第4章 看看他们都是如何理财的
现在理财似乎已经变的很热门了，很多人都开始理财计划，各人的理财方式又有不同。有的找专业的理财公司帮助打理，有的自己动脑筋理财，有的聘请专人理财，这些都是有效的理财途径。不过理财要讲究方法，怎样才能合理理财呢？这还需要多借鉴少别人成功的理财方案，这样才能使自己在理财的路上少走弯路。
不做“月光族”的理财方案
“月光族”现在已经越来越多了，很多上班族中都不乏月光族的存在，其中又以女性为多，很多人把这样的女性称为“月光女神”。可能很多人觉得做月光女神很超脱、很随性自在，然而当她们真正开始持家时，便会发现这其实是一种恶习，一旦遇到不时之需，她们便会囊中羞涩。那应该怎么办呢？利用下面的理财方案就可以在很大程度上解决这个问题了。
美容及服饰消费窍门
月光族中年轻女性占多数，而年轻女性消费产品中，用于美容和服饰中的则占多数。专家总结，女性美容和服饰消费特点如下：
多长时间美容一次最划算
很多人去过美容院回来，就会被灌输一种理论，即每周一次皮肤护理效果会更好。其实，如果你刚满25岁或者皮肤比较薄，那就赶紧忘记美容师所说的那些鬼话，根据自己皮肤状况，适当将护理次数由一月4次减少至3次，甚至2次。这样不仅对皮肤更好，每月还可省下不少钱呢。
服饰切记冲动消费
女人最容易冲动购物，如果新买的衣服等无法和衣橱中原有衣物搭配时，要去商店退换。如果不能退换，不妨与和你身材相仿的朋友进行交换，或打折转卖。还有一招，那就是进行网上交易。总之不要将其放置箱底，那只是在减少钱包空间，去充满橱柜的空间。
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中国人的财商培养其实还远远不足够，常常出现两个极端：要么是过度节俭，丧失良好的生活品质；要么是过度挥霍，白白浪费掉许多有效的资源。其实，理性消费的观念，不仅仅运用于在消费领域，更是一种生活态度一样。一个趋于理性的社会，就是一个和谐的社会。
时尚用品消费窍门
对于年轻人追求时尚这个问题已经不容怀疑了，很多人都十分喜爱时尚的东西，比如漂亮的MP3.MP4.掌上游戏机、笔记本电脑等等。那么，消费这些时尚的用品都有哪些窍门呢？
认识时尚品的本质
对于爱眩的人群来说，更爱追求时尚产品，什么东西最新潮、什么新的电子产品等往往都是他们首先去光顾。其实，对于这类新潮的东西，只要自己能等上一段时间，比如迟半年再消费，那么你就会发现这个东西的价格已经下降了一些，有的甚至会下降好几百元，这也等于在无形中减少了自己的消费支出。
家庭中的时尚用品
有时候好看好用的东西并不适合自己，如捣蒜器、打蛋器等，这些西式厨房里必备的家居用品虽然好用也不贵，但在中国并不特别适用，因为中西方的饮食习惯不同。因此，时尚一些的东西虽然漂亮，很多爱美女性也都会喜欢，但有时并不需要，买了也只能成为摆设，或者是仅仅偶尔用一次而已。
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学习理财知识，养成基金定投的习惯。每月定投300、500、1000还是2000都可以，根据自己的情况来决定。这是保住财富的法宝。一般来说可以选择大基金公司的明星基金，按照股票型和债券型一定比例来配置。
出外旅游消费窍门
随着人们生活水平的提高，越来越多的人喜欢出外旅游，而事实上外出旅游中的消费也是有窍门的，聪明的人总能找到少花钱玩出大品质的好方法！
淡季旅游很划算
很多人都喜欢凑热闹趁人多的时候去旅游，其实如果时间允许，不妨在淡季旅游。此时，季节和风景依然不错，但价钱却比长假期间便宜至少20%以上。
关键是淡季飞机票打起折来可能比火车票还便宜，只要早做打算便可让自己轻松省下一笔。
巧选旅馆省费用
首先，在出游之前打听一下要去的地点，是否有熟人介绍或自己可入住的企事业单位的招待所和驻地办事处。如果有就首选这些条件较好的招待所和办事处，因为大部分的企事业单位招待所和办事处享有本单位的许多“福利”，且一般只限于接待与本单位有关的人。住在这种招待所和办事处里，价格便宜，安全性也好。当然在选择这些招待所和办事处时，也要根据位置决定，如果十分不便于出行则不可住。
其次，在企事业单位招待所和办事处没有适合自己的情况下，就该把眼光瞄准旅馆，在选择旅馆时，要尽可能避免入住在汽车火车站旁边的旅馆，可选择一些交通较方便，处于不太繁华地域的旅馆。因为这些旅馆在价位上比火车站、汽车站旁边的旅馆要便宜得多，而且这些地段的旅馆还可打折、优惠。
玩时省钱小窍门
出门旅游，玩是一个最主要的目的，而且在玩上省钱是大有必要的。那么，如何省钱呢？首先对自己旅游的景区要大概的了解，从中理出这个景区最具特色的地方在哪，必须要去的地方又在哪处。这种具有特色的地方一定要去。在去观赏这些地方时，对一些景点也要筛选，重复建造的景观就不必去了，因为这些景点到处都有。其次是在旅游时，更应拿出一点时间，去逛大街，看看景区和城市的风土人情，因为这么闲逛不需要花钱买门票，但这样一玩，却能玩出好心情，因为它可以长知识，也可以陶冶性情。
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国人传统的旅游观念中，有一个旅游购物的爱好，有些人往往在旅游中的“游”花费不大，却为购物花去一大笔。那么如何不花冤枉钱呢？首先是在旅游中尽量少买东西，因为买了东西不便旅行，而旅游区一般物价较高，买了东西也并不合算。同时值得注意的是，切记莫买贵重东西。一些旅游区针对顾客流动性大的特点，在出售贵重物品时，往往用各种方法出售假冒商品。如果买了这些贵重物品，游客一旦回来后，发现上当了也因为路远而无法理论，只得自认倒霉。当然，到一地旅游也有必要购些物品，一是馈赠亲朋，二是作纪念。那么购什么好呢？一般只是购买一些本地产的且价格优于自己所在地的物品。这些物品价格便宜，又有特色。
银行信用卡消费窍门
如今很多人手中都有信用卡，使用信用卡确实方便又快捷，但是如果我们不会或不懂得其中的细节，则往往会使我们多花费很多金钱。
使用信用卡要按时还款
别忘记了给信用卡正常还款，最好不要使用循环信用额度（或说使用最低还款额），因为这样做您最终花费的金钱是比较多的，特别是数额巨大的时候，您会很明显地发现您多花了很多钱。
最好不要用信用卡取现
使用信用卡提现给您带来高利息的还款，实在是不值得。
尽量不要跨行取款
尽量不跨行取款，现在同城跨行取款，每笔都要付2元的手续费，信用卡也是一样。
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对于女性朋友来说，在饥饿、愤怒、月经前期最好不要逛街，因为这个时候女性往往会比较冲动，也容易消费，千万不要犯这种代价昂贵的错误。在大商场楼上办公，要学会不带钱包逛街。如果真有你喜欢的东西，记下来，也许你回去拿钱包的路上，你就会觉得其实自己并不是非买它不可。
月光族的基金理财方案
