第3章 年轻时的错误观念可以毁掉你的一生
别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
很多年轻人在谈到理财时，经常会用一句话打发劝他理财的人：“我没钱，等有了钱再说。”在这些人眼中，理财是有钱人的事，自己每个月辛辛苦苦挣来那么几千块钱，除了交房租，还要穿衣吃饭，人情往来，每个月几乎都不够用，还拿什么来理财。乍一听，这话有理，年轻人刚刚从学校毕业，工资不高而开销不低，这就使得年轻人成了“月光族”，甚至透支好几张信用卡。理财似乎离他们很遥远，真的是这样吗？
恰恰相反，越是没钱越是应该理财，越应及早掌握理财的技巧，通过理财去“脱贫”。理财专家也说了：“只要你有收入，有现金流，钱再少，只要好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。”要知道，年轻时的错误理财观念可以毁掉你的一生，所以，别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”
想等有钱了再去理财的多为刚参加工作不满5年的职场新人，他们总是想趁着现在年轻赶紧多玩玩，等有了钱再理财。“等”总是给人一种没有尽头的感觉，等待不管从哪个方面来看都是一种不负责任的做法。它的实质就是你无视当下的一切，放弃掉努力的机会而异想天开地希望某一天自己的人生会来个峰回路转。未来是个什么样子，未来会发生什么事情大家都不知道，但是大家都很清楚，未来的生活源于现在的努力。如果你现在就开始理财，然后交给时间去帮你滚雪球，这样，在未来的某一天，你就会成为富人。可以这么说，理财不是有钱人的事，但是有钱人都在理财。如果不理财，挣再多的钱也不能站在有钱人的行列中。
据有关资料统计，大名鼎鼎的拳王泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了至少3美元～5亿美元的巨额财富。但是因为泰森没有理财，这些巨额财富让在几年之内就被他挥霍一空了。于是在2003年，他向法院提出破产申请！根据曼哈顿破产法庭2003年12月提供的财务报告显示，泰森欠他的性伴侣斯卡博鲁5万美元，欠他的前经纪人芬克尔400万美元，此外，他还欠美国税务部1300万美元，英国税务部400万美元。
理财并不是有钱人的专利，但是理不理财决定着一个人能不能成为有钱人。所以理财专家才会强调理财的重要性。认为理财是有钱人的事的人，一个人大多数工资的确都不算太高，能够不当“啃老族”，不依靠父母，自食其力就已经相当不错了，要是再从本来就捉襟见肘的那点可怜的工资中拿出一部分来用作理财的话，听上去确实有些勉为其难。但是，有人能够做得很好。
张玉和红月供职于同一个公司，都是半年之前进入公司工作，因为张玉是本科生，红月是专科生，所以张玉的工资是2500元，而红月的工资是1500元。按照她们的工资状况，张玉应该比红月更有钱，但是这半年下来，张玉只有600元的存款，而红月已经存了3600元。
为什么会有这样出人意料的结果呢？大家看看她们的日常生活就清楚了。
张玉住在市中心，每个月房租700元，衣服都是到大商场买，从不自己做饭，都是在饭店里吃，经常打车上下班，加上上网、K歌之类的消费，一个月只能勉强剩下100元。而红月因为工资少，所以跟别人合租了郊区的一间小屋，每个月房租只有250元，衣服都是地摊货，总是自己做饭带到公司吃，每天骑自行车上班，很少出去旅行，把能省的都省下来了。
现在红月正打算跳槽，希望找个待遇更好的公司发展。而张玉天天跟朋友说：“我现在连生病的权利都没有。”更别说换工作了，如果一时半会儿找不到工作，她就只能喝西北风了。
从她们两个人身上，我们可以清楚地看到，理财跟有钱没钱没有一点关系，区别只在于理财意识的强弱。如果你拥有很强的理财意识，即使收入有限，你也可以理财。
从红月的经历中我们可以总结出，没钱的时候，就少花钱，更不允许自己背上比自己收入还多的车贷之类的消费贷款。我们一定要保持十分清醒的头脑，因为我们还有很长的路要走。从现在开始，彻底抛弃等有了钱之后再理财的错误想法，一步一个脚印，踏踏实实地去理自己的财。
