第4章 你怎样才能提早退休

在穷爸爸和富爸爸的身上，我看到了两个截然不同的杠杆世界。穷爸爸受过良好的教育，工作勤勉；富爸爸则善于运用多种杠杆，那就是他工作较少，挣钱却远远超过穷爸爸的原因。如果你想年轻富有地退休，掌握杠杆原理就显得尤为重要。

从广义上讲，杠杆作用就是“四两拨千斤”。提起工作、金钱和杠杆作用，富爸爸会说：“如果你想致富，就要少工作、多赚钱。为了做到这一点，你需要运用一些杠杆。”他接着对比说：“只知道老老实实工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你干活很卖力，财务状况却不见好转，那么你就有可能正在充当别人致富的杠杆。如果你有钱存在银行储蓄账户或退休金账户里，就有人用你的钱作为他们的杠杆。”

杠杆无处不在

富爸爸画了下面这张图，来给当时年龄还小的我们说明杠杆原理：

富爸爸说：“杠杆无处不在。”他还说：“人类比动物有优势，就是因为人类本能地寻求越来越多的杠杆。开始时，动物比人类跑得快，但今天，人类却可以比动物跑得更快、更远，因为人类发明了诸如自行车、汽车、火车、飞机等交通工具作为杠杆。开始时，鸟可以飞翔，人类却不行。但现在，人类比任何鸟类都飞得更高、更远、更快。”

杠杆就是力量

动物只能运用天生就有的杠杆，基本上无法获得更多的杠杆，那就是它们最终失去自然的优势而让人类主宰地球的原因。当一些人使用比其他人更多的杠杆时，同样的事情也会发生。富爸爸说：“拥有杠杆的人比没有杠杆的人更有优势。”换句话说，就像人类通过发明各种杠杆从而超越了动物一样，使用这些杠杆的人比没有使用的人更有力量。简而言之，“杠杆就是力量”。

在解释人类怎样获取越来越多的杠杆时，富爸爸说：“鸟类利用天生就有的翅膀作为杠杆。人类观察鸟类飞翔，然后运用自己的智慧发现了自己怎样也能飞翔的秘密。一个能从美国飞到欧洲的人，比只能划着小船横渡大西洋的人拥有更强大的杠杆。”富爸爸还说：“穷人比富人更少使用杠杆。如果你想致富而且持久富有，就需要掌握杠杆的力量。”

好消息是，今天人类发明的杠杆工具越来越多，比如电脑、互联网，等等。能够适应并使用这些杠杆工具的人，往往就是走在社会前列的人。没有学会使用越来越多杠杆工具的人，往往就会财务状况不佳，或者需要更辛劳地工作才能勉强度日。如果你每天工作仅仅是为了得到一份薪水，而不是为了获取人生中的一些杠杆优势，那你就正在落后于时代。新杠杆工具的诞生速度之快是前所未有的，使用这些杠杆工具的人就会领先，不使用的人就会落后，像动物那样曾经落后于人类。

与生俱来的杠杆

在纽约学习世界商业史时，我发现5000年前人类就开始利用帆和风推动船只渡过广阔的水面。在这里，风和帆就是杠杆，使船只航行更远、装载更多，而人力更少。使用大帆船的人比不使用的人更富有。这让我逐渐明白，变得富有的人是那些发明工具去利用天生的杠杆的人。今天，我们只需点一下鼠标，就可以比过去任何船只运送更多的货物和财富。

没杠杆的人为有杠杆的人工作

在人类历史上，落伍者总是那些不能利用新式杠杆工具的人。不能使用这些杠杆工具的人，为那些能使用这些杠杆工具的人工作，而且他们体力劳动的强度超过了后者。富爸爸经常说：“没杠杆的人为有杠杆的人工作。”

陈旧而过时的杠杆

因为技术源于人类智慧，作为交通和交流工具的杠杆形式，与祖先相比，我们也有更多的选择。今天，除了步行，我们还可以骑自行车，开汽车或者搭乘飞机。我们也可以选择使用电视、电话或者电子邮件与远方的朋友交流。