对月光族而言，他们很难实现储蓄的梦想，他们觉得自己没有钱来储蓄，相对而言，他们对“开源”更感兴趣。不过理财专家建议月光族可以考虑购买基金，这个理财方式能够使月光族聚小钱变大钱。月光族选择基本理财，他们最喜欢的方式当属“基金定投”。所谓基金定投就是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者通过银行以及基金销售机构，每隔一段固定的时间，以固定的金额，于约定日在指定资金账户内自动扣款投资基金。通过“基金定投”，能真正做到小额、长期、有目的性的投资，还不加重个人的经济负担。
自己动手省钱窍门
还记得可爱的手工游戏吗？可以动手自己做的尽量自己做，不仅能培养兴趣，还能省钱呢！
自己动手美容
现在很多女性都比较崇尚自然美容，自己动手做美容有时未必会比美容院的差，相反很多材料都是自己做，反而能够控制用料多少和好坏。有些女性特别喜欢到美容院做美容，其实自己家中已经有了很多美容产品。
自己动脑做健身
健身活动更是如此，很多女性都没有健身的习惯，一般的理由都是比较忙，没有时间，也有的会说，到健身馆去要花很多钱的。其实，只要想健身，未必一定要到健身馆去，完全可以在家自己做健身。利用家中的一些常见设备就可以健身，哪怕是一把椅子、桌子、沙发脚等都可以。此外，经常爬爬山，到户外活动活动也是不错的健身方式，未必一定要到健身馆才可以健身。
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很多女性都有美容健身的习惯，当然爱美之心人皆有之，这是无可厚非的事情，也正是因此使很多女性因为美容和健身的关系而投入很多资金。这对于一贯消费的人来说并没有什么，倘若一天自己变成了月光族，才忽然会发现原来美容健身也是可以节省的。
拼卡消费省钱窍门
现在很多健身场所或美容场所为了吸引顾客，往往会推出一些套餐服务，或者是年卡服务，很多人也都办了年卡。不过，办了年卡之后未必真的就经常去锻炼或美容了，一般年卡只是一些常规的服务，倘若是一些非常规的服务也是需要钱的，也并不比非卡会员便宜多少。对于这样的情况，建议可以找几个人一起办卡，或者向已经办卡的朋友借卡使用，这样对双方都有好处，拼卡一起消费也能省钱。
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现在很多美容健身机构都有各种各样的会员卡提供，这种会员卡一般都会比普通人优惠不少，因此，很多人都会去办理这样的会员卡。但有个问题大家都没有考虑过，用卡虽然会便宜，但办年卡自己真的会用到那么多次吗？如果用不到那么多次，其实也等于是在做普通消费，甚至还不如不办卡。因此，是否办卡还是应该综合考虑为好。
爱旅游夫妻理财法
旅游是很多年轻夫妻都喜欢的，利用周末时间去郊区旅游，利用长假时间去外地旅游，或者是利用春节期间旅游的人也不在少数。在旅游之前、旅游中如何控制好预算比较重要，在旅游过程中往往会购物，这样一来就更加难以控制预算了。一旦预算控制不好，很多夫妻往往就会变成月光族，这对于家庭来说是很不好的。那么，喜欢旅游的夫妻应该怎么理财呢？
购汇省钱
出境游，购汇少不了，不过银行购汇也要货比三家。出行前最好留出一两个月，关注所兑换币种的汇率走势，选择合适的购汇时机。不同银行间会有一定的汇率差价，许多银行的外汇牌价已开始执行一日多价制，购汇时段不同，价格也会有所差异。因此，在购汇前应该注意货比三家，最好先电话询价再做决定。
刷卡消费
在外出旅游的时候，最好可以刷卡消费，因为刷卡可以携带现金的麻烦，也可以省去取现的手续费。刷卡消费方便，携带又安全，有的信用卡还有不错的附属功能，比如附送意外保险或航空险、提供海外紧急救援协助等。
合理退税
很多到境外去旅游的人都会牵涉到退税的问题，可别小看这些退税，在一些消费税额高达15%～20%的欧洲国家，退税就相当于八折优惠了。所以，当消费金额达到退税额度时，别忘了向店家索要一式三份的退税单，详细填写相关信息。如果由于种种原因在国外没有完成退税，可以到国内之后，到中国工商银行指定网点办理，不过你的消费品必须是在可退税的范围内。
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外出旅游保险是必不可少的，但买保险应根据出游方式而定。出境游应选择包括境外救助的险种，自助游应选择对人身和财物更有保障的险种，随团游则应在签订旅行合同时，确认旅行社是否为你上了该上的保险，同时注意旅行社责任险和旅游意外险的不同。自驾游，除人身意外险之外，还应补全车辆的各项保险。滑雪、蹦极等高危险性运动，现在一些保险公司也能投保。需要注意的是，保险生效日期通常需要自己激活，所以您要为自己的保险正确设置保障的起始和终止日期，否则，您即使在旅途中受到伤害也无法得到赔偿。
规划月光族理财窍门
改变月光族现状，就要改变自己的理财观念，找到适合自己的理财方式。从现在开始，月光族就要学会以下事项了！
学会记账
要学会开始记账，月光族如果没有结婚，自己钱花完了，还能在家里吃饭。但是，将来如果有了自己的家庭就不一样了，事情都要自己负责，所以记账很必要。把每个人详细的收支情况都记录下来，不仅有利于节约开支，还能对未来做更好的规划。
学会量入为出
随着不断地成长，月光族将要面对将来的家庭，要涉及到购买房产、汽车等，甚至还会有打算要孩子的想法，这样的话，新婚夫妻就会有很多需要用钱的地方。这种情况之下，就需要夫妻双方控制好家庭预算，控制好消费，最好能根据家庭实际收入情况来量入为出，适当消费。控制了消费，也等于变相的增加了收入。
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生活中要计划自己的开支，避免滥消费，适度地使用信用卡，虽然去商场、超市刷卡透支很方便潇洒，但不要忘记天上不会掉馅饼，用后还要往卡里存钱。要减少刷卡次数，多用现金结账，以提醒自己消费适度。
女性月光族强制理财
对于北京月收入1500～3000元之间的人来说，一般男性和女性可能觉得够用的，但对于爱消费、爱追求时尚、爱追求品牌的时尚女性来说则未必够用。即使月收入3000元，也有可能因为没有控制好消费，而使自己成为月光一族。对于这类女性来说，她们理财的最大潜在危险就是她们的物质欲望，而欲望的对象则是所有美丽的物品。为了控制自己的物质欲望，也为了能够使自己在消费的过程中尽量的减少支出，爱消费的女性可以为自己办理一张联名的信用卡，这种信用卡不仅具有普通信用卡的功能，还具有联名商户消费的功能。不过一定要避免产生利息，否则就失去了使用信用卡的效果了。
利用时间差理财窍门
一般来说，利用时间差来省钱是很多人常用的手法，常见的有商场换季打折、机票打折都是这样的例子。更为常用的一个利用时间差省钱的例子，就是“分时电表”，把集中用电时间稍微推后一点至晚上10点以后，错开日常的用电高峰，即可以享受半价的优惠。而实际上，利用时间差理财还有很多延伸的方法！
使用信用卡打时间差
由于信用卡有最长50多天的免息期，有些精明的投资者常用这笔“无息”贷款进行投资理财。生活中的我们也应从中学点知识，主要是要把握好时机，如果没有把握好时机，可能会很被动，甚至“弄巧成拙”。
信用卡投资要选好时机