理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好自己的钱，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”，永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，你必然会得到丰厚的回报。
积累财富不能靠工资，而要靠投资理财
在很多人的印象中，想要富起来就得努力、拼命地工作，这样就有加薪的机会，因而带来更多的财富。其实，对于一般人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资理财，才能够让我们富起来。也就是说，积累财富不能靠工资，而是要靠投资理财。
为什么这么说呢？从那些靠工资富起来的“打工皇帝”身上我们可以看到，这些人在个人能力方面的优异，根本不是一般人可以达到的，比如马明哲、李开复等，他们都是既有超强的实力又有非同一般的机会，而这些又不是一般人所能够拥有的。大部分人都是靠工资来积累财富的，所以只能用拼命工作来填补这些不足，而有些人即使拼了一辈子，到头来还是没有变成富人。
靠打工致富，有可能达到年薪百万，这样的人非常少，而能达到上千万，甚至是上亿元的，基本上没有。但是如果靠投资理财致富，成功的人就有很多，而且致富的目标也要比打工的高出很多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特，他就是通过投资致富的，其财富总额达到440亿美元。而那些世界排名前几名的富豪，几乎没有一个不是通过投资理财致富的。
既然这样，为什么还会那么多人选择靠工资来积累财富呢？据媒体统计，在世界上，工资是自己主要收入的人大约占90％左右，而通过投资来获取财富的人仅仅占总人数的10％左右。
为什么比起投资，打工能够达到的财富级别那么有限，还会有这么多的人选择打工呢？这主要是因为打工所要求的条件和“技术含量”比较低，而投资需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工这条只能获取有限的回报的途径来积累财富，虽然很辛苦，不过在很多人眼里，这也是没有办法的事情，因为自己没有投资所需要的技能和条件。而实际上每个人都可以进行投资理财，投资理财并不需要特异功能，只要有这方面的意愿，就可以通过学习来实现自己的愿望。而想要快速地让自己变得富有，也只能通过投资理财。下面我们可以通过对比来看看这两种方式在积累财富的速度上的区别，这样你就可以明白，积累财富不能靠工资，而是要靠投资理财的道理了。
通用电气前总裁杰克·韦尔奇是世界公认的“打工皇帝”，他年薪超过千万美元，不过现在，他只拥有超过4亿美元的财富。而在投资界，巴菲特可谓是世界投资的“第一人”，他投入1.5万美元创建了伯克希尔·哈撒韦公司，后来通过全球多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一，至今拥有超过440亿美元的财富。
从材料中我们可以看到，靠工资积累财富的“第一人”和依靠投资来积累财富的“第一人”的财富差别实在是非常大，一个是4亿美元，而另一个是440亿美元。从中我们可以轻而易举地看出打工致富与投资致富的区别，而且明白积累财富不能靠工资，而是要靠投资理财。真正决定我们财富水平的，不是你选择打工还是创业，而是你是否会投资。巴菲特说：“一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。”这可谓经验之谈。
现在，很多人为了那些死工资，费尽心力，到头来不但赚不到多少钱，还让自己身心俱疲，有的甚至在工作中还要领受别人的白眼，这是多么费力不讨好的事情啊。所以，有志向致富的人，赶紧抓住投资理财的致富手段吧，别把眼光困在了死工资上面。当然，并不是说工资不重要，相反，工资在积累投资本钱的时候非常重要，我们要努力提高工资收入，加快本钱积累的速度。另外，工资还是一种安全稳定的现金流，可以抵御投资带来的风险。
当然，并不是说只要选择了投资理财，我们就必然会富有，因为投资是有一定的风险，所以，有些人虽然选择了投资但是他们不一定会变成富人，但是如果我们不投资，则致富的机会为零。所以，我们一定要明白，积累财富不能单单靠工资，一定要进行投资理财。
