综合篇︱靠谱地买儿童险

现在养一个孩子有多难就不细说了。电视剧《虎妈猫爸》热播，家里老少四代同堂追剧，看得我心有戚戚，很多有了孩子的朋友都戏称自己是“孩奴”。没办法，现在孩子金贵，谁也不敢让他们经历意外病痛，更不敢输在起跑线上。所以，让教育的归教育，保障的归保障。部分金钱上的压力，是可以通过保险分担的，提前为孩子做好保障规划是给自己省力。

小孩子属于特殊群体，在选购保险上不同于成年人，需要考虑的因素很多，家长应该在购买前做足功课，以免买了不合适的产品花冤枉钱。

1.先社会保险后商业保险

作为居民的基本保障，社会保险必不可少。我们以北京地区为例，少儿社会医疗保险——即“一老一小”中的“一小”，承担了基本的门诊医疗及住院医疗，并按一定比例报销，保费也很便宜，自2010年起，每年保费100元。目前新生儿社会保险仅限于拥有城镇户口的孩子，采取自愿投保原则。

但社保的特点是“低水平、广覆盖”，尤其是医疗保险面临不少的限制。因此还需要商业保险作为补充。

2.先保障大人，后保障孩子

可能很多父母在了解孩子配置保险的必要性后，花大量资金给孩子购买保险，其实这是不正确的。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保障”，如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么一旦家里主要的经济来源出了问题，这个家庭很可能会因此陷入困境，为孩子买再多的保险也无事于补。

3.优先购买保障型保险，后考虑教育型保险

许多父母认为子女教育最重要，便花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买对于孩子人身来讲更为必要的意外险、医疗险或重疾险，这样一来就得不到保险的保障功能。因此父母们应最先考虑孩子的健康和成长问题，即首先考虑保障型保险，然后才是储蓄类或理财类保险。

4.缴费期应该灵活，不宜过长

在选择缴费期限时，建议集中在孩子未成年之前，待他/她长大成人之后，可为自己选择适合的险种进行投保。孩子在成长的不同阶段也会表现出不同的需求，需要与之相适应的保险，因此不建议父母购买保险时选择趸交保费的形式，缴费期限还是越灵活越好，比如年缴保费。

5.要购买豁免附加险

少儿保险中的豁免条款规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，保险合同依然有效。这样一来，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费时，对孩子的保障继续有效。这实际上也给父母间接地提供了一份“保障”。

豁免的保障利益就是免缴保费，因此消费型的意外险、医疗险没有这种功能。所以豁免要附加在长期缴费的保险才有效。

6.要量力而行

无论为谁购买保险，都要做到量力而行。购买保险属于经济行为，投保人必须支付保费，才能获得相应的保障。因此为宝宝购买保险前，应充分考虑家庭的经济承受能力。通常来讲，家庭所有成员的年交保费不应超过家庭总收入的15%，以10%左右为宜。