听说某海外外汇经纪商可通过信用卡“消费”形式，将投资者的美元汇入其外汇保证金账户，进行外汇保证金交易，小李决定加入炒汇大军。1月3日，小李从信用卡中划出1000美元，转到自己的外汇保证金账户。过了半个月，投资小有斩获。没想到这时银行信用卡对账单寄来了，通知他在1月23日的还款日之前，要归还1000美元。本想利用信用卡50多天免息期进行投资，没想到只有半个多月，银行就要他还款了。幸好这家外汇交易商可用“退货”方式，将资金返打到信用卡中，因此小李赶紧申请把1000美元的本金转回信用卡账户。不过，在这1000美元一来一回的过程中，小李发现了不少学问。
这家银行信用卡的记账日和还款日，分别是每月的5日和23日，也就是说，1月5日之前的消费，1月23日就需要还款，1月5日之后到2月5日之间的消费，可以到2月23日再还。如果小李在1月5日才发生这笔“消费”，就可以等到2月5日才记入账单，2月23日还款就可以了，这才能真正利用50天的免息期。而小李刚好是在记账日前两天“消费”的，所以选择的时机不对。
还款时间尽量晚
虽然选择合适的消费时机很重要，然而，如果是用美元消费，在人民币加速升值的背景下，还款的时机就更重要了。同样以小李为例，如果他是2007年12月5日刷卡消费的1000美元，只需2008年1月23日还款，在这50天里，美元迅速升值，我们来算一笔账。根据中国银行的外汇牌价显示，2007年12月5日，1美元兑人民币的基准价为7.398，到了2008年1月23日，该基准价为7.235。也就是说，如果小李在1月23日才用人民币购汇还款，就可以节省163元（7398～7235元）人民币。
因此，如果想利用信用卡的免息贷款，算准借款时间和还款时间很重要。
消费退款看准记账日
根据银行规定，信用卡消费退款，如果是记账日之前退回的，到本期还款日可直接用这笔钱还款，如果是记账日之后退回的，这笔退款就只能到下一个还款日用于还款。小李的1000美元退款是记账日（1月5日）之后进来的，因此这笔退款还不能用来归还本期借款，只能用其他资金归还信用卡借款，否则就面临被罚循环利息的窘境。
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银行人士表示，退款一旦到账，就不会占用信用额度，但提现有点麻烦。如果人民币退款通过信用卡提现，银行将收取1%提现费。而小李的退款是美元，不可能直接提现，可申请将退回来的美元转到有外汇账户的借记卡里，不过信用卡中心要收取3%（最少3美元）费用。
购买基金巧打时间差
随着人们工作、生活节奏的加快，在投资理财中，除了追求稳定收益外，方便快捷并能创造时间价值已经引起投资者的重视。投资者购买基金的主要目的是为了省去较多的资产配置时间。通过专家理财，来实现既得利益。但在人们实际购买基金时，常常具有时间管理的意识，而缺乏时间管理的方法。主要表现在对基金产品的购买时间、资金组合等缺乏应有的时间观念，不能巧打“时间差”，从而错过了很多获取收益的机会。
认购期和申购期的“时间差”
开放式基金其认购期一般为一个月，而建仓期却需要三个月。从购买到赎回，投资者需要面临一个投资的时间跨度，这为投资者选择申购、赎回时间进行套利，创造了“时间差”。因此，对于偏好风险的投资者来说，只要掌握了股票型基金的建仓特点，就能获取不菲的基金建仓期收益。
前端和后端收费的“时间差”
为了鼓励基金持有人持有基金时间更长，同时增强基金持有人的忠诚度，各家管理公司在基金的后端收费上设置了一定的灵活费率。即随着基金持有人持有基金时间越长而呈现后端收费的递减趋势。对于资金量小，无法享受认购期大额资金费率优惠的，不妨选择交纳后端收费的方式，做一次长期价值投资。
价格与净值变动的“时间差”
对于封闭式基金而言，交易价格和净值波动价格是随时变动的，而且交易价格的变动和净值的变动没有一定的波动规律，但在交易价格与基金净值之间却存在一定的联动关系。即封闭式基金的交易价格与净值之间的价差越大时，其折价率就越高。这为进行交易价格和净值之间进行套利的投资者提供了“时间差”。
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在基金的投资品种中，有一种LOF、ETF基金既可以进行场内的正常交易买卖，还可以进行场外的申购、赎回，并存在多种套利机会。怎样研究分析和把握套利时点，对投资者购买此项基金是十分重要的。
和别人进行时间交换
网上有一个所谓精明的主妇，其持家过程总是很精细，比如算计出鸡蛋多少钱一个，牛奶多少钱一杯，豆浆多少钱一年，每天早晨吃1个鸡蛋，一年吃到头。还和网友交流经验，居然也有很多的追捧者。在这个主妇看来，时间是没有成本的。而我们这里所要讲的却是利用时间来理财。
还记得“道光帝的节俭癖”吗？这个皇帝的主要时间花在了鸡蛋多少两银子一个，和“知心”大臣交流怎么省钱，作为一国之君的道光帝，节俭到斤斤计较甚至荒唐可笑的地步，不仅不能强国富兵，反而培养了一批虚伪逢迎的大臣，外国列强打开中国的大门，与道光帝的这一节俭癖不能说没有关系。
每个人都想富有，都想拥有一套好的理财方式。但是，人想富有，离不开利用别人的时间。怎么利用别人的时间来赚取金钱才是最重要的！通过交换，用你的劳动去购买别人的劳动。在自然经济中，每个家庭基本自给自足，不需要交换，所以农村依然是农村，消费力不足，多数人还是贫困。在商品经济的城市，城市还是城市，每个居民不会自己种菜纺纱，他们选择互相交换劳动，城市居民必须每天都购买别人的劳动，但城市居民比农村居民要富足些，城乡差距可以说明这个问题。这就是交换的作用。
因此，学习怎么节俭持家是必要的，养成各种好的生活习惯就是理财，但想财务自由绝不是天天“抠”自己的嘴巴的理财，算计鸡蛋牛奶的价钱只是浪费自己宝贵的青春时光。
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很多人都有这样的经历，一个人侃价没有多少竞争力，但几个人、几十个人联合起来侃价就是另外一回事了，这也是大多团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。其实，个人的力量是有限的而集体的力量是无限的，团购就是打“批发牌”的最佳体现。小的如家电器材，大如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。
和富人换个脑袋来思考
你是穷人，对方是富人，很多时候仅仅是因为你们的思考方式不一样而已。那么，我们该如何用富人的脑袋思考呢？
投资要时刻在想
因为投资能使你的钱变得更多，是一种不错的理财方式。关键是要找准方法。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。慢，但是低风险地敛财。
同时投资要养成习惯，投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你超越美国2/3以上的人，因为他们永无止境地消费，到老才想到投资。
制定目标