正如在交通、交流的杠杆形式上有了更多选择一样，我们在财务杠杆的形式上也有了更多的选择可以利用。能够利用更多财务杠杆工具的人，在财务上就会成功。运用陈旧过时的或者不充分的财务杠杆工具的人，就有可能在财务安全和财务未来上处于危险境地。现在，数百万的人利用共同基金作为自己的财务杠杆工具，为退休做准备。共同基金虽然并不陈旧过时，但也绝不是一个成熟投资者应该选择的财务杠杆工具。这也正是本书要讨论的问题。如果想年轻富有地退休，人们或许需要用更快捷、更安全、信息更丰富的财务杠杆工具作为共同基金的补充。

为什么不愿使用财务杠杆工具

具有讽刺意味的是，穷人和中产阶级认为财务杠杆工具充满风险。因此，大多数人不愿意使用更快的财务杠杆工具。穷人和中产阶级更倾向于使用体力杠杆而不是富人使用的财务杠杆来改善自己的财务状况。体力杠杆也就是努力工作。富人更富的主要原因就是他们使用财务杠杆工具，而穷人和中产阶级不愿使用，即使有所使用，他们使用的方式也大大不同。

债务杠杆能让人成功，也能让人失败

在前一章中，我谈到了运用债务获得可以产生收益的房地产项目。在这个案例中债务就是我的杠杆。因此，与那些只是努力工作、用积蓄或其他资产净值进行投资的人相比，我能够更大地投资、更快地成功。懂得如何运用债务获取资产的人，比那些不懂得运用债务力量的人，具有明显的财务杠杆优势。富爸爸说：“富人运用债务获取财务上的成功，穷人和中产阶级运用债务得到的是财务上的失败。”但是，为了使用债务作为杠杆工具，人们需要更多财商教育。下一章将讨论如何获得这种财商教育。

穷爸爸常说：“既不要借债，也不要放债。尽快付清账单和各种抵押贷款，负债很危险。”这些观念和信条就是穷爸爸终生辛劳，在财务上却从未成功的部分原因。富爸爸比穷爸爸工作量少了很多，但年纪越大挣钱却越来越多。富爸爸与穷爸爸的生活不同，因为富爸爸懂得如何利用财务杠杆的力量，而穷爸爸却认为那充满风险而从不使用。

具有讽刺意味的是，穷人和中产阶级认为运用债务购置资产风险太高，但是他们却热切地用债务来购买负债。穷人和中产阶级因为运用不良债务的杠杆力量，从而在生活中落伍。富人运用良性债务的杠杆力量，促使自己更加成功。勤勉工作、积极储蓄、避免债务的人，在财务上远远落后于经过培训的利用债务作为财务杠杆的人。一般人认为有债务是坏事情，或者糟糕地利用债务，因此他们大多为了退休而努力避免债务、积极储蓄。对他们来说，避免债务、积极储蓄是一种明智而安全的生活方式。但其实，对他们来说更明智的选择应该是接受财商教育。

其他形式的杠杆

为了提早退休，我和金除了债务还使用过其他的杠杆形式。为了建立一家有11个办事处的企业，我们不得不利用其他人的时间（other people's time，OPT）建立另外一种资产，这种资产就是企业。在这个案例中，杠杆就是雇员，目的是使资产创造得更快、发展得更大，也更有价值。

大多数人不能更快地致富，仅仅因为他们存在银行的钱、他们的时间和劳动都被富人作为杠杆，来获取和创造资产以致富。如果我不能利用别人的时间和别人的金钱（other people's money，OPM）这两种财务杠杆，我就不能在很短的时间内获取如此多的资产。

好消息是，除了OPT和OPM这两种你可以用来获取或创造资产的杠杆之外，还有许多其他形式的杠杆。正像5000年前人类利用风和帆推动船只航行一样，你也能找到许多不同的杠杆形式来帮助自己。一旦你掌握了杠杆原理并且去努力寻找，就会发现有无限的杠杆形式。富爸爸多年前曾经对我说过：“人类本能地不断寻求更新、更好的杠杆形式。”仔细想想渔夫为什么花很长时间编织渔网。拥有渔网的渔夫显然比徒手捉鱼的人有更多的杠杆，当然这仅仅是在渔夫懂得如何使用渔网的前提下。拥有4平方千米土地的农场主，比只有0.4平方千米土地的农场主有更多的杠杆，当然也是在他能够管理更大农场的前提下。电脑更是一个威力强大的杠杆工具，但同样，这取决于使用者怎样使用它。

