第3章 储蓄(2)
这样就避免了只需2000元却动用了“大”存单，造成利息收益损失的事情了。除了四分储蓄法，还有很多新的储蓄思路，例如阶梯储蓄法，就是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或同一个账户里，设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获得高息，又不影响资金的灵活使用。“12张存单法”是阶梯储蓄法的升级版，储蓄方法是每月拿出一定的金额存一张一年期存单储蓄，一年后，手中就会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一张要存的金额相加，再存成一年期定期存单。如何使用“七天通知存款”储蓄小程终于和男友结束了恋爱长跑，计划进入下一个里程——婚姻。有了结婚的计划，第一步自然就是要有一个自己的小家。但是以目前两个人的经济能力来说，全款买房是不可能的，但是好在二人手头都有些存款，再加上工作很稳定，收入也还不错，贷款买房还是没问题的。其实，小程早就看好了一套房子，男友看过后也觉得很合适，当机立断决定买下来。从父母那里借了点，再加上小两口的存款，用来支付首付的50万很快就准备出来了。但是还需要办理其他很多手续，需要两个多月的时间才会用到这笔钱，那么，这些钱除了放到银行存一个利息很低的活期储蓄外，还有其他更合适且收益更高的储蓄方法吗？这个时候，小程选择了“七天通知存款”的方法打理这笔钱。什么是“七天通知存款”？其实，这就是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务。对于一笔不能确定用途和用时的“闲钱”，我们就可以利用“七天通知存款”来提高利息收入。“七天通知存款”的利息是活期储蓄利率的225倍。也就是说，小程用“七天通知存款”打理这50万元，持有三个月后，其利息收益可以比活期存款高出80%左右。“七天通知存款”是通知存款中的一种，另外还有“一天通知存款”。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。通知存款适合三个月以内的较大金额储蓄存款，通常银行规定人民币储蓄不低于5万元才可以开通这种存款方式。00储蓄也能利滚利我们把钱放入银行，最大的目的当然是获得利息收益，通常的储蓄方式都是用一份存款获得一份利息，然而，你有没有想过，其实银行储蓄也可以是“利滚利”的。那么，如何才能实现银行储蓄“利滚利”呢？其实只要我们巧妙地将存本取息储蓄和零存整取储蓄很好地结合起来，就能达到这个目的了。存本取息定期储蓄就是指我们将一笔人民币一次性存入较大的金额，通常是5000元起存，存期分为一年、三年、五年，然后分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄方法。它最主要的特点就是，可以分期获得利息，而且较活期储蓄收入更高。而零存整取，顾名思义就是在银行存款的时候，约定存期、每月固定存款数额，当到期时一次性获得本息的储蓄方式，通常是每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年，其利率一般为同期定期存款利率的60%。将两者结合，实现“利滚利”的操作方法很简单，例如，你现在手头上有5万元，可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再用这第一个月的利息开一个零存整取储蓄账户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄账户上。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。将存本取息储蓄和零存整取储蓄相结合可以达到“利滚利”的目的，但是只有长期坚持才会看到不错的回报，贵在不怕麻烦，至少也要坚持一年以上才会看到好的效果。提前支取，如何将损失降到最低陈英从毕业踏入职场，领取到第一份工资开始，就有按月在银行定期存款的习惯。今年年初，她把自己以往零零散散积攒的这些钱全部从银行里取出来，因为自己工作稳定，一时之间也没有需要用钱的地方，所以打算将它们存一个一年期的定期存款，这样可以获得更多的利息收益。但是，天有不测风云，十一的时候，陈英的父亲发生了车祸，看病用去了家里大部分的积蓄，陈英不得不拿出自己的存款给家里应急。然而，她所有的钱都已经存了定期储蓄，此时存期还没到，虽然银行可以办理提前支取，但是按照规定，定期存款提前支取就要按照活期储蓄的利息计算，势必要损失一部分的收益。