在现在的经济形势下，不管你的工资是多少，一年能省下多少钱，如果不投资理财，那致富的机会将等于零。投资的威力巨大无比，它能让财富平平者变成亿万富翁，能让你的人生命运由此改变。因此，人生致富，别靠工资靠投资。
有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。
不要只当理财是建议，而要开始去做
现在，理财已经形成一种气候，电视上、报纸上、网络上，到处都充斥着“理财”这两个字，大家对理财也早已不陌生，每个人都能够随口蹦出“你不理财，财不理你”这样的语句来“训”别人。
不过，有这样的现象存在，在已经形成理财风气的社会上，竟没有多少人真真正正地在理财。他们每天还是赶着上班，忙着消费。就像网上的帖子所说的一样：“外地白领留京打拼，年薪6万不够花；单身男士节衣缩食苦存‘老婆本’，无奈工资跑不赢CPI；孩子出生后的消费更是无底洞，奶粉、学费、置业换房，各项支出压力山大；好不容易退休了吧，每年看病又得花去不少钱……”“钱不够花”似乎成了大家的通病。
对大家来说，挣钱和花钱，依然是生活的重心。理财依旧只是口号而已。要知道，早理财和晚理财的结果是相差很远的。所以不要把理财只是当成一种建议，而是要从现在开始去做。
“把理财当成一种建议”和“开始去理财”的区别就在于“开始去理财”已经是为了自己的小小梦想去实际行动，“以行动播种，收获的是习惯；以习惯播种，收获的是个性；以个性播种，收获的是命运”。所以想要改变自己的命运和生活，就要从最基本的行动做起，养成马上去做的习惯。不要总是把理财当成一种建议，只停留在思想中。
李丽是杭州人，在上海工作。她的一位朋友在上海一家拍卖公司任职。在朋友的影响下，她也开始关注起金银币来，并经常参加与此有关的活动。2009年年底，她的朋友预感到金银币会有一波行情，因为当时上海卢工和北京马甸两大国内最大的邮币卡市场中，金银币交易人气变得旺盛起来，因此建议她趁早买一点金银币放在手上，等待行情的到来。其实，经过一段时间的接触，李丽自己也意识到，长期投资金银币是一个不错的选择，因为总体来看，其每年保持一定幅度的增长，很稳定。
朋友给她推荐了1981年中国辛酉（鸡）生肖金币。李丽的属相也是鸡，因此对这枚生肖币产生了天然的好感。2009年年底，她在网上看到有人报价5000元对外出售生肖鸡金币。在2010年春季的拍卖会上，这枚生肖币拍到了8000元，比较之前的价格，有了大幅度的上涨，她又害怕买到高价，没有出手。
心有不甘的李丽来到上海卢工邮币卡市场，功夫不负有心人，她居然找到了一整版10枚1981版生肖历，要价7500元一枚，比春拍的价格还要实惠一点。不过店主不愿意分开出售，希望有人一次性买走。同行的朋友也劝她“拿下”，因为该金币的总发行量只有5000枚，存世量并不大。但考虑到要掏出近8万元来收藏这一种金币，李丽又有些吃不准了，于是没有行动。随后，这枚生肖币的价格走势大大出乎她的意料，2010年年底最高涨到15000元，而且10枚整版因为比较罕见而价值更高。但遗憾的是，跟这波行情没有多大关系。
李丽虽然有那么多会理财的朋友，也给了她很多的理财建议，但是她都只是把这些朋友给她的意见当成了一种建议，并没有行动。如果她能够听从朋友的建议，早早出手，买下那版生肖金币，她早就大赚了一把。要知道，仅仅一年的时间就涨了10000元的投资机会是很少有的。
这就是没有行动的代价，如果当时李丽有决心，听取朋友的建议，拿下这批金币，现在就要赚到双倍的利润了。因此，我们不要把理财只当做是一种建议，而是要开始去做。我们要懂得抓住时机，及时理财，要学会利用手中的钱适时地进行投资。在恰当的时机做出正确的决定，这样才可以更好地达到“钱生钱”的目的。
有句话说得好：“射门，球不进的概率是50％；不射门，球不进的概率是100％。”理财也一样，虽然开始理财后的结果有两种，但是最起码成功的概率是50％，只把理财当成建议，则连1％的希望也没有。所以，我们要从现在就开始理财！行动起来！
也许大家都会跟李丽一样，总是害怕自己买到高位，害怕自己的投资会有亏损，所以总是无意中把理财当成了一种建议，让一切都停留在想法中，没有真正地去行动。别人为什么会成功，别人为什么能够在60岁的时候财富正“红”。正是因为他们想到就去做，或者没有想太多就直接行动。也就是这样的差别，才会有不一样的结果。
