银行理财 | 研究完这几样再买

这节课我们先来说银行理财产品。

要找到适合自己的理财产品，首先得了解都有哪些理财产品，各有什么特点，以及年末的配置建议。老班给大家归纳了一张表：

对比完了各种理财的特点，我们再来说一说20154年购买年末理财的注意事项。

看清产品的起息时间

我们在挑选年末理财时，除了要看产品的预期收益率外，还要看清产品的起息时间。一些看上去收益率挺高的产品，有时会起息较晚。而起息较晚的产品，其实在无形中就延长了理财的投资期限。比如我们今天购买了一款40天、预期年化收益率为6%的理财，它的起息时间是5天之后，那么我们实际持有这款理财的天数就从40天延长到了45天，而预期年化收益率也会从6%降到5.33%。所以在预期收益率相同的情况下，应挑选起息早的产品。

注意产品的到账时间

有些理财会把到账时间定在节假日的最后一个工作日，因为一般假期前的最后一天很难再买到什么理财产品。如果我们的理财恰巧是在这天到账，那么我们只得眼巴巴地把这些资金放在活期或者顶多存个通知存款。而银行之所以这么设计产品，目的是要把这些晚到账的理财资金锁在存款账户中，因为只有这样他们才能顺利地完成存款任务。所以，同学们一定要多个心眼儿，认真看看理财的到账时间，不要被看似较高的收益蒙蔽。

看好产品的相关费用

央行降息后，各大银行并没有真正降低自己的存款利率（由于放宽了浮动上限，有些银行特别是城商行甚至存款利率还上升了），但是贷款利率却降了下来。这么一来相当于减少了银行的利差收入空间。于是银行为了盈利，一些理财产品便悄悄地加上了赎回费用。比如持有产品不到一年，将会收取0.5%的赎回费等。通常我们在购买理财时，会对申购费用比较敏感，而赎回费因为在购买时不需扣除（在卖出时才会扣减），所以很多同学就容易忽略了这项费用。因此，为了减少不必要的费用支出，大家一定要在购买前看清产品的相关费用。

关注各家银行的促销活动

往年一到年末，积极揽储便成为各家银行的首要工作。降息后竞争更显激烈，不少银行早早就开始了揽储大战。像北京广渠门附近的某银行，在降息第二天，就派银行员工在网点外向来往的市民发放传单，介绍银行存款的最新政策：新客户存5万一年以上定期存款，可获得至少300积分好礼，而300积分可以换得300元家乐福超市购物卡，存得越多，送的就越多，促销力度可是不小。所以，大家在关注理财产品收益率的同时，也可关注各银行的促销送礼活动。

建议配置中长期产品

虽然年末将至，银行理财的预期收益率开始悄然上升。但是在降息的大背景下，理财收益整体还处于下降的趋势。业内人士预计，过了年末等重要时点，理财收益很可能会不断下降，因此建议同学们多关注投资期限较长（例如六个月以上）的产品，目前市场中这类理财的预期收益水平相对偏高（半年以上的有些可接近6%），因此可考虑利用年底机会提前锁定未来较长一段时间的高收益。