1.3.4 电子商务网上支付存在的问题

对于电子商务，解决网上支付存在的问题是最关键因素之一。如果没有网上支付的参与，电子商务就停留在网络信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法形成完整的电子商务。网络商务活动中支付所存在的主要问题是：消费者和商家并不是面对面的交易，他们的联系是通过虚拟的网络世界而进行的，这就带来了身份、资金、商品、行为等方面真实性确认的问题，也带来了网上各种信息传递是否真实和可靠的一系列问题。网上支付的安全、社会性、体系状况及网上支付相关的法规等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。因此网上支付成了电子商务发展的瓶颈问题。

在电子商务支付系统中，消费者和商家面临的问题有六种。

1．安全问题

网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要的是担心安全问题，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。影响安全的主要因素有木马病毒、黑客攻击等。木马潜伏在计算机中时刻监视用户的一举一动，盗取账户密码和信息。而黑客则利用系统漏洞、用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致用户在网上支付时遭受损失。安全问题已经成为影响网上支付发展的主要因素。

2．金融监管问题

网上支付虽然给网民带来很多方便，解决了电子商务的支付瓶颈，但由于目前有关电子支付的法律法规并不完善，网上支付的发展存在一定金融安全隐患。例如，电子货币的发行合法性还有待确定；买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付平台顺利完成资金的转移，从而达到非法交易的目的（如洗钱、贿赂、非法回扣等）。

3．交易问题

交易问题主要有以下几种。

① 虚假订单：假冒者以客户名义订购商品，而要求客户付款或返还商品。

② 付款后收不到商品。

③ 商家发货后，得不到付款。

④ 机密性丧失：PIN或口令在传输过程中丢失，商家的订单确认信息被篡改。

⑤ 电子货币丢失：物理破坏或者被偷窃，通常给用户带来不可挽回的损失。

4．支付方式的统一问题

电子支付中存在着多种支付方式，每种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。因此，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来支付款项，从而就不能实现互联网上的交易。因此，从推动电子商务的角度出发，有必要将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成一种较为完善的支付方式。

5．跨国交易中的货币兑换问题

不同货币之间的汇率是在不断变化着的，因此在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网上消费者如何了解另一个国家的网上销售者的产品报价并折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中，实现全球性电子商务处理服务。这样，任何人就可不受限制地通过互联网在全球任何地方购物消费。

6．法律问题

近年来，随着互联网的普及，人们已开始尝试跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规，因为过于严格或缺乏灵活性的法律法规是不合适的。

目前，我国在有关电子支付法律的制定方面刚刚起步，大量的新法律问题需要研究。

① 电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为。与传统的支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。

② 电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还包括中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。这方面的问题相当复杂。

③ 涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大。

④ 刑事侦查技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每种方式都有自己的技术特点，都会产生新的法律纠纷。

要使电子商务网上支付良好地发展，可以采取以下六种措施。

① 加强新技术的开发和运用。为了防止各类不安全事件的发生，必须采取更先进的技术手段，如防火墙、资讯加密、支付网关、支付协议等技术，必须制定网络安全技术规范标准。

② 建立认证技术和体系。为了保证网上电子交易的安全性，防范交易及支付过程中的欺诈行为，除了资讯传输过程中采用更强的加密算法等措施外，还必须在网上建立一种信任验证机制，对其资讯的准确性和合法性进行验证。电子商务的安全认证的核心是加密技术，因此，建立一个能够发放和管理数字证书的权威性认证机构，是实现电子商务和网上支付的重要保证之一。

③ 建立一套技术规范。建立一套技术标准，支持电子商务基础设施和电子商务业务的专门需求。这些标准以及任何补充或相关标准，都应有利于贸易和竞争以及鼓励创新。这些技术解决方案也必须同政策和法律框架相互合作，促进消费者信赖的电子商务市场的形成。

④ 保护个人隐私权、消费者权。就个人隐私权而言，现代资讯技术的发展使得未经许可采集、分析、使用个人资讯变得十分容易，从而存在较高的个人隐私被侵犯的潜在风险。因此，无论是在技术产品的设计上，还是在软环境的建设上都要注重保护消费者的隐私和个人权益。

⑤ 健全用户安全机制。第一个方面主要是用户自我保护，如不随便浏览网站、收发邮件或下载数据，注意保护自己的密码并定期修改、强化保密资讯处理与保管等；第二个方面是通过技术措施完善认证机制，如常用数字摘要算法认证、基于PKI的认证等。

⑥ 建立一个统一的网络资讯安全平台。建立一个统一的网络信息安全平台，构造网络资讯安全平台旨在为互联网和内部网中千差万别的各种应用提供统一的安全接口界面，为用户提供简捷、安全的应用支持，使各种应用都能调用安全服务，以满足不同领域的各种不同应用的安全需要。