在现实生活中，只有行动才会产生结果，行动是成功的基础。古希腊格言讲得好：“要种树，最好的时间是3年前，其次是现在。”同样的道理，要成为财富赢家，最好的时间是3年前，其次是现在。年轻的人们想要赚钱、拥有财富的最佳方法，就是要趁早行动起来，及早走好自己人生的第一步。不要再当理财是建议，而是要从现在开始就去做！
有钱好办事，别在钱面前装清高
在现今的社会上，有些人还是喜欢在“孔方兄”面前假装清高，仿佛一旦跟钱沾上了边就玷污了自己的美好形象，变得不够高尚了。或者有的人还是跟以前的人一样，认为跟钱沾边就不是一件特别光彩的事，不正大光明；或者认为老算计钱挺没劲的，或者认为金钱是万恶之源，要想保持良好的声誉就一定要与金钱撇开关系，等等。
其实，大可不必抱有这样的想法，只要在这个世界上生存下去，就不能避免和金钱打交道。上学、办事、恋爱、结婚、朋友见面一起吃饭……都离不开钱。钱是实现价值最有效的手段。它为我们的衣食住行尽职尽责，为我们的优质生活保驾护航。可以说，要想生活幸福，钱是不可缺少的东西。虽然金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。
可以说，那些总是要与金钱撇开关系的人其实是不缺钱，等真正到了用钱的时候，他就知道什么是“一文钱难倒英雄汉”了，从而懊悔当初错误的思想让自己失去了很多能够最大限度占有金钱的机会。你需要金钱，却没有它，在连基本的生活都没有办法保障的情况下，清高的价值又在哪里呢？
一些人认为，钱只要够花就行了，亲情、友情、爱情才是人间最温暖珍贵的东西。这些话没错，但问题在于，呵护亲情、友情、爱情，没有钱，行吗？不说别的，光是生老病死，指不定要花多少钱呢！没有一定数量的钱，想做个孝子都不能。
说到底钱只是一个工具，我们的目的是通过有效利用这个工具让自己过上好日子，“别假装清高”只是告诉大家应该面对现实，摆脱对金钱的那些幼稚的想法。毕竟清高不等于尊严，一味地清高也换不来别人的尊重。对钱，我们应该有自己的清醒认识。人是会利用工具的高级动物，钱作为人类可利用的一项重要工具，应该让其实现自身的价值做到“物尽其用”。能够客观地对待金钱，又能够让自己通过对金钱的利用获得更多的财富和幸福，这并不是一件可耻的事情。相反，能够通过自己是双手和智慧获得更多钱财的人，才是值得别人敬佩的人。
当然，要求大家别在金钱面前“装清高”，也不是要大家都掉到钱眼里去，并不是说要为了得到它，不惜任何代价。有些人什么事情都喜欢用钱来衡量，甚至把爱情、亲情、友情都打上了金钱的烙印，完全钻到钱眼儿里，除了钱什么都看不到。这样的人当然不能得到赞许，像这样“爱财如命”的人很容易就卑躬屈膝做了金钱的奴隶。这样的人是很危险的，因为他们非常自私和偏执，为了钱很可能会不择手段，甚至做出违背良心、法律、道德的事，最后不仅伤害了别人，还把自己搭了进去。这就需要大家客观地、正确地认识金钱，不仅要有赚钱的能力，还要有驾驭金钱的能力，“清高自诩”和“贪得无厌”同样不可取。
不管什么时候，只要你的钱来路正当，没偷、没抢、没骗、也没出卖肉体和灵魂——那么，你的任何合理收入都应该得到尊重，你都可以正大光明地去争取自己应得的金钱。所以，在金钱面前我们不能清高。我们得努力赚钱，不该拿的，一分钱不拿；该得的，一分钱不能少。
其实只要细想一下你就会发现：真正能够理直气壮地去清高的人反而是那些根本不缺钱的人。因为不缺钱所以才不会为其所累，才不会被它牵着鼻子走，才有了更多的自主权，才能够来去自如，才有了追求其他事物、实现更高理想的可能。足够的金钱让人没有后顾之忧，让人们有更多的精力和时间去实现最大限度的自我价值。其实爱财并没有错，因为相比各种不稳定的关系，钱反而更牢靠、更能带给人安全感。只有爱财的人才会积极地去争取钱财，这样，才能够为30年后的富足生活打下基础，才能够为30年后的生活积累足够的资产。
年轻是资本，但不理财就是负债
很多人在理财上所犯的最大错误，就是太晚开始理财，通常都是到了不得不做的地步才去面对理财的问题。要知道，年轻是资本，但不理财就是负债。
何琼刚刚大学毕业，经过无数场招聘会后，终于找到了一份工作。这份工作每月的薪水少得可怜，只有2000元。不过何琼没有怨言，刚踏入社会，能有一个工作机会已经是很幸运的了。因为工资很少，所以除掉每个月的房租和生活费用外，何琼根本存不到多少钱。但是对于这一点，何琼一点都不以为意，因为她觉得年轻时不需要理财，等以后升职了，薪水涨了后再理财也不迟。
