第4章 守着钱等于守着穷：你不理财财不理你(1)

辛辛苦苦挣了钱，“把钱存起来”“把钱放起来”这是人对待钱财的普遍态度，认为这样最可靠、最保险。但很少有人意识到，正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家中有限资金保值或增值的必要手段。然而，我们身边许多人却不会让钱去生钱，总是让它“烂”在工资卡里！

不想穷忙一辈子，一定要学会理财

一生能积累多少钱，不取决于你赚了多少钱，而取决于你如何理财。

钱不够花与生活水平的不高的主要原因，在于理财观念的落后以及理财方式的单一。如果你想成为理财的高手，首先应当树立正确的理财观念，增强理财意识和风险防范意识。其次是通过合理的方式获得更多的财富。

理财专家一般用“成功＝经验＋智慧＋苦功＋灵感＋运气”这个公式来引导个人的投资理念。

在做具体投资时，除了确定投资对象有无投资价值外，最重要的是根据自己的兴趣和特长选择目标。有人在房地产市场里大显身手，但在股票市场却一败涂地；有的人爱好收藏，小有成就，但对房地产却不感兴趣。因此，理财前必须正确地认识自己、了解自己，制订量化的、合理的目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。特别是在当今社会，千变万化的经济环境不断改变着人们投资的价值取向。要能抵御过高投资回报率的诱惑，因为任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

美国曾经有人做过一个调查，结果吃惊地发现美国的百万富翁约占全国人口的10％以上。而其中约有60％都是自主经营的个体生意人。他们从事的都是极其普通的工作，如做焊工、开干洗店等等。在这些富翁中，又有80％的人都是靠自己的积累发家的。此外，他们生活俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至与他们每天相处的邻居都不知道他们已经是百万富翁了。

美国为何会产生如此多的富翁呢？

美国的一家投资信息公司——标准普尔公司的人曾经做过仔细的统计，世界上花钱最厉害的就是美国人。同时美国人所积累起来的个人平均财富也是最多的。美国人投资理财方式和特点是：储蓄少，投资多，消费高。

为什么有些中国人崇尚节约，恨不得一分钱掰成两瓣花，也没能创造出多少财富，而美国人消费巨大，却还能成为富翁呢？一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”美国人更加注重的是“开源”。

开源是投资理财的根本所在。如果没有不断投资获得的财富，无论你多么勤俭节约，财富也不可能平白无故地增多。“节流”是建立在“开源”基础之上的。没有“开源”，“节流”没有任何意义。

和信关系企业集团是台湾排名前五位的大财团，和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松是一对叔侄。外界都想了解他俩到底谁比较有钱，辜振甫的长子——台湾人寿总经理辜启允笑言曰：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”意思是辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都用来投资。结果是虽然叔叔辜振甫大上17岁，但是侄子辜濂松的个人资产却远远多前者。

多数美国人的投资理财原则是：只将少部分钱存入银行；另一部分钱买房子，这是一个人的基本生活需求；大一部分钱投资股票。

因为美国的储蓄利率非常低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，为了生活上的保险起见，他们只拿出一小部分资金来用做储蓄投资，而是把钱主要投在证券和房地产上。

这就是我们讲的将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先可以努力争取在各个领域里获得利润；其次可以最大程度避免资金尽失的风险。我们在理财的时候，也应该采取多元化投资。当某一项投资失败后，还有另外的投资项目可以获利，将损失减至最小。

了解了理财的原则和理财的观念，我们更加清楚地认识到，理财是一个伴随终身的漫长的过程，虽然在这个过程中，财富会有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅仅是为了赚钱。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。

打理好钱财，为自己构建财务基础

我们应如何建构扎实的财务基础？拥有什么样的观念最重要？养成正确的生活态度、消费习惯最重要。量入为出、存钱储蓄是理财的基本功，有了资金才能规划保险、做投资、为未来的经济生活奠基。现代社会中，我们一定要做好钱财的打理，经济自主、有独立的能力，迈向美丽的人生前程。如果想法偏了，任意花钱不加节制，生活形态也会扭曲变形。

有的人在读书时是利用助学贷款交学费，才毕业就背负一身债务。对这部分人来说，进入社会工作以后，最重要的是先好好工作赚钱，努力还债。无债一身轻，还清前债以后，我们在理财这条路上才能从零开始，而不是从“负数”起步。就有关理财的基本法则来说，理财专家建议：一定要利用各式金融商品，为自己建构一道道理财防护罩。在进行理财规划的过程中，三大守则要记牢。