这个目标不论是准备好小孩子的学费、买新房子或五十岁以前舒服地退休，任何目标都可以，只要锁定目标，全心去达成。
把钱花在买股票或股票基金
“买股票能致富，买政府公债只能保住财富”。百万富翁的共同经验是：别相信那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。
从长期趋势来看，股票每年平均报酬率是11%、政府公债则略高于5%。如果1925年投资1000美元买股票，1998年已值235万美元，买股票的道理再明显不过。
买了股票就要长期持有
股票买进卖出太频繁，不仅要冒风险，还得支付高额资本利得税、交易费、券商佣金等，“交易越多越不会使你致富，只会使交易商致富”。
限制财务风险
百万富翁的生活大多很乏味，他们不爱换工作、只结一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、买股票则持有五年以上，生活没有太多意外或新鲜感，稳定性是他们的共同特色。
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理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。
所谓的牺牲一点换来金钱，也就是省钱的一个方法了，当然前提是不降低生活质量。在这个前提下，适当牺牲一点舒适度、时间、精力，能够节省几张钞票，当然也是可行的事。比如晚上黄金时段的卡拉OK消费是全价，而你只要牺牲一下早上睡懒觉的时间，呼朋唤友地在清晨赶到，价格便只有3折；花点时间和精力去收集一些报纸优惠促销广告，虽然劳神劳力，但超市的优惠卡、报纸上的折扣广告和优惠券，也能省下不少钱呢。
合理利用巧理财
基金、借记卡、信用卡、网络，都是我们可以利用的理财资源，它们能帮助我们缓解资金短缺，能帮助我们的小钱变成大钱，还能帮助我们节省开支，都是非常不错的理财选择！那么，我们该如何运用呢？
利用基金理财的家庭
现在储蓄开始征收利息税，股票的风险比较大，信托产品往往入门的门槛比较高，所以现在很多人都开始把投资的目光转移到了基金上面。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。不过利用基金理财也还需要掌握不少的窍门呢，从最基本的基金选择到购买都要掌握技巧。
牺牲一点换来省钱
基金选择
选择基金首先要选择好基金的管理公司，要选择那些声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金，可以作为自己选择的一个很好的参考。在选择时，最好可以参考一下权威机构对基金做的排名，比如晨星、中信等，这些机构一般定期会对开放式基金进行排名。机构的基金排名可以作为基金选择的一个参考，但也不是唯一因素。
投资风险
投资就有风险，基金也不例外。一般按照基金的风险水平，大多习惯将基金分为股票型、配置型（又叫混和型）、债券型和货币市场。这四类基金的收益从高到低，投资者所承受的风险也是从高到低，因此在选择基金时，最好根据自己实际情况来选择。
投资组合
一般来说，投资基金比较注重投资组合，分散基金投资，整个基金组合以3～5只基金为宜。此外，基金投资是长期投资，建议投资者购买基金后持有3年以上。投资者看重的应该是基金的长期回报，而不应太注重短期的波动。基金选择尽量选那些长期表现比较好的老基金，而不建议去选择刚刚发行的新基金。
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一般来说，购买基金的人大多有两种方式，一种是到相关金融机构柜台办理，另外一种是通过网上银行办理。现在很多银行都已经开通了基金的网上购买渠道，比如兴业银行的银联通基金超市，走基金直销渠道，可以享受费率4折的优惠。
善于用借记卡理财的“富翁”
借记卡是一种很常见的银行卡，很多人都习惯用它进行一些日常生活的开销，比如通过网络银行上的金融工具可以轻松实现对外转账汇款，而且比在柜台办理更加实惠便宜呢。不过，借记卡一般是不支付利息的，但有的股份制商业银行已经开始有利息了，比如中信银行的理财宝。此外，借记卡是一种不可以透支、借贷，只能支付卡内存款的银行卡，所以在个人理财方面，就突出表现在使用功能与获取利息最大化上。
清理账户
对于已经开设的账户可以逐步的缩减，首先对已经开立的账户进行一次集中的整理，看看都有哪些银行卡，其中有哪些银行卡是经常用的，哪些是不常用的。对于不常用的银行卡最好做清户处理，逐步减少自己的银行卡。而且对于那些已经开始收费的银行卡更是可以来个集中清理。
建立主力银行卡
银行卡多了有时还会忘记密码，甚至会忘记放在什么地方了，这个时候就需要我们来建立自己的主力银行卡了。所谓的主力银行卡是指日常生活中经常用到的，这样的银行卡不要多，只要1～2张即可，为了集中理财，还可以将其它卡中的存款转入其中。这样做既能避免因银行卡多而造成的使用上的混乱，又能准确掌握家庭每月财政状况。
借记卡功能的选择
一般来说，现在借记卡都有很多功能，比如工资、奖金，工作中的相关费用可以用借记卡，日常生活中很多费用都可以用借记卡来解决，比如交水电煤气等公用事业费用。这样做虽然省心了不少，不过却会给理财带来一定的麻烦，因为很多账目都会因为这样而混乱。为了解决这个问题，可以在银行卡上配一个一本通存折，这样就可以在存折上反映具体详细的账目来往。只要定期去银行“刷折”，将交易信息打印在存折上，依此制作家庭月收支平衡表，就可轻松掌握家庭每月收支情况。
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很多人都有在ATM上跨行或异地取款的经验，大多也都是为了偷懒不想多走路或排队。但跨行或异地取款的收费标准是不一样的，工、农、中、建四大银行同城跨行取款每笔收2元，异地跨行取款按2元加取款金额的1%收取。股份制银行大多收费比较优惠，如招行就规定，持卡人一个月内在同城跨行的ATM上取款不超过三次，都可以免手续费，超过三次则按每笔2元收取。异地跨行取款，则按取款金额的0.5%收取，比国有银行的借记卡收费少一半以上。
巧用信用卡理财
信用卡是这个时代比较时髦的一种理财消费工具，不仅能够透支，而且还有积分换礼等活动，受到不少人的喜爱。但也正是由于信用卡使用过程中的便利性，使得很多人在不知不觉中就超支了，更别说合理理财了。其实负债的困境完全是自己造成的，倘若信用卡使用得当也是一个很好的理财工具呢。
巧用免息期
信用卡都有免息期，也就是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠。倘若手里有2张信用卡，就可以设置不同的结账日来拉长还款时间。这样的话就可以用银行的钱来给自己消费，而自己的钱则可以在免息期内做投资为自己创收益。
巧用积分
信用卡基本都是按消费额来计积分的，每消费一元就记一分，通过积分可以帮自己随时了解和调整日常开销，每年初还可以用积分跟银行换奖品，东西的种类还不少呢，有些小东西不仅精致而且还实用。现在银行为了鼓励和挽留信用好的持卡人，还会不定期有赠券发出，这种优惠券也是一种省钱方法。
