第4章 与时俱进，重视理财
“人不理财，财不理你。”富人之所以为富人，与其重视更新观念、重视理财是分不开的。
现在大多数人对于理财的观念很保守，而这些保守有时候会使人忽视理财，要想成功地理财，就要改变理财的观念。中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。
思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，人们首先应当做的是，树立正确的理财观念，增强个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降到最小限度，以便通过合理的方式获取更多的财富。
特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立起正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然后再决定投资什么，如何投资。想通过理财快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适合从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。
在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果显示美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己搞经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店等。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财的。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况。
为什么美国会有那么多富翁呢？
一家美国投资公司——标准普尔公司曾经做过统计，世界上花钱最厉害的国民就是美国人。同样，美国人所积累起来的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则必然决定了美国经济的特点：人民的储蓄少，投资多，消费高。
“为什么中国人这么崇尚节约，也没节约出多少财富？美国人浪费了那么多年，怎么他们还有财富继续浪费下去？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”由此可知，美国人更加注重“开源”。
事实上也应该如此，开源是投资理财的根本所在。如果没有滚滚而来的财富，无论你采用多高明的理财方法，也不可能让财富增多。所以，应该效仿美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”基础之上的，也就是说，没有“开源”，“节流”是没有多少积极意义的。
美国人的理财方式也是很有讲究的。在华尔街，曾广为流行过这样一则故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防范小偷，将钱分散地放在身上。他在向别人解释这样做的目的时说：“小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后，我还有另外一部分钱可以使用。”同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当这一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润，不至于将全部资产“洗白”。所以，多数美国人的投资理财原则是，将一部分钱存入银行，虽然利息微乎其微，但是比较稳定；再拿出一部分钱买房子，这是一个人基本的生活需求；另外，拿出一部分钱投资股票。
美国的储蓄利率很低，因此很多美国人都很爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存。为了生活保险起见，他们还是愿意拿出一小部分资金用做储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资的收益，而是把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在了各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以努力争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免财富尽失的风险。
应该清楚地认识到理财是一个很漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，财富会有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅仅是发财。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。
同时，理财是一个遥远而又未知的将来，理财的计划不仅包括买车或旅游，同时还包括对紧急事故的应急处理。
总之，投资既是人人都想做的事，又是一门实用的学问。投资者只有从实际出发，脚踏实地，才能得到较为理想的回报。
纵观古今中外那些富商巨贾，仔细研究一下他们的发家史，我们不难发现，商业上的成功者无不深谙这样一个道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，谁离成功就不远了。
赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫做“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，要想成为一个成功的理财者，要走好的第一步就是设法筹措资金。
资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是“借”。刘备靠“借荆州”安身立业而建蜀汉政权；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠“草船借箭”、“借东风”，火烧赤壁大败曹军，确立了三国鼎立的局面。
在现代市场经济大潮中，“借”也是每一个成功的理财者必备的招术。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从“借鸡生蛋”、“借地发财”、“借边出境”、“借船过海”而起步，最终成为真正的大赢家的。在商业战场上，“借”，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展鸿图的起步阶梯。
作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了。而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，投资成功的几率也随之提高了。所以，钱不怕少，而怕不聚。