在日常生活中，我们也会遇到和陈英一样的情况，突然急需用钱，但是定期存款的存期还未到，需要提前支取。这时，如果用对方法还是可以减少因此而造成的收益损失的。第一种方法是只取需要用的那部分金额。例如陈英这次需要5000元支付父亲的医药费，而她手上的存单有2万元，那么就不需要全部取出，只取出需要的5000元即可，这样剩下的15000元还可以按照原来的利率计算。第二种方法是办理小额抵押贷款业务，就是将你打算提前支取的定期存单抵押给银行，换取所需要的现金。在办理小额抵押贷款业务的时候，应该先计算清楚是提前支取的损失大，还是抵押贷款的利率更高，多想想、多算算，两者相比较，选择最合适的方法，算好账才能把利息损失降到最低。负利率时代如何应对存款缩水当物价不断攀升，而银行的存款利率即便是在随之上调但总体依然呈负增长状况，即负利率时代。从2010年2月份开始，中国就已经进入负利率时代了。2010年8月，CPI同比上涨35%，创22个月来的新高。与此同时，银行一年期存款利率为225%。也就是说，居民一年期定期存款实际贬值达125%，这就意味着我们如果在银行存1万元，一年后实际缩水超过了125元。那么，负利率时代，我们要如何打理银行里的钱呢？最好的办法就是购买银行的固定收益理财产品，这种理财产品的收益通常是高于同期存款的，而其中的保本固定收益理财产品则是最好的选择。保本固定收益产品，简单地说就是我们在与银行签订了合同后，会从银行获得固定收益，并保证在合同到期后收回本金的一种理财产品。其主要有两类：保本固定收益产品和保证最低收益产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但是这并不意味着我们就能无条件地获得固定收益，为了防止银行利用高利息来独揽储蓄，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益。因而，在这类理财产品中，银行在特定时间或特定条件下拥有提前终止产品的权利，但我们作为投资者是不能享有的。固定收益理财产品的投资风险均由银行承担，作为投资者，我们主要关注的是产品提前终止风险。因此，在选择固定收益产品时主要是与同类产品比较以及同定期存款比较，然后选择合适的理财计划。精打细算，利息收益才能最大化小白最大的理财目标就是在自己缴满五年个税后，可以用存在银行里的钱买一辆梦寐以求的车，步入有车一族的行列。按理说，像她这种把钱都存在银行的人，当听到加息的消息时应该很高兴才对，但是小白却表现得有点失望。原来，就在加息的前几个月，她刚把两个5万元存了定期存款，而这次加息的消息等于让她少了不少的利息收益。为此，小白打算调整储蓄方式，尽量让自己的利息收益可以最大化。在咨询了相关的理财专家后，小白决定选择组合式转存。她首先到银行把全部的存款都取出来，并将其中最大部分的金额分为了四份，然后分别转存为三个月、六个月、一年和两年，四种不同期限的存款。而余下的部分存款则改为月月存或是短期的三个月存款，这样就可以很好地应对银行加息，同时也达到了存款收益最大化的目的。如果银行存款已接近转存临界点，最好不要立即转存，因为这样做意义不大。那么到底多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢？大家可以按照这样的公式计算一下：存入天数=计息天数×（调整后利率-调整前利率）÷（调整后利率-活期利率），这个公式可以计算出，五年期存款大概在282天内提前支取，一年期存款在43天内提前支取，而半年存款大概在22天内提前支取……这样就可以得出何时转存最划算。达到利益最大化的关键就是找到一个合适的存款期限。因此，我们储蓄存款的时候要分别设定不同的期限，这样就可以应对利率调整等问题。巧用“信用”可赚钱翻开自己的钱包，相信很多人都能在里面找出至少一张信用卡。随着消费观念的改变，通过信用卡花明天的钱享受今天生活的方式，更容易被年轻人所接受，所以，信用卡消费是时下最流行的消费方式之一。如今，各大银行都在极力推行自己的信用卡，同时也相应地推出了很多政策，例如，刷卡消费到达一定的次数或是金额后就可以免交年费，其中最有利用价值的就是一定期限的免息还款。所谓的“免息还款期”就是从银行记账日至到期还款日之间的这段期限，这是银行为了鼓励消费而提供给客户的一种延迟还款的优惠，银行不同，免息还款的时间也不同，绝大多数的银行都有50～60天的免息期。要知道，这段免息期是信用卡发卡银行给予的极大便利，正所谓“不用白不用”，我们可以利用好这段免息期进行简单的投资，从而赚取更多的收益。