下面是一些其他的杠杆形式，你的健康、时间、教育和社会关系等都可能帮助（或者阻碍）你达到年轻富有地退休的目标。

健康

显然，健康是一种极其重要的杠杆形式。但人们通常只有在失去它的时候才认识到它的价值。如果你身体孱弱，无法享受提早退休带来的快乐，那么提早退休又有什么意义？

时间

时间也是一种重要的杠杆形式。人们一旦在财务上落伍，通常就很难有时间赶上。如果一个人正忙于应付财务状况上发生的困难，也就很难做好准备抓住突然出现的机会。我常常听到有人说：“他太幸运了！他在恰当的时间处在了恰当的位置。”但我认为，更准确的说法应该是：“他很幸运，是因为他受过教育，经验丰富，作好了当机会出现时抓住机会的准备。”

甚至是提早退休带来的空闲时间，也帮助我增加了我的财富。现在我有充裕的时间去寻找和发现机会。

教育

教育也是一种重要的杠杆形式。如果以一生为单位，高中就辍学参加工作的人与大学毕业后参加工作的人相比，收入差距以数百万美元计。一个大学毕业却没有多少财务知识的人，与那些接受过财商教育、上过或者还没有上过大学的人相比，财务状况往往会差很多。我遇到过很多离开学校时就深陷助学贷款债务的大学生。但比助学贷款债务更糟的是，他们中的许多人急于找到一份工作，于是又陷入更深的消费债务中。这就是虽然受过良好教育但缺乏基本财务知识的代价。拥有高薪职位却没有受过财商教育的人，往往会比低薪的人更快更深地陷入债务。这些都是不明智的。

财商教育不仅可以帮助你年轻退休，而且能帮助你长久地拥有财富。

社会关系

商业关系和个人关系也可以成为你的杠杆。下面就是一些社会关系中的杠杆实例：

●我看过许多人因为公司老板或经理无能而备受煎熬。也看过有些人因为同拥有丰富财务知识的人合作而财务状况良好。

●一些工会，如教师工会或者飞行员工会就是社会关系杠杆的一种形式。一些专业协会，如美国医疗协会也是社会关系杠杆的一种形式。工会或者专业协会都是由那些具有专业杠杆的人联合组成，以避免具有强大财务杠杆的人侵犯自己的利益。

●许多人财务状况良好，因为他们有优秀的财务顾问。也有许多人财务状况不佳，因为他们的财务顾问很无能。正如富爸爸所说：“许多财务顾问被称为掮客，因为他们常常比你更没钱，所以听取他们的建议一定要小心。”富爸爸还说：“代价最高的建议往往就是那些所谓的免费建议。这些建议常常来自你贫穷的亲友，内容关系到金钱、投资和企业运作。”

●大多数人都听说过强强联姻，它是两个实力强劲的人结合在一起，从而更加强大的一种婚姻组合。我们也看到过许多夫妻陷入财务困境，因为他们的婚姻不是相爱、和谐与发展的组合。如果没有我妻子金——我最好的朋友和商业伙伴，我肯定不会像今天这样富有。

●说到婚姻，我曾经听人说过：“如果你的配偶不想致富，你就几乎不可能致富。”我不敢断定这句话百分之百正确，但可以肯定它确实有些道理。

因此，不论起积极作用还是消极作用，你周围的人都是你重要的杠杆资源。也许你还可以扪心自问一下，周围有多少人阻碍了你增加财富，有多少人帮助你改善了财务状况。关于金钱，你的社会关系就是重要的杠杆资源。富爸爸过去常说：“致富不是看你知道‘什么’，而是看你认识‘谁’。”

工具

水管工人使用合适的工具找到自己的杠杆；医生使用医疗器械完成工作；汽车是我们许多人的一种杠杆形式；通过因特网我们可以与世界上其他地方的人做生意，它也是一种非常重要的杠杆工具。