何琼刚进入社会，工资又低，除了生活需要，几乎没有多少钱可以存下来，对于这样刚从学校里解放出来的人，享受生活是头等大事，让他们像在大学里那样省吃俭用，过着深居简出的生活简直就要了他们的命。所以他们认为，自己现在还很年轻，理财的事以后再说，应该趁着年轻享受享受生活。本来杨红也是这样想的，但是后来发生一件事，让她改变了想法，抓紧时间开始理财。
杨红，27岁，在某公司做大客户经理，工作4年，年收入能达到15万元以上。自己买了一辆QQ，每天开车上下班，平时消费很高，从来不做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去酒吧消费，十分潇洒。而且她一直认为，像她这样年轻的女人根本不需要理财。工作几年下来，生活过得“流光溢彩”。
然而，天有不测风云，家里突然来了电话，说母亲得了肺癌，要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为杨红的收入这么高，应该能承担得起这笔费用。这下杨红傻眼了，平时花钱如流水，真到急用的时候，一分钱都掏不出来。怎么办，没钱，母亲的病也得治啊，只好去借。还好，她的几个好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。
有了这件事，杨红终于意识到理财的重要性了，从此之后，她就长记性了，不再乱消费了，开始学习如何理财。
像杨红这样的高收入者，如果早就开始理财，即使她不投资让钱生钱，只是把钱存在银行里，母亲十几万元的手术费对她来说还是小菜一碟。其实像杨红这样没有到迫不得已的地步不去理财的人非常多。他们总是认为年轻的时候不需要理财，因为根本没有财可理。其实，理财更是一种生活观念，一种积极生活的态度，“开源”和“节流”都是理财的方式。
其实，年轻就是你理财的优势。因为理财观念的树立和理财规划的确立与执行越早越好。即便是很少量的钱，只要分配合理，完全可以让你更快地实现致富的目标。
假设你65岁之后不再赚钱，每年拿出2000元投资，按年投资报酬率为15%算，那么从不同的年龄开始，你到最后所能获得的财富将如下所示：
开始投资的年龄
在退休时能得到的钱
20岁
8247794元
25岁
4093907元
30岁
2028689元
35岁
1001914元
40岁
491424元
45岁
237620元
50岁
111435元
55岁
48699元
60岁
13603元
从20岁开始投资，利用复利效应，那么到45年后，你就有800多万元。如果从25岁开始投资理财，40年后，你的财产就可以达到400多万元。可是当你越晚开始理财，你最后所得到的钱越少。
惊人的差别时刻提醒着你，以为年轻而不需要理财的想法是错误的。所以，不要再以为理财是件可早可晚的事情了，将来的财富可能就在你的手边，而你要做的就是紧紧抓住它，而不是任它悄悄流失。
由此可见，理财对于一个人的一生是多么重要。我们有钱，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己。懂得理财就可以不必当钱的奴隶，就能决定自己的生活质量。当然，绝对不能为了金钱而不择手段，只有这样，自己的人生才会由自己做主！
理财专家建议年轻的人们，从现在开始，将每月工资的20%～25%购买基金（可选择指数型或混合型）定投，为自己未来居住、教育、养老规划积累资金。
因为年轻人都特别关注形象，需要健身来保持美好的身材，在上面投入了不少的资金。对此，理财专家建议：在健身的时候，可到大自然中与阳光、新鲜空气亲密接触，如户外疾走、骑自行车、登山、滑冰等，补钙又健身，以零费用或低成本的自助健身，代替较高昂的健身房费用。想看电影，就到网上去看好了，节省了到影院购票观看、往返车费、茶饮小吃等开支。想美容，就在家自制水果、蜂蜜、胡萝卜营养面膜，既省钱又省时间。如此每月还真能省下一笔不小的开支。
讲了这么多，就是希望大家不要再以为自己还年轻，还不需要理财，要知道，不理财年轻就是一种负债。应该把目光放长远些，为自己的未来做打算，从现在起，打理自己的钱财，让自己在年老的时候做个名副其实的老“富”人。