合理使用联名卡
现在很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡，这些联名卡往往有很多好处。除了正常的信用卡功能之外，还有商户积分功能，有的甚至是双倍或多倍积分，或者是购物打折。
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另外，使用信用卡还有一个功能，就是银行发放大额度贷款的一种参考，比如房贷和车贷。如果你是该银行的信用卡客户，而且信用一直很好，这不仅能给自己带来了更高的信用额，而且审批贷款时还能享受高的优惠和简便的手续。
利用网络来省钱
如果对网络有一些研究，在网络上还可以有很多省钱的方法如，目前比较时尚和流行的方法大体如下：
当一回“换客”
如果你希望既不付出现金又能得到自己渴望的东西，可以考虑到易物类网站去当一回“换客”，用闲置资源换来需要物资。虽然这种模式属于最原始的交易方式，但它的好处是可以给你省钱，互联网的平台更加速了交易的成功。
当“换客”除了被动等待和寻找外，可以到一些人气旺的网站主动上传自己的信息，最好注明你的产品特征、作价多少、想换什么等相关信息，有助于交易成功。为了尽量减少邮寄费用、缩短成交时间，最好在本地当面交易，这样即使有问题也能当场解决。
货比“千万”家
老话说，要买到称心的东西，至少“货比三家”，而利用互联网的资源，可以货比“千万”家。现在个人交易网站越来越多，由于多个卖家销售同样的货物，很多网站开始提供比价服务，让你知道最低价在哪里。用网站的比价服务，只要输入你想买的东西，就可以自动搜索找到最便宜的供货商。信息虽然通常不直接创造价值，但信息能帮我们节省成本。
赠品有价值
网上还有很多赠品，诸如钥匙圈、手表、化妆品小样、DVD碟片，不少人拿到后往往束之高阁。其实，即便赠品对自己没用，也不妨认真收藏起来，因为没准儿过些时日，你就可以把积少成多的赠品精心包装起来送给朋友当生日礼物，或者上传到分类信息网站或个人交易网站卖掉。这些小东西，单看价值都不大，但多了也可以变现，创造新的价值。
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通过网络组织团购就是很明显的一个例子，也可以到网上下载打印肯德基麦当劳的优惠券、通过网络银行划转汇款、通过网络购买保险、通过网络购买基金等，这些都可以比在柜台办理优惠一些，比如通过网络划转汇款，一般有6～9折的优惠。
租房杀价小窍门
现在很多年轻人的结婚观念已经与以前不同，他们并不需要等到有了房子再结婚，再说现在高涨的房价也让很人人吃不消。因此，租房结婚或者是结婚后还是租房子住并不少见，那么小夫妻可能结婚后就直接面对的是如何在房租上省些钱。因为房租费用相对而言，应该算是小夫妻们比较大的一笔开销了。要想在租房的时候少花钱，那就要学会和房主砍价的窍门，这样才可能获得好的房租价格。
1.心理战术
看完房子，不要表露对房子有好感。告之自己很满意，但家人有其他的想法，希望便宜点可以解决问题；或者表现出强烈的租房欲望，迫使对方降价。告之能力有限租不起，以自己的经济能力不够作为理由，要求再便宜一点儿。实在谈不下去，抬腿就走，让出租方担心失去你这个准房客。
2.定金战术
告之房东已看中其他出租的房子并准备付定金；告之房东已看中其他房子并付定金，但亦喜欢此房屋，是否能再便宜点儿补偿已付出不能退的定金。带着现金，说只要价钱合适马上付定金或签约。
3.比较战术
以配套设备不足为由，要求降价，或配齐。也可以用其他房子的价格做比较，要求再减价。甚至可以不停找房子的缺点，要求降价。
除此之外，还可以利用口才，迅速与房东成为好朋友，尽情争取拿到最优惠的价格。也可以看多处不同的房子，声东击西探知更便宜的价格。
年终奖的巧妙安排
在不少大型企业，员工都有年终奖。专家认为，这些年终奖可以说是一种相对大额的收入，如果能将这些资金进行合理打理，则能从一定程度上提高我们的生活水平，实现我们的财富梦想呢！
算计好你的年终奖
不少人在拿到年终奖之前，都在盘算年终奖怎么花这个问题，旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。专家表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。
少则几千、多则上万的年终奖在给我们带来欣喜的同时，也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好，可以使钱“生”钱；打理不好，不仅不能升值，还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢？
首先，要趁这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；随后，制订一个新年的理财计划和财务目标，例如，新的一年将有哪些重要消费支出，理财收益预计多少等；最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。
在选择理财方式和产品之前，一定要对当年中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具在当年可能会有新的表现，仍然是市民投资理财的重要参考。另外，当8年市民还可考虑一些资产证券化业务，这类收益高过国债。
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年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家提醒市民最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资，因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世。所以，市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金，待合适时机再做其他投资。
巧用年终奖“钱生钱”
春节前领到了不菲的年终奖，春节后您想好如何打理了吗？建议您可根据自己的个人情况选择适合的理财产品。
在这里，我们精心为您准备了几个理财小套餐：
流动性高的产品
短期产品收益率一般为银行活期收益的2～5倍。我们推荐交通银行的双利理财账户和货币型基金。双利理财账户同活期一样便利，收益却是活期的2.25倍，在您需要资金时，可随时领取；货币型基金有无风险的美称，免手续费，流动性较高，一般第三天就可到账，且收益是活期的4～5倍。该套餐适合短期内随时需要资金的人士。
中长期稳健投资产品
固定收益型产品和股票型基金相结合，收益型产品如交通银行的“得利宝”等产品收益率在3%左右，期限有三个月、半年和一年，收益率比同等期限的定期存款高；股票型基金在2006年的表现是非常优秀的。在当前资本市场环境下，估计基金在2007年能够持续盈利，长期投资更有丰厚回报。在具体选择时可考虑交银等稳健基金产品。该套餐适合中长期投资的人士。
