第4章 思维理念篇 理财启蒙，工薪族练就自己的“吸金大法”（3）

3．投资获益需选准时机

房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

4．投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

树立正确的理财观念

理财就从今天开始

在现实生活中，因为年轻只知道享受，而导致年老时贫穷的例子数不胜数。原因在于他们忽视了年轻时就应该开始理财，等到觉悟了，却为时已晚。

无论你是给人打工还是自己创业，无论你是公司白领还是企业管理者，无论你是从事什么职业，小到生活细节，大到职业事业，你都必须时刻注意自己的财务状况。时刻注意理财并且养成良好的理财习惯。

人们要非常清晰地明白自己的理财目标，或者说是你生活的意义和生活的理想。或者说是你想达到什么样的财务目标。一个人只有知道自己需要什么，追求什么的时候，才能确定自己要怎么做，所以要想过上富裕的生活，就要懂得理财，就要学会理财。

杨艳，25岁，会计。工作时间：两年，收支情况：每月收入3000余元，住父母房，每月交父母500元，其余收入自己支配，每月日常支出在500元左右。

消费：工作之后购买电脑一台5000元，手机一部2300元。经过统计，两年收支相抵，结余金额与收入总额大体相当（即理财所得与两年内的支出总额大体相等）。虽然算不上多么好的成绩，但这对年轻的上班族们还是有借鉴意义的。

理财不是一段时期的事情，理财应该贯穿人的一生，要知道只有你一生理财，财才能理你一生。根据美国生涯规划专家雪莉博士在其名著《开创你生涯各阶段的财富策略》中的建议，个人的理财生涯规划应该是：

4岁至9岁——学习掌握理财的最基本知识，包括消费、储蓄、给予，并进行尝试。

10岁至19岁——学习掌握并逐渐养成良好的理财习惯。除了上一阶段的消费、储蓄、给予之外，还增加了学习使用信用卡和借款的课题。

20岁至29岁——建立并实践成人的理财方式。除了消费、储蓄、给予之外，你可能准备购买第一辆汽车、第一所房子。你应该开始把收入的4％节省下来，为养老金投资。如果你已结婚并育有小宝宝，你需要购买人寿保险，并开始为孩子的教育费用进行投资。

30岁至39岁——可能准备购买一套更大的住房、一辆高级轿车与舒适的家具。继续为子女的教育费投资，同时把收入的10％节省下来，为养老金投资。别忘记购买人寿保险，并向孩子传授理财的知识。

40岁至49岁——把收入的12％～30％节省下来为养老金投资。这时，你的孩子可能已经进入大学，正在使用你们储蓄的教育费。

50岁至59岁——把收入的15％～50％节省下来为养老金投资，你可能开始更多地关心你的年老父母，开始认真地为退休作进一步决策。

60岁之后——向保本项目、收益型和增长型的项目投资。你可能会从事非全日制工作，可能继续寻找充实自己的机会。

从上面能够看出，理财真的是一辈子的事情，每个阶段有每个阶段的内容，只有把理财进行到底，自己才能成为财富支配者。

当一个人能够在平时的生活中注重理财，知道在生活中量入为出。知道怎样对钱进行分配，那么他的一生就会过得比较富裕，不会让家人受苦。相反，如果一个人不懂得怎样进行理财，生活只能是过得一塌糊涂，家人也要一起遭殃。这样的人怎么能有快乐可言呢？所以理财是一个人必须要上好的一门课，这对你的一生都是很有帮助的。

100多年前，英国著名的职业拳击冠军丹尼尔·门多萨也挣了很多钱，开办了专业拳击学校，甚至诗人拜伦也成了他的学生，然而门多萨挥霍无度，最终因欠债老死狱中。门多萨晚景的不幸，除了当时的社会条件以外，恐怕与他个人不善于打理财富有关。

在瑞典，长期理财观念根深蒂固，很多人都购买投连险，不少上班族都会拥有投连险。上班族和职业人士的精力和财力有限，要想省时省力地赚钱，找一家专业公司来打理是不错的选择，尤其是那些有余钱但又忙碌的职业人士更是如此。

经济条件良好的人，在有条件时为防患于未然，不妨打理好自己的钱财。比较稳妥的办法是拿出一部分储蓄，买保险，然后作投资。这样你就不会瞻前顾后，提心吊胆。可以有一个好心态，放心大胆地做你喜欢的事。

经济条件一般的朋友可能认为自己没有足够的资产，谈不上理财。实际上，经济条件一般的朋友更需要理财。因为资金的减少对经济条件良好的人来说影响不是很大，而对一般的人来说则恰恰相反。

有的朋友常常误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态。对于钱不多的家庭来说，顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，是多数人追求的目标。如何实现这些生活目标，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。

所以，从今天开始就要认识理财，让理财伴随你的一生。

致富的关键在于如何理财

对于工薪族而言，一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。

钱不够花与生活水平不高的主要原因，在于理财观念的落后以及理财方式的单一。如果你想成为理财的高手，首先应当树立正确的理财观念，增强理财意识和风险防范意识。其次是通过合理的方式获得更多的财富。

赵亮和李芬，是一对校园情侣。大学毕业后，两人双双进入同一家事业单位工作，目前准备安家置业。赵亮比李芬先毕业一年，在这一年期间，赵亮的收入大部分花在了李芬的学费、生活费以及医药费上。

