头马上可以拿来用的钱是多少，哪怕是零用钱也要计算出来。
（4）固定资产是多少。这包括你的房产、车子、家用电器，计算出它们的现值，而不是购买时的价值。
（5）可以拿来折现的奢侈品的价值是多少。包括你的首饰、珠宝、藏品等可以拿来折现的物品。当然对于那些购买时非常昂贵，但变现却一文不值的东西，如名牌衣服、鞋子等就不要计算在内了。
（6）现有的理财产品能为你带来的价值是多少。这些理财产品包括你手中的股票、基金、保险等，不管你当时购买的价格是多少，现在计算它的现值就好。
将这六者相加，就计算出你所拥有的总资产数额了。但是，知道了这一点并不代表你就已经对自己的资产概况了然于心了，你还需要了解自己的负资产情况。
2.了解自己的负资产情况
随着金融制度的完善，信用卡、借贷等的普及，生活中，大部分人都有负资产，而这些负资产是需要偿还的，不在理财可利用的财产资源之内。一般来说，一个人的负资产主要是由以下这些部分组成的：
（1）外借的欠款是多少。借了别人多少钱还没有还，连本带利总共要还多少，一定要算好。
（2）银行卡的欠债是多少。无论怎样，信用卡的欠债是一定要还的。此外，已经申请的分期付款的欠款也要算进去，总之，不管还款日期是什么时候，只要把所有欠款统统加起来就对了，另外，别忘了加上需要还的利息。
（3）你的房贷欠款是多少。既然房产价值已经算了进去，房贷欠款又怎么可以少得了呢？
（4）汽车贷款和其他消费品贷款还剩多少。汽车贷款和其他消费品的现在所欠的贷款都要算进去。
（5）其他银行贷款。不管是小额的还是大额的都别忘了计算进去。
将这五者相加就是你的负资产总额。用你的总资产减去你的总负资产就是你目前理财可以运用的资产。
现在你是否已经对自己的资产概况有一定的了解了呢？你是资产较少，还是资产雄厚，又或者是入不敷出呢？如果是入不敷出，那么显然需要反省自己的理财方法了；如果你是资产较少，那么不妨尝试一种新的、更有效的理财方法；如果你是资产雄厚，那么请在与时俱进的前提下将已掌握的有效理财方法继续发扬光大。
在明晰了自己的资产之后，就可以根据自己的资产状况、投资目标以及自身的风险承受能力等情况，来制订适合自己的投资方式了。具体可分为以下三种方式：
第一，冒险速进型投资方式。这一方式适合那些收入颇丰、资产雄厚、风险承受能力强、希望个人财富迅速增长的投资者。这种投资方式具有高风险和高收益的特点，往往带有投机的性质。一般而言，这种投资组合在金融工具上的投资比例为：期货、房产等投资占投资总资产的50％左右，股票、债券等投资占30％左右，而储蓄、保险等投资占20％左右，总体投资结构类似一个倒金字塔。
第二，稳中求进型投资方式。这一方式适合那些收入在中等水平以上、资产较少、风险承受能力较强的投资者。他们不满足于获得保守的平均收益，希望个人财富能够较快增长。这种投资组合结构类似一个锤形，各种投资的比例分别为：储蓄、保险等投资占总投资资产的40％，债券等投资占20％左右，股票、基金等投资占20％左右，其他类型的投资占20％左右。这一投资方式的特点是“锤柄”高风险高收益，“锤头”收益稳定，即使“锤柄”断了，“锤头”也依旧能够基本保护投资者的本金和收益。
第三，保守安全型投资方式。这一方式适合收入较低、以资金安全为前提要求的投资者。这一类型的投资组合比例一般为：储蓄、保险等投资作为投资总资产的主要部分，其中储蓄大概占60％，保险占10％；债券投资占20％左右，其他投资共占10％左右。这种投资方式的特点是收益稳定、风险小，本金比较安全。
这三种投资方式代表了高、中、低三种资产人群的典型投资模式。总而言之，审视自己拥有的资产，能够让我们更好地了解自己目前的经济处境，知道自己有多少财可理，制订出最适合自己的理财计划；而且还能够帮助我们检视理财效果，以便及时做出调整。
投资启示录
俗话说“知己知彼，百战不殆”，对于理财来说也是如此。只有彻底了解自己的资产情况，明白自己的理财目标、个人风险承受能力、家庭负担等因素，才能做出适合自己的行之有效的理财计划，从而实现增加自己财富的目标。
在开始具体的投资活动前，一定要清楚地了解自己的资产状况，这是投资成功的前提。
复利创造奇迹，投资宜早不宜晚
世界“股神”巴菲特说：“复利就好比从山上往山下滚雪球，最初的时候雪球比较小，但是随着雪球往下滚的时间不断延长，只要雪球松紧得宜，最后雪球就会越滚越大。”复利是巴菲特财富不断增长的秘诀之一。巴菲特11岁时就购买了人生的第一只股票，他的大部分财富都是经过了六十多年的时间，在复利效应中获得的。
伯克希尔的发展壮大就是巴菲特运用复利投资的典型成功案例。自1965年巴菲特接管伯克希尔公司，一直到2007年，这43年里，伯克希尔公司的年平均复利收益率超过21.1%，而同期标准普尔500指数的总收益率仅为10.3%，这43年里伯克希尔的总收益为本金的4008倍，而同期标准普尔500指数的总收益仅为68.4倍。简单来说，伯克希尔公司的业绩远远地超过了大盘。
巴菲特认为：“投资就好比滚雪球，最主要的是能够发现很湿的雪和足够长的坡。”换言之，投资者要有准确的投资目标和长期不懈的坚持，才能让复利创造奇迹。对于投资者来说，投资宜早不宜晚，因为投资累计的时间越长，利滚利的时间也就越长，复利累进的效应也就越大。