第5章 做理财高手——从业余理财向专业理财过渡（2）

小李刚刚毕业，就应聘到北京一家报社做财经记者，他今年26岁，月收入7000～8000元。因为业务关系，他结识了一位房产公司的售楼经理，两人一见如故并且成了好朋友，正是在这位经理的动员之下，小李向家里借了10万元，在郊区买了一套60平米的商品房。因为房子离单位太远，他自己没法住，便租给了一对刚结婚的朋友。

几年来，小李的收入不断提高，同时租房也有一笔可观的收入，不但陆续还清了10万元的借款，还积攒了6万元的积蓄。不久前，因为考虑自己的深造和提高生活质量等消费需求，加上租房的朋友去了美国，房子空了出来，所以他便把这套房子卖掉了，收入现金20万元。这样，小李的个人总积蓄为26万元。

目前，小李希望通过理财达到以下目标：

1.准备参加某校MBA业余班，需要一次性支付学费6万元，这可以使自己的职业生涯更上一层楼，增强自己的职场竞争力。

2.他打算买辆汽车，高档车他觉得买不起，所以对于买什么车一直很犹豫。

3.每年计划3～4次国内旅游，每次平均费用是2500元。

4.现在他还住单身宿舍，环境较差，为了给自己提供一个更好的环境，他打算在附近居民区租一套60～80平方米的房子。

为了实现以上目标，小李给自己做出了这样的理财规划：

1.MBA的费用支出是必需的，这样的未雨绸缪对于他的职场生涯是有极大益处的。于是，小李决定每月存1500元，作为自己的教育储蓄。

2.作为一名新闻从业人员，与社会的交往比较多，小李买辆汽车会更加有助于业务工作。小李考虑了自己的经济能力后，决定买辆10万元左右的车。

3.考虑到自己从事媒体工作压力较大，出去开阔视野、放松心情是非常重要的，所以每年支出1万元用于旅游。

4.为了控制自己的支出，防止被称为“月光族”，小李决定把房租控制在1000元左右。

5.个人积蓄中剩余的10万元，用于投资。4万元购买各种开放式基金，4万元购买国债，1万元购买保险，1万元进行银行储蓄。

应当说，小李是一个非常聪明的理财者，他懂得抓住投资机遇去赚钱；具备现代人“能挣会花”的理财理念，懂得创造生活和享受生活；同时他能够未雨绸缪进行职业教育规划，采取加大教育投入的方式来提升自己，这些都是非常难得的。小李目前还没有成家，未来的预期开支相当大，按照中国人“有多少钱办多少事”的传统，要充分考虑自己的经济承受能力，不能过度和超前消费。

四、根据生命周期规划理财方式

年龄是一种阅历，也是一笔财富。人在不同的年龄阶段所承担的责任不同，需求不同，承受能力也不同。年轻人未来的路还很长，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人则由于受身体的限制，相对而言承担风险的能力要小些。因此，年轻人就可以选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般却以安全性较大、收益相对稳定的投资理财组合为佳。

根据人生周期投资理论，我们可以将人的一生按不同年龄段划分为六个投资周期，理财方式和理财目标的侧重点各有不同。

第一阶段为成长期（大约25岁之前）

这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这一时期财产积累很少，因此主要任务是积极储蓄并学习理财知识及各种技巧。

第二阶段为青年期（26～35岁）

这段时期的年轻人积蓄渐渐增加，家庭负累最少，最有潜力，可以接受投资风险大但利润高的投资项目，即使失败了，也还有机会翻身。这个阶段最好的投资选择有两种：一是长期资本增长的投资对象，持有期越长，升值越多；二是投机性出击，如期货、长线股票、炒外汇等都可以列入这个时期的投资对象。

第三阶段为成年期（36～45岁）

这一时期一般都有了家庭负担，所以不适宜去冒太大的风险。但这个年龄段的人收入逐渐稳定，积蓄增加，投资组合的机会最多。

这时的投资大部分由纸上资产，比如股票、债券等转变为实物资产。买楼置业，保障家庭是第一任务。另外这个时期也应适当考虑“退休金计划”，早一步打算，将来负担更少。

第四阶段为成熟期（46～55岁）

这一时期的特点是收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要负担。多数人收入在这一时期达到最高峰，借贷能力也最高。