高回报产品
股票、债券、票据等业务，收益率最高12%。需存入一定比例保证金即可进行放大金额的外汇买卖交易，以小搏大，放大倍数最高可达20倍。该套餐适合有一定风险承受能力的人士。其中“满金宝”业务要求对外汇市场具有较高的认知度。
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根据自己的情况选择合理的理财产品，需要分析自己对资金流动性的需求。流动性需求分短期、中期和长期三种，期限不同，产品设计就不同。您可根据期限长短来选择相应理财品种。其次，要估算自己的预期收益率。预期收益率越高，风险就越大。在同种期限的产品中，根据收益率的高低及自己所能承受的风险水平选择不同的理财产品。分析了投资偏好后，您就可以在众多理财产品中选择适合自己的理财产品啦！
年终奖可投资的理财产品
理财专家认为，百姓理财应以稳定的收益为目标，当前各类理财产品众多，如果没有急需的基金，可考虑用年终奖来组合投资几种理财产品。
购买打新股类理财产品
打新股类理财产品风险低，收益比照储蓄存款高，而且上不封顶，是种比较好的短期理财工具，适合各种类型的投资者。
购买固定收益的理财产品
这种产品一般期限较短，不可提前支取且不可质押，利率不随存款利率上升而上升。固定收益理财产品期限固定、收益固定，而且比同期储蓄存款利率高，是非常省心的理财产品，适合风险承受能力较低的中老年投资者。
购买股票型基金
股票型基金是长期、高收益、高风险的理财产品，也是定期定额投资的工具，适合年纪较轻、有一定风险承受能力的人。
购买债券基金或货币市场基金
货币基金是很好的短期现金管理工具，按日计算收益，进出零费用，支用灵活，收益率比一年定期存款高一些。总体上说，债券类基金是一种长期的、中等风险、中等收益的理财产品。
购买结构性存款
结构性存款是近年来新兴的理财产品之一，有固定收益和浮动收益两种，固定收益一般都比同期储蓄存款利息高，但不能提前支取。
购买投资连接险或万能险
投联险和万能险都是一种长期的、高风险、高收益、低流动性的理财产品。
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国债是非常好的理财产品，特别是记账式国债，每年可以产生稳定的收入；企业债虽有理论风险但收益率更好，也可产生稳定的现金收入。
中产家庭年终奖适合的理财产品
中产家庭的年终奖相对比较高，而双份的年终奖则往往使中产家庭做出重大的理财选择，而理财专家表示，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。那么，哪些理财产品适合中产家庭呢？
债券型产品
关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但当规划师们一般不会对该类产品作重点推荐，他们认为收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右。
银行打新股产品
在一些特定的阶段，银行会推出一些打新股产品，这是银行业内说法，就是委托银行认购新股。而在银行打新股的好处在于一个大数原理，因为刚刚推出的产品往往收益比较可观。
股票型基金
银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财专家认为，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。而偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。
集合型产品理财产品
集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标准。因此，和单一投资产品相比集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。
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专家认为保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。
年终奖投资的基本原则
年终奖不是天上掉下来的，是我们辛勤汗水的结晶。因此，利用年终奖投资也要注意其风险。而任何投资行为安全性是最重要的，蚀本的买卖自然要不得，其次才要考虑到收益问题，同时流动性也应该是投资理财要考虑的重要环节。
因此，年终奖投资要注意以下三个基本原则：第一安全性，第二效益性，第三流动性。
坚持原则才能战胜冲动。知识就是财富，但只有做才能学到东西。执行这些原则只想最终实现财务自由！
特殊人群理财法
生活中不同的人群其收入和接触到的理财方式是不相同的，而我们如何选择适合自己的呢？其实，选择适合自己的方式首先就要学习别人的理财方式，明白别人为何选择这样的方式进行理财，而自己又该从中提取些什么！
硕士夫妻巧理财
经过多年的寒窗苦读，熬到硕士毕业之时，很多人会发现，身边不少比自己早毕业的人都已经差不多事业小有成绩，基本上也都有家有室了。此时，硕士朋友在忙着工作的同时，也开始顾及到家庭，因此很多人在很快的时间内就将家庭组建完毕，有不少还是大学的同学。当一对硕士夫妻一起生活时，基本上收入是不成问题的，关键是如何打理钱财。
日常开支预算
一般对于硕士家庭来说，双方基本都属于年轻、知性的白领一族，因此在努力赚钱的同时，要充分享受生活，让小俩口的日子充满温馨、浪漫、时尚和精致。因而，在日常开支预算方面可以适当的多一些，可以占到家庭收入的25%～30%。
娱乐消费预算
小夫妻俩基本上还是属于时尚、浪漫一族的，因此在娱乐消费这块还是需要有投资预算的。比如女性都是很喜爱做美容的，为此，妻子在美容方面的花费还是应该注意预算的，一般女性可能还会经常去美容院走走。外出旅游也是现在年轻人不可少的活动，为此，喜欢外出旅游的夫妻还应该作好旅游预算，年初预算好旅游计划，注意旅游预算。
保障预算
对于刚刚工作不久的硕士夫妻而言，一般都比较年轻、青春，富有活力，因此，这个阶段他们的避险要求还不是很强烈。此时他们身体也都比较健康，在40岁以前购买重大疾病等健康保险，如同将自己的钱交给保险公司去赚钱，也不合算。因此，夫妻俩可以考虑购买一个人身以外伤害综合保险。
投资预算
抓住年轻、赚钱能力和抗风险能力较强的有利时机，充分运用私人资本去追逐高额的投资收益。硕士夫妻有不错的稳定收入来源，可以考虑选择一些债券型基金或货币市场基金投资，这种投资方式可以在投资较为安全的情况下，有可能享受到加息和投资带来的双重收益。倘若夫妻双方对风险投资比较感兴趣，也可以考虑一下风险投资，不过还要在所有前期保障都做好的情况下再投资，投资时也不要盲目跟进。
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一般来说，除了上面的预算之外，家庭中还应该留有紧急备用金。与家庭现实状况相适应的家庭紧急备用金是每个家庭都不可缺少的，将来孩子出生，就需要一笔费用。