就在赵亮工作的第二年，李芬也进入了这家单位工作，两人收入加起来每年有8万元，本以为经济条件会改善，没想到钱就像长了腿似的，一下子从他们的口袋里跑光了。那么，钱到底花在哪儿了呢？原来，赵亮朋友买房，向他借了3万元；赵亮老家里盖房子，他支持了2万元；李芬给她家里寄了7000元，现在两人的存款还剩下2万元，加上两人3万元的公积金，一共5万元就是两人的全部资产。

工作稳定下来，两人打算买房成家，虽说小城的房价比大城市低很多，但对于刚毕业的他们，还是那么艰难。两人的家庭都无法支持他们，5万元房子够付首付吗？房子的装修费怎么办？每当想到这些，李芬感到十分沮丧。

李芬的困惑：为何我们存不了钱？

是啊，小两口收入不低，平均每月6000多元，为什么就存不下钱呢？仔细分析一下不难发现，原因无非有以下几点：一、没有明晰的储蓄目标；二、储蓄没有合理安排，使用没有约束。三、缺乏科学的理财观念。

其实，对于一些收入不错的工薪家庭，只要明确自己的储蓄目标，开源节流，借助好现代的金融工具，完全能很轻松地实现自己的人生目标。

理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人的投资理念。

在做具体投资时，除了确定投资对象有无投资价值外，最重要的是根据自己的兴趣和特长选择目标。有人在房地产市场里大显身手，但在股票市场却一败涂地；有的人爱好收藏，小有成就，但对房地产却不感兴趣。因此，理财前必须正确地认识自己、了解自己，制定量化的、合理的目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。特别是在当今社会，千变万化的经济环境不断改变着人们投资的价值取向。要能抵御过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

美国曾经有人做过一个调查，结果吃惊地发现美国的百万富翁约占全国人口的10％以上。而其中约有60％都是自主经营的个体生意人。他们从事的都是极其普通的工作，如做焊工、开干洗店，等等。在这些富翁中，又有80％的人都是靠自己的积累发家的。此外，他们生活俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们每天相处的邻居都不知道他们已经是百万富翁了。

美国为何会产生如此多的富翁呢？

美国的一家投资信息公司——标准普尔公司的人曾经做过仔细的统计，世界上花钱最厉害的就是美国人。同时美国人所积累起来的个人平均财富也是最多的。美国人投资理财方式和特点是：储蓄少，投资多，消费高。

为什么有些中国人崇尚节约，恨不得一分钱掰成两瓣花，也没能创造出多少财富，而美国人消费巨大，却还能成为富翁呢？一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”美国人更加注重的是“开源”。

开源是投资理财的根本所在。如果没有不断投资获得的财富，无论你多么勤俭节约，财富也不可能平白无故地增多。“节流”是建立在“开源”基础之上的。没有“开源”，“节流”没有任何意义。

多数美国人的投资理财原则是：只将少部分钱存入银行；另一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；大部分钱投资股票。

因为美国的储蓄利率非常低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，为了生活上的保险起见，他们只拿出一小部分资金用做储蓄投资，大部分钱主要投在证券和房地产上。

这就是我们讲的将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先可以努力争取在各个领域里获得利润；其次可以最大程度地避免资金尽失的风险。我们在理财的时候，也应该采取多元化投资。当某一项投资失败后，还有另外的投资项目可以获利，将损失减至最小。

了解了理财的原则和理财的观念，我们更加清楚地认识到，理财是一个伴随终身的漫长的过程，虽然在这个过程中，财富会有不同程度的增加，但理财的目的绝不仅仅是为了赚钱。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。

投资是靠脑子，不靠运气

理财与智商有关吗？答曰，非也。

著名科学家牛顿也曾炒过股票，当他认为达到高点卖出时，股票仍在继续上涨，难忍，又买入，结果又大跌，使这位著名的科学家损失惨重。最后，他不得不发出哀叹：我能计算出天体的运行轨迹，却不能计算出人心是多么的疯狂。

理财与学历有关吗？答曰，非也。著名经济学家弗里德曼曾获得过诺贝尔奖。其所获奖金颇为丰厚，若用来投资，即使最保守的一只基金，弗里德曼也会身价过亿。然而事实上，他并没有跻身亿万富翁的行列。

理财靠听消息吗？答曰，非也。炒股不能不提到消息，然而消息有真有假。即使是真的，作为一个普通人，获得消息也是最后一个。所以靠消息发不了财。

有人会问：“理财到底要靠自己还是要请专家呢？”这个问题没有固定的答案，是仁者见仁、智者见智的问题。

生活中，有的人认为委托专家是明智之举。理财不仅是一件“技术活”，也是一件“力气活”。现在市场上各种投资产品不断涌现，市场行情瞬息万变，这不仅要求投资者具备充足的专业知识，更要求他们投入不少的精力和时间，这对于大多数非专业的人士而言是一种苛求。在这样的背景下，“专家理财”应运而生。

术业有专攻，理财靠专家。专家拥有更多投资渠道。个人投资者一般只能在二级市场进行投资，不能参与一级市场的发行行为。而机构既可在二级市场进行交易，也可以在一级市场通过承销、包销活动获得丰厚的利润。机构投资者既可以进行现金交易，也可进行回购交易和套利交易，个人只能进行现金交易。机构投资者可以投资于一些个人无法选择的品种。