这时人生投资的五大目标最好能全面兼顾：退休金计划、储蓄存款、增长性股票、国债、收益性投资等。如果各方面都有了计划，还有余钱的话，还可以考虑投机性的短期投资。

第五阶段为稳定期（56～65岁）

这一时期个人的事业和收入已达到最高，退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例，减少积极性投资，增加收益型投资，避开较高的风险。投资组合以保守性为主，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值。

第六阶段为稳定期（65岁以上）

这一阶段投资安全为最主要的目标，以保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活有保障。投资组合以保守性和适度保守性为主，既可保本，又可使生活宽裕。

五、如何使自己成为理财高手

理财并不困难，迈向成功的步伐并不沉重，很多人栽跟头的主要原因在于投资的心理。人类的本能似乎不断地将人类拉向错误的一方。如果人们能够克服这些问题，就能在理财道路上一路畅通了。

因此，如果想成为理财高手，就要赶走以下这些习惯和心理：

1.贪婪

这里的贪婪是说不假思索地满足自身需求的习惯。也许你觉得这些不是很糟糕的大问题，但是想成功理财至少要有一点点自我控制，尤其是在节制欲望、为将来而存钱之时。

2.轻率

在投资方面缺乏深入透彻的了解，总是听身边的人或者某些文章中的只言片语就头脑一热，大笔资金随之甩了出去。这种轻率的表现形式是要不得的。

3.自负

很多人总是自负地认为自己能赚到大钱，在这种心理的指导下，投资者会倾向于守住单一化投资组合，在少数股票或单一类股投下重注。这样就会增加自己的投资风险。

4.浮躁

浮躁是现代人的流行病，每个人在快节奏的生活和巨大的压力之下，总是希望能够一口吃成大胖子，不能俯下身子踏踏实实地往前走。一种投资刚刚开始，因为没有像预期的那样快速升值就放弃，改变方向。频繁的交易，单是手续费就成为一笔不小的开支。

在投资理财中，理智的做法是投资组合多样化。进行多样化的投资组合就是为了分散投资风险，防止孤注一掷。一个慎重的、善于理财的投资家，会把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。“不要把所有的鸡蛋装在一个篮子里”，这句话是对投资组合多样化最浅显地描述。这样即使一些投资受了损失，也不至于满盘皆输。投资理财是一项复杂的系统工程，在选择投资品种时需要先掌握投资组合的方法与技巧，合理地利用资金，提高资金的使用效率，将不良的资产降至最低点。同时在选择购买股票、投资债券等诸多家庭理财渠道时，切莫忘记在自身能力和素质的提高上投资。只有这样，才能算得上一个聪明的理财高手。

总之，投资既是人人想做的事，又是一门学问，投资者只有从实际出发，脚踏实地，发挥自己的专长，善用自己的智慧，才能得到较好的回报。

从高级职员到理财高手

宋金丰是一家外企的一名高级职员，每月的收入达到8000元。照常理来说，这个收入已经不低了，如能合理使用，就可以舒舒服服过日子了。可宋金丰还是常常闹财政危机。究其原因，是因为宋金丰花钱随心所欲，没有一点节制。

宋金丰非常清楚，要想成为理财高手，首先要戒掉自己乱花钱的毛病；其次要有目的地进行投资。现今除在银行储蓄外，还有很多的投资方式是月薪几千的白领们所适合的。

为快速改变自己的财务状况，宋金丰很快拟订了自己的理财计划：

1.如无需大的花费，每次出门钱包内只装100元，且尽量不使用信用卡。

2.在每月的工资卡中强制性扣除1000～2000元购买基金。因为基金是时下比银行储蓄收益较高的投资渠道。

3.每月拿出20%的工资犒劳自己，除去以上开销，其余部分存银行或兑换成外币保值。

4.每星期做一次支出报告，看哪些支出可以节省。

按此四点实施一年后，宋金丰支付首付楼款已是绰绰有余，完全可以买公寓做个有产者，而且将来也会有殷实的生活保障。