但是，一定要在免息期限前及时还款，否则需要支付一笔不小的利息，这样就不划算了。随着信用卡的普及，还款方式也越来越方便，除了柜台还款外，我们还可以开通网上支付功能，也可以利用快钱网或者支付宝进行还款。另外，部分ATM机也具备还款的功能。还款免息期是银行鼓励消费推出的一项优惠政策，但是信用卡还有一些功能我们要慎用，例如信用卡透支取现功能就非常不划算，除了收取3%的手续费外，还要支付每天万分之五的利息。此外，除非手头上十分紧张，否则最好不要选择分期付款功能，虽然分期付款是免息的，但是并不免费，一般每期都是支付05%的手续费，期数越长利率越高。到底有多少卡才够用打开玲的钱包，且不说琳琅满目的美容卡、健身卡、购物卡，光是形形色色的银行卡就多得迷人眼了。玲的观念是，一个人是否消费得起、是否有面子、是否有地位，就取决于他拥有多少种卡了，这是现代人身份的象征。有着同玲一样观念的人绝不在少数，我们面对手中越来越多的卡，不由自主地就会陷入“卡奴”的窘境中。而理财专家们也早就给出了合理的建议：银行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。手上的信用卡太多反而会带来烦恼，首先，通常银行规定一年刷满六次方可免交年费，卡太多很可能会忘记哪张卡消费了多少次。其次，每张卡的还款日都不一样，若记错了则会产生信用卡滞纳金，一旦催缴费用还将影响持卡人的信用记录，给其日后的信贷行为带来负面影响。最后，如果信用卡太多，一旦遗失或被盗，挂失起来也很麻烦。女性消费者更要合理办卡，理性消费，不要贪图小便宜，掉入银行、商家设下的陷阱。那么，手中到底有多少卡才够呢？其实，以普通女性的消费观念及生活方式来说，一般三到五张卡就足够了，其中包括储蓄卡、借记卡和信用卡。为了避免因为持卡过多而造成麻烦，我们在办卡的时候可以遵循这样的原则：同一家银行拥有一张卡即可，因为政策是相同的，没有必要有两张甚至更多的卡，尤其是信用卡。如何做外币储蓄现代女性生活、工作的空间越来越广阔，所接触到的事物自然也更加开阔，出国的机会也相对增多，这时很有可能会涉及外币储蓄。我们在办理外币储蓄的时候有很多窍门。（1）留意“保鲜期”。外币储蓄的利率主要受国际金融市场的影响，因此稳定性比较差，利率的变动也比较频繁，或涨或跌，很难预测。因此，在办理外币储蓄的时候通常选择一年或是两年期较为适宜。（2）对比利率再选择银行存款。在国内，人民币储蓄的利率是统一规定的，但是根据央行的规定，各银行可以在中央银行规定的利率上限内允许自己调整，也就是说银行不同，其外币储蓄的利率也不同。因此在储蓄外币的时候要多比较一下，以免吃亏。（3）巧妙地利用自动转存业务。为了避免忘记转存自己的定期外币储蓄，可以选择与银行约定转存，这样就会减少因这种情况而造成的利息损失。外币储蓄通常有“现钞账户”和“现汇账户”，现钞账户是指存入现钞时开立的账户，现汇账户是指里面存入的是从境外汇入的汇款或境内划转的汇款。其中，“现钞账户”业务需要缴纳一定数额的手续费，因此，千万不要把“现汇账户”里的钱轻易转入“现钞账户”，其原则是用多少现钞取多少现钞，以免给自己带来不必要的损失。储蓄有风险，用对方法就能规避储蓄可以说是最安全的投资理财方式，一般女性都喜欢选择利用储蓄来理财，但储蓄只是相对股票、基金、期货等投资方式来说是安全的，这并不意味着它一点风险也没有。其实，在我们平时的生活方式中就有两种最常见的行为，无形中增加了储蓄的风险，其一是在设置存款密码时选择特殊的数字；其二是将存单、存折随便放。这样，一旦发生存单、存折丢失的情况，很可能就会血本无归。为了规避这种风险，我们应该改变一下平时的坏习惯。首先，要注重选择密码的科学性，遵循既好记又不易被他人知晓的原则。例如，有的集邮爱好者会选择把自己喜欢的邮票发行日期作为密码，或者有的球迷会把自己喜欢的几个球星的球衣号码作为储蓄单的密码，这样很难被他人知晓。其次，在保管存单、存折的时候，最好将其放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫啃咬，且干燥的地方。同时，不要将存单，特别是活期、定期两存折单放在小孩或他人很容易就能取到的地方。另外，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记本分开保管，以免被盗时导致利用这些有效证件将存款冒领。在设置储蓄存单、存折的密码时，除了不要使用自己的生日外，也不要使用自己家中的电话号码、身份证号码或工作证号码。