小两口组合储蓄理财法
这几年来，由于利息的不断变化，以及利息税的开征，使很多人对储蓄已经失去了兴趣，至少兴趣已经不再浓厚了。其实，储蓄安全性高、变现性好、操作简易，应该是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。对于每一个家庭来说，只要做到科学安排、合理配制，采取“组合储蓄”的策略，照样能找回储蓄的魅力。不过，组合储蓄也是有不少技巧可寻的。
12张存单法
也称连月存储法，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
阶梯储蓄法
现假定家庭手中持有5万元，你可分别用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（即3年期加1年期），用1万元开设1张5年期存单。1年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1张5年期存单，以后每年如此，5年后手中所持有的存单全部为5年期，只是每张1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取5年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金。
存单4分存储法
如果家庭现有1万元，并且在1年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”。如此的话，可以把1万元分别存成4张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把1万元分别存成1000元的1张，2000元的1张，3000元的1张，4000元的1张，当然也可以把1万元存成更多的存单。但存单过多不利于保管，因此还是最好在确定好金额后，把钱存成4张存单，在存款时最好都选择1年期限的。若要用钱可以动用相应的小额存单，这就避免了由于要临时用钱而动大存单所带来的利息损失。
交替存储法
现假定家庭现在手中持有5万元，不妨把它分成两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的档次存入银行。若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按1年期档次再存入银行。以此类推，每次存单到期后，都转存为1年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。这样的储蓄方式也不会损失掉不应该损失的利息，而且会取得比活期储蓄高的利息。
利滚利存储法
又称“驴打滚存储法”。假如家庭现在有3万元，可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，让家里的一笔钱，取得了两份利息。这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。
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不过每个家庭收入情况各不相同，因而选择储蓄的方式也会不尽相同，但只要根据自己家庭的实际需求情况，合理配制储蓄，就为这个家庭抱来“金娃娃”。
供房族家庭理财法
现在很多人都比较看中居家置业，因此现在买房子的一族中，大多数都是年轻人，其中年轻的小夫妻更不在少数。然而年轻的小夫妻一般工资收入并不会太高，而且他们的日常等开支却不在少数，大多喜欢时尚购物，比如新潮服饰、化妆品、各种时尚电子产品等都是他们的最爱。这种情况下再供房就需要好好的打理一下了，必须有好的理财方法才行。
建立开销账本
很多年轻人都没有将开支记账的习惯，不过想理好财，最好还是建立自家的开销账本。每日计帐以月结方式统计，将当月的收入支出情况明细归类分析，并且将其中可以节省的项目在次月减免。另外，夫妻双方可以申请两张附属类型的信用卡，多刷卡，少付现，由银行帮助强制性记录，并减少零钱的使用，积小钱，变大钱。
灵活储蓄
储蓄应该是投资理财中不可或缺的一个组成部分，虽然储蓄的收益并没有其他风险投资高，但相对比较稳定。而且储蓄的方式比较灵活，倘若家中结余资金不多，可以采用存储定活两便的方式；倘若家中闲散资金多一些，也可以考虑组合储蓄，前面也有介绍，这种方式相对稳定而且能获得较高的收益。
风险投资
倘若家中闲置资金较多，也可以考虑进行一些风险投资，比如基金、债券等，相对来说，这些投资的收益会高一些，不过有一定的风险。如果要进行投资，也以短期为宜，保持家庭必要的流动性储备，应付应急需要。对于供房的家庭来说，理财有一个基本的原则，就是要聚沙成塔，慢慢积累，不能盲目贪图快速。
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有些准备要孩子的夫妻，在供房之余，还必须考虑到孩子的抚养和教育费用。建议设立一个小孩子的专门户头作为育儿账户，将每月的结余中取一定数额存入账户中，并开通定活互转功能，一年下来也可以多出不少利息。
自由职业养老金储备理财法
随着社会发展，很多人都希望自己能做点自己喜欢的事情，由此逐渐出现了一批自由职业者。这些自由职业者平时工作相对比较自由，没有公司的那么多约束。然而这类人有个比较头痛的事情，就是关于养老保险或养老金的问题，因为他们没有单位给代缴，自己该如何储备呢？
社会养老保险
一般来说，对于有固定单位供职的人来说，可以由单位给提供社会医疗和养老保险，但对于自由职业者来说，就没有这个先天条件了。不过由于社会保险比商业保险优惠不少，因此自由职业者应该首先考虑社会养老保险。据了解，没有单位挂靠，但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》，可以到街道劳动服务中心，每月按照个人缴费基数的30.5%来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社保中心办理。
商业养老保险
目前市场上的养老保险一般是以年金保险的形式出现，属于生死两全保险的一种，意思就是在保险期间内不论是死亡还是生存，都可以获得保险利益。同时，投保者可以和保险公司约定在何时开始返本，以及各阶段不同的返本程度。不过，因为一般商业养老保险也就是“定期寿险+储蓄/投资返本”，因此投资能力比较强的人完全可以只买定期寿险，而用其他资金来投资，同样可以储备养老金。此外，购买商业养老保险最好还是买分红型的，这样多少可以抵挡一些通货膨胀而带来的保险金贬值。
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根据保险的业内人士介绍，购买养老保险的最好时期是18岁或20岁以前，因为养老保险产品的储蓄性非常强，成年后随着年龄的上升，该类保险费率会升得很快。
支招“储蓄为主，购置房产”族理财法