台湾的塑胶大王王永庆，最初用父亲的名义借来2000元台币开办了一个小米店；后来，再用米店赚来的钱开了一家砖厂；然后，又用砖厂赚的钱当本金做木材生意。到20世纪50年代初，他终于积累起5000万元台币的资本。他再用这笔钱做担保，向台湾一家银行申请了67万美元的贷款，创建了台湾塑胶工业公司，从而一举成名。
新加坡玻璃大王陈家和，在他年轻的时候，一位经营玻璃的朋友来找他，要他集资3000元钱（新加坡币）参加合伙经营。当时，他朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况。陈家和经多方筹措，加上母亲一辈子养猪攒下的1200元钱（新加坡币），帮助朋友渡过了难关。两年过后，陈家和逐渐积累起一笔资金。1962年，他以每月100元（新加坡币）的租金租下了半边店铺，取名为“和兴镜庄玻璃工程”，从此正式走上了独立创业之路。
王永庆和陈家和这种首先通过在亲戚、朋友圈子里筹集资金来开创事业的先例，在中国国内及海外华人中是极为常见的。当然，你在向亲戚和朋友借钱时，除了要动之以情外，一定要注意向他们详细介绍你的创业计划，使他们相信你的计划是切实可行的，而不是拿他们的钱去瞎碰。总之，只要你先动之以情，再晓之以理，你的亲朋好友是不会不向你施以援手的。
用钱生钱除了“筹”之外，还要考虑到“用”、“生”，最终落实到生财上，这才是“筹”的目的。
如何“用钱”是判断“理财”水平高低的一项重要标准。当经过拼搏赚到很多钱后，会不可避免地遇到如何用钱的问题。中国有句老话，勤俭可发家创业，玩物会蚀心丧志。如果任意挥霍，可能会一失足成千古恨。因此，当你口袋里装满钞票的时候，如何使用它就须要慎之又慎了。
投资赢利是经商之本。钱要生钱，就必须用在投资上，投资也就是“生”钱之本。大老板首先应是大投资家，其次才应是经营家、管理家。传统的投资理论一般将投资领域划分为三大类：一是生产性投资，就是办厂开矿或搞种植业；二是服务性投资，就是开办饮食、娱乐等服务企业；三是贸易性投资，就是开办商店或贸易公司。资金只有投向最能赢利的地方，才能实现利润最大化的目标。
通常说的“以钱生钱”，就是通过资本的运作，在资本市场上以钱赚钱。所谓“生”，就是通过兼并拓展自己的原有产业规模，提高自己企业产品在市场上的占有份额。“以钱生钱”是一个循序渐进的过程，是一个人创业成功的“三步曲”。在这“三步曲”中，最为基础的是“生”钱，这是进入财富之门的钥匙。
懂得更新理财观念后，怎样去理财又成为了新课题。拥有好的理财方式，才能够将自己的资金运用得更加到位。无论你的家庭处于哪一社会阶层，科学理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗一点，就像粗茶淡饭，也要有一个营养搭配的问题一样。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
如何科学理财，除了要有正确的理财观念之外，科学理财方式的选择将成为决定家庭贫富的最关键因素。人们常常产生误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而，这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财实际是善用钱财，使个人以及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高人的生活品质。
在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系。在人生的不同阶段中，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么。比如短期内你计划出国旅游、学习进修、购置家具；中期的目标则是结婚、购房、养育下一代；长期目标则是在退休之后的保障问题。在传统的计划经济时代，由于投资渠道少，人们的投资意识不强，所以很多家庭只知道储蓄，而不懂如何理财。当时的社会缺少一个发达的理财市场和行之有效的理财机制。如今，随着市场经济的迅速发展，家庭财产不断增加，人们已开始感到让个人财富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理财的学问。人们不仅要考虑一些具体的理财方式方法，而且还要从更加广阔的人生阶段来思考理财的意义和策略。说到底，现代家庭，无论想大富，还是图小富，都要在科学理财上下功夫。
科学理财包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值；而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
在现实生活中，科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理之中。一般而言，理财应该能达到以下目的：一是在考虑降低投资风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活品质的前提下，尽量减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的现有生活水平；四是可以储备未来的养老所需资金。
科学理财还要掌握好时间。笼统地说，早一天开始理财，就可以早一点获得回报。下面列举一个双胞胎姐妹的故事来说明这一点。
张小凤和张小鱼是一对漂亮的孪生姐妹，同一天出生，同一天上学，同一天参加工作。20岁的时候，张小凤和张小鱼都在同一家工厂上班，拿相同的工资，并在同一年结婚，同一年生孩子。
张小凤一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并把存的钱做相应的投资。她每年都要投资两千元，她的投资基本上保持10%的年回报率，她一直持续投资。张小凤30岁结婚后，离开工作岗位全心打理小家庭。10年来张小凤每年投资2千元，总共投资了2万元资金，30岁结婚后再没追加投资。
张小鱼没有像张小凤那样从一开始就存钱和投资，总觉得年轻人用钱的地方很多，因此大手大脚地花钱，到年底基本上没有什么余款。直到30岁成家以后才开始存钱，到她40岁时，才拿出2万元进行投资，她每年的投资回报率也和张小凤一样是10%。
大家能猜想到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？张小凤一共是2万元本金，年回报率10%，投了45年。而张小鱼也是2万元本金，年回报率也是10%，唯一不同的是张小鱼只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间却不同。
张小凤和张小鱼都是投资了2万元本金，在她们65岁时，张小凤的财富已是8722万，差不多是所投本金的44倍；而张小鱼的财富仅是217万，只是本金的10倍多。
张小凤和张小鱼投资的本金完全相同，年回报率也相同，惟一不同的是张小凤开始得早，而张小鱼开始得晚，但最后张小凤所获得的回报要高出张小鱼很多倍。
由此可见，在本金、利率相同的情况下，投资的时间越早，回报率就越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。
当我们拥有了科学的理财观念和良好的理财习惯后，相信可以更好地管理财物。