空闲时间

在空闲时间你也可以找到杠杆。我知道有很多人通过看电视、购物打发时间，但我也认识或看到过很多人利用空闲时间致富，而不是靠他们的工作。惠普公司、福特汽车公司是从车库起家，戴尔电脑从学生宿舍开始创业。我有一个朋友，工作日是律师，周末则成了房地产投资商。他39岁就退休了，现在为一些慈善组织无偿提供法律服务，然后整日陪孩子玩，或者打打高尔夫球。

寻找为你工作的最好杠杆

我想反复强调：今天你可以使用很多杠杆形式获取或创造资产，从而更快地取得财务上的成功。如果你不愿意，也不一定必须利用OPM或OPT来致富。但是，如果你想年轻富有地退休，就要找到为自己工作的最好的杠杆。

我还想再次重复富爸爸的话，因为它基本概括了本书的主题：“只知道努力工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你工作很努力，财务状况却不见好转，那么你就有可能正在充当别人的杠杆。”他还说：“如果你有钱存在银行储蓄账户或退休金账户里，别人就正用你的钱作为他们的杠杆。”

越来越……

杠杆的一个定义就是用较少的付出做更多的事情的能力。富爸爸补充说：“杠杆是用越来越少的付出，做越来越多的事情的能力。”用越来越少的付出做越来越多的事情是他的观点中非常重要的一点。富爸爸说：“富人与穷人、中产阶级的区别就在于‘越来越’。”

富爸爸进一步解释说：“富人不断增加越来越多的杠杆，这就是他们越来越富有的原因。穷人和中产阶级不愿增加更多的杠杆，而正是这一点决定了他们一生的财务状况。”也就是说，当一个人不愿意再增加杠杆时，他就会变成穷人。中产阶级也是这样。真正的富人永不停止增加他们的杠杆。

穷爸爸就是一个典型的例子，他曾说：“接受良好的教育你就可以找到一个好工作。”对于很多中产阶级的人来说，他们的教育仅仅停留在学术和专业教育上。但富人不会停止，他们还要通过增加财商教育使自己拥有越来越多的杠杆。

穷人和中产阶级的区别在于，前者一般比后者接受的教育少。穷人甚至常常连基础教育也没有，或者不像中产阶级那样受过专业教育。穷人接受了一些教育，中产阶级所受的教育稍微多一些，但仍不足以使他们致富。

在前面几本书中，我说过有3种不同的教育，它们是：

1.学术理论教育

2.专业教育

3.财商教育

穷爸爸接受了专业教育，但对财商教育却没有兴趣。这决定了他一生的财务状况。富爸爸从来没有停止他的财商教育，这也决定了他一生的财务状况，那就是富有。穷人之所以穷，是因为他们通常缺乏上面3种基本教育。

现在，生活中的落伍者还包括那些获得了一些杠杆，却不能获得更多杠杆的人。即使你10年前大学毕业，也不意味着你不需要再设法获取更多的杠杆。正如富爸爸常说的：“大学学位并没有赋予你停止学习、停止获取更多杠杆的特权。”他继续说：“银行里的百万美元存款同样也没有赋予你停止学习的权利。事实上，如果你停止学习，你的钱很快就会转移到那些继续学习的人手中。转移到那些懂得真正的杠杆是持续地用越来越少的付出做越来越多的事情的人手中。”

杠杆的未来

今天，有些高中生将自己一手建立的企业卖出，挣了数百万美元，在还没有开始工作时就可以退休了，因为他们使用了与父辈使用的截然不同的杠杆形式。但同时，婴儿潮中诞生的不少人却需要回到学校学习，以保住手中的饭碗。这种区别就在于他们对“杠杆”和“越来越”这两个词有不同理解。今天，竞争也不仅限于你所在的城市甚至国家。财务上的成功者将是那些愿意用越来越少的付出做越来越多事情的人，而不是那些用越来越多的付出做越来越少的事情的人。

建议

找一张纸，写出你对以下问题的答案：

我怎样才能以更少的劳动为更多的人服务，同时我又获得更好的回报？

如果你想不出任何答案，就继续思考。这是一个非常重要的问题，如果能找出答案并付诸实践，你就有可能成为百万富翁，甚至亿万富翁。这就是富爸爸将这个问题称为“百万美元问题”的原因。

在下一章，我们将讨论心智作为杠杆工具的力量。能否回答诸如此类的问题，对于能否年轻富有地退休至关重要。