随着消费形式的多样化，越来越多的年轻人的理财现状是“储蓄为主，购置房产”的状态，这种状态往往是年轻人单身或事业形成期的过渡阶段。这个阶段理财专家认为应以储蓄为主，建立应急基金，购置一些固定资产为主。
1.准备必须的应急金
在自己有几年工龄的情况下，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。
2.40%的工资按揭购房
当两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
3.投资基金和技能培训
有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
4.收入10%买保险
理财之余，勿忘保障。注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
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对于二人刚工作不久的新婚夫妇，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考车牌，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
北京月收入1500元理财法
很多年轻人，刚毕业不久或是虽然工作一段时间了，但工资水平尚且不高。这些人对多是一些年轻人，正处于理财的起步阶段上，这一阶段的共同特点就是积蓄少、投资活动少、风险承受能力小。不过这一阶段正是攫取人生第一桶金子的重要时期，因此理财也是千万不可忽视的。在这个阶段，理财的特点是以储蓄积累为基础、稳健地投资。
组合储蓄
储蓄是这个阶段理财的首要一点，不过储蓄也有多种方式。建议有节余的人可以选择组合储蓄，可以尝试存一部分零存整取，最短是一年期的；存一部分是定期，每个月都存，存定期的时间逐渐缩短1个月，可以在一个固定的时间内同时“解冻”这些定期存款；还要存储一些活期钱，以便急用。
购买保险
这个时候虽然还算年轻，不过最好还是给自己办理一份保险，最好选择意外伤害险。这种保险每年只需几百元，保额可达数万元，可以为投保人提供意外事故等方面的保障。具体购买的险种每个公司都不相同，可以向有关保险公司咨询，通过对比之后选择最适合自己的保险。不过，由于工资水平的限制，这部分开支应该控制在每年500元以下。
基金投资
虽然每个月的收入比较少，但也可以有所投资的。很多人觉得月收入本来就不多，除了吃喝用的，基本就没什么钱了，还有什么钱来投资呢。其实，大的投资可能需要很多资金，这类人群可以投资基金，比如货币基金。货币基金流动性好、资本安全性高，而且无需认购费用，没有手续费，也不用扣税，具有稳定收益和低风险的双重特征。为此，每个月可以购买一些这类基金，也等于是变相的强迫资金进行一些储蓄。
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决定投资基金了，那么基金怎么选择呢？投资人可以从报纸等媒体寻找有关基金发行的各种信息，也可以向银行咨询，了解基金业绩排名、绩效持续性、基金公司经营团队特点等信息，并可以据此做出选择。
北京月收入3000元理财法
对于一些已经工作过几年的人，也已经相对属于大龄一族了，或者是年轻的新婚家庭也是属于这个收入行列。不论是属于哪种类型，相对于理财来说都基本相同，最关键的都是储蓄，然后才是理财和保险问题。倘若需要为自己将来职业考虑的话，可能还会有一些其他的教育培训开支。
细算家庭收支账
对于月收入3000元的人来说，可能还能说的过去，不算很多，但也不少了；不过如果是针对一个家庭来说月收入3000元，就相对显得有点少了。为此，在进行理财之前，首先应该做的就是明确家庭收入和指出，因为月收入相对不少，能控制好就能积累不少积蓄，控制不好，自然是每月所剩无几了。
强制储蓄
可能很多人并没有储蓄的习惯，或者是只有活期储蓄的习惯，这样方便取钱。其实，这种方式是不科学的，正确的方式应该是强制自己养成储蓄的习惯。为此，可以考虑零存整取，每月固定存入一笔钱，这样也等于每月强制自己控制了一些消费。
保险和投资
对于这类人群可能有不少人已经开始考虑保险和投资了，不过由于工作性质和工资收入的关系，他们可能对保险和投资未必了解太多，而且也没有太多的空闲资金来进行保险和投资。在购买保险的时候，建议购买包含住院医疗和意外险，这种保险的保费不贵，但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。关于投资来说，一般比较适合投资那些风险不大，但收益相对稳定的一些基金产品，比如像货币基金就是可以考虑的对象。
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一般来说，货币基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低，比较适合一些年轻人的稳健投资。
年薪30万理财法
现在工资水平提高了，年薪20～30万对一些公司高层管理人员来说也并不难实现。在这些高收入的人群中，一般年龄以40～50岁为主，大多身体健康，正是事业的巅峰时期。从家庭角度来看，这样的家庭一般比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。对于这些人来说，他们的理财方案可以从两个方面入手。
保障稳定
这点对这样的家庭来说比较重要，因为虽然家庭收入比较高，但由于夫妻双方可能都正是事业黄金时期，家中还有孩子，给家庭一个稳定的保障不能不要。因此，对于家庭中收入比较高的一方应该选择一些平安险，最好选择那种具有投资和意外保障同时兼备双重性质的保险种类。对于家中另外一方来说，年龄也在逐渐增大，因此可以考虑购买一些重大疾病长期健康保险。家中的孩子最好可以购买一些意外伤害保险，也可以购买一些教育储蓄类的保险。
投资理财
因为家庭收入的相对稳定，而且属于高收入阶层，因此可以尝试进行一些投资。通过多元化投资来提高资产的回报，比如，可以拿出30%～40%的资金，可以将其中的四分之一做二年期定存（年利率3.06%），四分之一买国债（利率一般在3.5%左右），四分之一买信托产品（预期年收益5%），四分之一购买企业短期融资券或者银行推出的理财产品（预期年收益4%左右）。
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如果想购买基金，建议购买那种具有半封闭式基金，预期年收益8%；同时也可将钱拿出一部分购买股票，预期年收益10%以上。
三十而立的富爸爸
现在大多数人经过多年的寒窗苦读，毕业后大多勤奋投入工作，到了3 0岁左右基本刚成家立业，或者刚有了自己的宝宝。也有一些人到3 0岁了，仍然不懂理财，仍然不明白为何自己的薪水不少，每月居然还是月光族。然而，人一旦过了30，生活负担逐渐加重，上有老，下有小，要想居家过上好日子，就必须努力做好工作，打理好自己