第10章 从小培养孩子的理财观

财富的积累是一个由小到大、由少到多的过程。在这个过程中，最关键的一点就是理财。

财富的积累不在于你最初有多少财产，而在于你是不是善于理财。因为有钱人并非一开始就很有钱，他们也是通过不断地积累与投资获得的。学会理财是这个现实世界最需要的一种能力。

现在的家庭多半是独生子女，再加上工作忙碌，祖父母等长辈又视如珍宝，对于小朋友的要求常常是有求必应。有些家长管孩子的做法是在物质上满足孩子越来越多的愿望，没有节制地给予孩子零花钱。

孩子钱多了，如果不会使用，可能会给孩子造成危害。由于孩子在生理、心理上还不成熟，不具备成熟的经济意识，不具备挣钱的能力，不知道钱是劳动得来的，只知道钱能购物，能带来很多直接的好处和利益，在这样的环境里长大的孩子，支配金钱往往比较随意，踏入社会后虽然开始体会到赚钱不容易，但长久下来所累积的习惯却很难根除，强烈的消费欲望驱使他们任意挥霍浪费，穷奢极侈不懂珍惜。如果家长不及时引导，在日益膨胀的欲望得不到满足的时候，孩子会不择手段获得金钱，从而走上犯罪的道路。

我们的家长常常重视孩子的身体、思想教育，却忽视经济教育。即使在经济飞速发展的今天，经济学方面的知识也是步入大学后才接触。很多父母都认为孩子没有固定的经济收入，是纯消费阶层，他们的主要任务是学知识长身体。理财只是家庭和大人的事情，孩子还不能也不应该涉足。其实这是种错误的观念。随着孩子的成长，开销不断增加，父母要如何为孩子储蓄未来？与其单单靠父母的辛苦劳作、省吃俭用，还不如从小就培养孩子拥有一些投资理财知识，因为许多观念及行为的建立往往是从小扎根的，这部分家庭教育相当重要。

孩子作为社会一员，自幼必须接受理财教育这一点是非常重要的，不懂经济，不会理财，将来在社会上生存都很困难，到那时还得补这一课。因此，管孩子并不是要家长不给孩子零用钱，而是给孩子适量的零花钱，让孩子学会理财。培养孩子建立正确的投资理财观，做父母的除了言传之外，身教更重要。只要能把握适合的时机进行教育，等到子女开始工作后就能比较好地规划收支并付诸行动。

那么该怎么让小朋友建立正确的金钱运用及理财观呢？我们来看看专家的建议：

1.让小朋友认识钱币，包括认识币值、纸币和硬币。

2.让小朋友对数字产生概念，例如在带着小朋友去市场买东西时，可以让他帮忙付钱及找钱。一方面增加与人接触的经验，另一方面也可对金钱有实际的认识。

3.教小朋友学会观看商品的价格标签，并能用钱买简单的东西，如小食品和小玩具等。

4.让小朋友弄明白钱是怎样来的，是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交易。

5.在零用钱的部分，要让他知道这笔钱的金额是固定的，花光就没有了，并养成记账的习惯。如果每个月的零用钱常常透支的话，父母一定要以共同讨论的方式研究有没有更好的使用方法，帮助他建立规划金钱的观念，不要一味斥责。

6.能数较大数目的钱，开始学习使用攒钱器具，培养“自己的钱”的观念。

7.不妨带孩子一起到银行去开设一个属于他的存款账户，且最好让孩子保管自己的存款簿，如果不放心，也要清楚地让孩子知道你将存款簿放在哪里。有了这个账户后，不管存钱或是领钱，最好都让孩子全程参与，借此使其明白银行的功能，并教孩子看懂存款账簿，让他了解账簿里的钱愈多，那么利息就会愈来愈多。

小孩子的模仿能力很强，如果父母自己花钱都没有规划，也很难说服子女听话。相反地，如果父母或是家庭里就常常以投资理财作为聊天话题，小朋友在耳濡目染下也会对投资理财产生兴趣与基本认识。

可制订自己的花钱计划，知道比较价格和讨价还价。懂得节约零花钱，在必要时方可购买较贵的商品。

10.孩子有时候想购买的物品的价格和自己存的钱有很大的落差，这时候，除了要孩子调整目标之外，其实可以适度地“借钱”给孩子，让他有借钱、还钱并支付利息的观念。

不过，一定要先让孩子提出还款的方案后，才能借出，并且要彻底执行，最好可以白纸黑字记录下来，使孩子了解到借、还钱的重要性，培养其责任感。

通过以上专家的建议，我们可以看出对孩子的经济教育应注重培养孩子独立自主生活的能力，表现在经济和理财上尤其突出。

作为父母，在孩子零花钱的使用上不能不管，但必须根据实际情况做到合理而且科学。下面是理财专家针对父母教孩子理财时应注意的原则。

教孩子理财的三原则

在教孩子理财时，为人父母往往会出现一些盲点，使得教导的过程中出现反效果，因此有三项原则是父母们要谨记的：

原则1：让孩子真正拥有钱

在许多人的成长记忆中，父母都会支应零用钱，逢年过节也会从长辈手中拿到不少的红包。可是父母通常都会将孩子好不容易存下的零用钱或是长辈送的红包，用“爸妈替你存下来”的借口，全数收回去。这反而会造成孩子一拿到钱就赶快花掉的坏习惯，因为他们多会认为，存下来只会被大人“没收”。

原则2：给建议但支配权交给孩子

大卫·欧文在其《我家老爸是银行》一书中点出，多数父母即使让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，父母认为不必要，便极力阻止。徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。他以儿子想换新脚踏车为例，他们不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车仍新且堪用，而想购新脚踏车除外形好看之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款。分析后决定权还是在孩子，终于让儿子不再坚持。

原则3：让孩子花自己的钱

孩子开始有零用钱之后，就要让他学习如何花自己的钱，这样才会懂得珍惜金钱。可以和孩子协商，如果是学费、教材费用或是全家一起的花费，就由父母出钱，但如果是自己想买的玩具、出游时的纪念品、朋友的生日礼物等，则要让他们自己付钱。因为人性都是一样，一旦是别人付账，就容易发生滥花、浪费的情况。

只要父母给予孩子正确的理财观，引导他们采用合理的理财方式，加上秉持上述这些原则，不要以自己的立场去干涉孩子的理财细节，那么孩子便可以从中学到一辈子受用的金钱价值观。