1.一定要储蓄、存钱

首先，一定要多存钱、多储蓄，手头上有节余、有能够运用的资金，才能用钱滚钱，才有办法抓住投资生财的机会。说到储蓄，好像压力很大，其实就是养成适当的生活、消费习惯，把握几个原则就好，“量入为出”避免“寅吃卯粮”，简单说就是，不到一个月，进账就花光甚至透支。如果你像下面这位李女士一样生活，那么你的财务状况就危险了。

26岁的王丽活泼可爱，衣着时髦，脚蹬长靴，留着时尚的发型，隔三岔五就换不同款式的名牌包。每次她踏入办公室，女同事们便会传来羡慕的眼神、惊呼和赞叹，“这只表哪里买的？”“这个包包很贵哦？”“这件衣服真好看”……此起彼落的称赞，总让李女士不由地涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。

可是有谁知道，人前光鲜的王丽每当拿着存折，见才到月中账户里就空空如也时，就不免心头一阵迷茫；收到信用卡账单时，望着愈积愈多的欠款数字，心里更会闪过一丝紧张。怎么办？每次碰到这种情况，王丽都选择暂时忘却，然后告诉自己：反正欠款也不是一时还得清的，而且每个月都还撑得过去，以后慢慢还就可以了。可以说，王丽是穷忙一族的典型代表。

2.对人生风险，一定要有规划

漫漫人生，世事无常，最怕碰到不可预料的病痛。同时，我们也要考虑到未来，支持退休生活所需的钱财要从哪里来？要控制风险、建构防护网，医疗保险可供考虑。独立自主的白领上班族不妨从医疗保单着手，为自己筑起一道人生的保护墙。初期可以考虑选择低保费、高保障的医疗险，随后再以“终身医疗险”将医疗保障时间拉长至终身。虽然白领上班族年轻、活泼、健康，不过还是要未雨绸缪，医疗保险不可少，只要花小小的钱，就可为自己取得大大的保障。

3.投资未来，金融商品理财不可少

目前，光靠存款生利息，要累积财富着实不易，所以还是要善于用金融商品做投资，加速财富增长。在各式金融商品中，股票风险大、挑选起来难，期货风险更大，因此可以适当地将投资领域放宽，实现投资多样化，如房地产、文化产业、艺术品和贵金属等。只要找到适合自己经济情况的投资方式，完全可以让自己的财富不断地增长。

理财行动越早，得到的回报就越大

理财投资是每个人都可以学会，而且都应该学会的课程。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目，是一种错误的认识。理财是每个人的必修课，越晚学会理财，你感觉到的生活压力就会越大。因此，一定要趁早规划好人生不同阶段的支出，做好理财规划。这是因为：

1.买房子的成本越来越高，但薪资增长却极其缓慢

如今房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。

有人做过统计，工薪阶层如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年，才能筹备完整购买房子的资金。但大多数人不可能一下子就备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了10％的自备款，加上每月支付的贷款及利息，对很多上班族来说将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族来说，要吃饭、要坐车，还要赡养老人、供养孩子，生活压力之大可想而知。

2.教育费用飘升，以后供养孩子上学越来越难

无论你打算什么时候生孩子，以后都会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为学费、杂费、择校费、赞助费、辅导班费等名目繁多，教育成本越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但如果没钱，读大学就很难。近年来大学学费不断调涨，让很多工薪阶层的父母纷纷大喊吃不消。

3.老年以后只靠退休金不现实

如果我们想知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的就是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。比率的算法很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为：（1000÷3000）x100％=33.33％。

在过去，已经退休者由于当时的利率尚高，通货膨胀率较低，财富累积较快较稳，因此所得替代率通常能够维持在60%-70%。所以在正常情形下，他们仍旧能维持退休前的生活水平。但现在环境不同了，物价年年涨，但薪资的上涨速度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，到退休时大概只能维持30%——40％的所得替代率，你把现在的薪水缩减，就知道只靠退休金养老是不现实的。

理财投资是每个人都可以学会，如果你以前就开始关心理财的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值的方法。趁着年轻开始做理财投资，那么你可能将比很晚才开始理财投资的人领先至少10年。