第1章 网上支付

引言

本章的主要内容为：电子商务、网上支付的基本特点及网上支付所涉及的一些基本概念，如电子商务、网上支付、结算、清算、支付工具、支付系统。本章以网上支付的特点为线索，分析了网上支付不同于传统支付的根本原因，读者学习时应从网上支付的过程环节，理解网上支付所涉及的有关知识和内容，理解网上支付过程发展的必然性，分析网上支付发展过程中问题产生的原因。

自互联网诞生以来，人们利用网络传递和共享信息资源，最初的互联网在信息的获取和利用上都是无偿的。在这种过程中，没有代表价值符号的货币转移，就不会出现互联网上的经济活动，而没有经济活动价值转移的货币支付，互联网上经营的网站就没有收益，也就不可能生存。毕竟在互联网上提供的服务也是一种有价值的经济活动，经营互联网的企业希望将这些有价值的信息服务变成有偿的经济活动，这就给我们提出了如何在网络环境下进行交易的问题；同时，如何在互联网上实现现实社会中的商品交易活动，也给我们提出了在互联网上交换商品和货币的电子商务问题。

在现实的经济活动中，交易就是一手交钱一手交货，这是几千年来形成的一条最基本的准则。以往，钱货两清是最安全的交易方式，但这种延续几千年的在市场中交易的习俗，在网络环境的条件下开始受到挑战。实体的货币和商品如何在网上的交易者间实现转换，在互联网出现之初就是一个值得研究和思考的问题，给钱拿货，首先要先给钱，由此人们想到数字化形态的电子货币的解决方案，钱可以在网上给，这就是网上支付的问题。拿货、取实体商品是不可能数字化的，就出现了采用物流配送方案的问题。因此，完成网上交易涉及网上支付和网下配送两个问题。只有解决了这两个问题，电子商务的交易才能真正完成，而网上支付，就是在网络环境下交易应解决的第一个问题。

网络环境下的交易活动，必然与现实社会中的商务活动存在相当大的差异。首先是网上支付的安全问题，无论是购买者还是网上开店的商家，总有一方要先进行选择，或是先付钱，或是先发货，这就是在与现实世界差异很大的虚拟世界中进行不谋面交易活动的特点。这种钱货分离的商务活动交易方式的主要问题是交易双方的担忧，也就是双方必然缺失的一种信用。因此，要解决网上交易的问题，就要首先解决网上支付的安全问题。金钱的价值性是人们在经济社会中最为关心的东西，它的安全问题是我们网上支付应该关注和解决的。

如果我们将网上购物所涉及的主体双方用一个博弈矩阵来描述，则在参与双方中，一方是购买者，另一方是商家。购买者在浏览商品后选择了商品，这就表示他有将要购买的意愿，他将面临的是，如果真要买商品，就要面对支付货币的选择，即支付或不支付。如果商家知道了购买者有购买的欲望，采用的是货到付款的方式，那么商家同样也将面临发货与不发货的选择。在这种钱货不能同时两清、分离的交易模式中，就存在一个谁先出牌的问题，即一方先采取行动，另一方将等待对方出牌后自己再做决策的博弈。如果购买者是买一个100元的商品，则将得到如图1-1所示的博弈矩阵所描述的结果。

图1-1 网上购物交易双方的博弈矩阵

在博弈矩阵中，行列交叉位置所列的数字是交易结果发生后所出现的一种效益值描述，不妨称为效益函数。（支、不支）、（发货、不发货）是参与双方的行为集，也可称为策略集。如果购买者买100元的商品，购买者先付100元，商家也发了货，则效益值对双方的效益为图1-1中的一行一列所示。消费者得到了购买欲望的消费满足，而商家得到了销售利润（假设为20 %），即20元。双方都满意这个结果并完成了各自所需钱物的交换，这也是传统交易模式发生的一种必然结果。如果购买者付了100元，而未得到所需的商品，则损失100元的货币，而商家却意外得到100元，因此，表示购买者效益的位于前列的值就为-100，而表示商家收益的值就为100。同理，如果商家发货，购买者不支付，购买者收益就为100，而商家就为-100。如果购买者不支，商家不发货，则双方都未损失，双方的收益值均为0，但交易却无法进行。

通过对上述博弈矩阵的分析，能得到一个较明显的结果：在无信用的社会交易环境下，无论谁先采取行动，他都会面临付出100元的风险代价。对于先付钱，商家对自身利益的最优选择是不发货，因为他会因此而获得100元的额外收益。反之，如果商家先发货，则购买者从自身最大的收益出发，将会选择不支付而获得100元的商品的额外价值。因此，这种在网上购物的博弈结果的平衡点就是谁都不先出牌，也就是谁都不先采取行动，而是观望对方的行为。这种僵局的出现，就使不支、不发货成为网上购物交易双方的最优选择，这也就是博弈论所说的纳什均衡。要想打破这个均衡，就必须附加其他的约束条件，以促使某一方先采取行动。

例如，购买者可能会认为商品很好，是在现有市场中无法购得的商品，或者价值具有特别的诱惑力，再加上价格不太贵，承担得了购物所带来的风险，值得一试。这些条件就可能促使他先行动，采取先付款的方式。

又如，如果商家是一个真正想在互联网上发展的交易商，他就必然会注意自身的信誉和形象，不会因贪图一笔交易的资金而“走人”。他有一个较长远的发展计划，希望占领互联网这个潜在巨大的市场，加之自身具有较强的实力，知道购买者支付后，就必然会选择发货，甚至为了拓展这个市场，他愿意采用货到付款的交易方式。

上述这些条件就可能打破在网上进行交易谁都不愿意先采取行动的僵局，因此，网上交易的模式研究的重点是创造和设计出一种方式和条件，打破交易双方都不愿意先采取行动而遭受损失的局面，这是促进网上购物进行的主要原因。

除了上述分析的动机直接影响行为发生外，网上支付的安全也是在网上人们不愿意先采取付钱行动的一个重要因素。支付安全的解决目前主要依靠网上的IT技术来保障，保证在传递有关交易资金的信息时不被无关的第三方窃获、窜改、重发，最好是隐藏看不见；或是窃获后看不懂，这就是加密。因此，从技术上保证网上资金信息的传递安全，涉及技术上的加密技术、信息传递的可靠技术、不可否认自己曾发生过行为的认证和签名技术。除了技术上的保证，还要有制度安排、管理保障、相关法律法规的制定等。网上支付在现代的信用社会中离不开银行和金融机构的参与，这就要与为社会提供金融服务的支付结算和清算的业务系统打交道。所有问题在一定程度上得到解决，才使网上交易过程中的支付得以实现。实现过程中所面临和碰到的种种障碍和困难就是网上支付的基本问题，也是我们主要分析的对象和本书在理论上要阐述清楚的主要内容。