第2章 树立正确的理财观点
理财似乎已经成了目前比较流行的词语之一，很多人都在谈论理财，不论是老年人还是年轻人。在他们的嘴中经常可以听到一些热门的词语，比如：股票、基金、房子、车子、商铺等等，这些都是他们常用的或常见的一种理财方式。然而，对于大多数的人们来说，虽然理财也是必不可少的一项工作，但是在进行理财之前还是应该学习一些必要的理财窍门和知识。
有些人从事理财是有意识的，有些人则是在无意识之中理财，无论是有没有意识的理财，最终都要有一个结果去衡量，那就是你的方法是否使你财源不断！
私人财产巧妙打理
对金钱应该是一种什么样的态度？我们应该如何打理我们的金钱？了解最基本的理财观点，建立最基本的理财体系，对我们每个人的财产打理都是有着非常重要的意义的。
对金钱的巧妙理解
如何理解金钱这个问题，这是个“仁者见仁、智者见智”的问题。不过人的生活可以分为物质生活和精神生活两个方面，金钱在满足了物质生活之后能否满足精神上的需求，各人的说法不一：
金钱是一个必要的生活条件
金钱作为物质生活不可缺少的一个组成部分，可以说是物质交易的一种有价证券。对人来说，也是一种享受，当物质生活已经满足时，又追求精神生活。因此，金钱是很重要的一个生活条件，但它并不是万能的钥匙。
金钱有时会使人失去目标
金钱带来的精神满足是有限的。的确金钱可以带来享受、快乐，但事事都有两面性，有些时候未必有了金钱就一定会快乐。有时很多有钱的人并不会感到幸福，这在穷人眼里可能会觉得很奇怪，因为他们认为有了钱就有了一切，然而有时却并不是这样的，很多时候钱多了往往会丧失自己的生活目标，反而感觉到很盲目。
金钱需要平常心对待
而且，金钱也并不是绝对的，钱能买到一切，但有时买不到人的心，更买不到生命。因此，我们对钱应该保持一种平常心态，顺其自然就行，过分的追求金钱并不一定是什么好事情。
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在现代社会中，金钱可以说是无处不在的，它早就渗透到了人们衣、食、住、行的各个方面。金钱可以衡量大部分具体事物的价值，也为人类的文明做出重大的贡献，使人类从以物换物的营商手法进步到现代的社会中有股票、地产、金融等等的公开交易平台。
最基本理财观的妙招解析
一般来说，每个人都有自己的消费观，不过这种消费观念未必都是绝对正确的。正确的消费观念取决于正确的理财观念，理财观念正确自然会理性消费了，正确的消费观基本包括以下几个方面：
量力而行地消费
要根据自己的收入情况来决定消费多少，做到收入和消费平衡。比如在北京，月入1500～2000元的人群可以做到丰衣足食，但是生活质量无法和月入4000元的人群比较，如果非要去追求后者的生活层次，那么生活必然会变成一团糟。
注意消费的目的性
没有目的性的消费似乎已经成为了新生代人群的消费特征，浪费从某种意义上讲就指没有目的的消费。如果你的衣柜里有成千上万的衣服，但是穿来穿去还是那几件，我们就基本可以认定你在买衣服的时候没有明确的目的性，大多数衣服买回来穿过一两次就丢在一边。盲目的消费，只能给你积攒需要放到储藏室或者送去废品收购站的东西。
盲目消费要不得
这是一种非常不健康的消费潮流，就是买什么总喜欢一窝蜂，你买我也买，什么时髦买什么，而这种消费是非常不理性的。同时，还有这样的人群，就是今天看到同事用了CK新出的香水，跟风去买了。但是买回来又不喜欢，结果还是被尘封了。其实这个时候要记住，除非自己有能力承担盲目消费造成的损失，否则不要随波逐流去跟风。
要有消费的效益性观念
比如，在外面旅游，如果时间宽裕，而又希望比较悠闲的旅行生活的话，可以坐轮船火车等便宜的交通工具，比坐飞机能省下一大笔钱。早上上班，如果不赶时间，可以坐公交车，完全没必要打车。从这些角度看，消费完全可以具有效益性。
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俗话说你不理财，财不理你。从这点上来说，每个人应逐步建立起自己的理财认知，慢慢的形成自己的理财观念。无论如何要想正确理财，还需要具备科学理财意识。
打理私人财产的绝妙理念
不管你代表的是你个人，还是整个家庭，打理好私人财产就要树立正确的理财理念。比如：
任何投资都是一把双刃剑
很多人喜欢运用投资项目来大钱生小钱，而这种理财方式必须理清自己的思维，必须明白，任何一种投资工具都是一柄双刃剑，没有最好，也没有更好。
理财要遵循快乐的原则
无论采取什么方式进行理财，都要遵循终身快乐理财原则：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。
理财是一个动态的过程
任何一个理财的方式和产品都是需要动的，而不能一成不变。这个动态的变化过程主要是跟随家庭的实际经济情况及市场情况进行的。
比如，收入提高或减少，则即期消费水平将随之提高或降低。又比如，年轻单身男女，一般情况下，他们的避险准备，除保留一定的紧急备用金外，再买一些保额的人身意外伤害保险和保额的意外伤害医疗保险就行了。待到结婚生儿育女后，就得为子女教育投资了。人到中年，身体肌能开始逐步衰退，这时，医疗保障方面的需求就凸现出来了。人到老年，医疗健康方面的需求越来越大，但赚钱的能力越来越低，而保险公司的保险费越来越贵，甚至不予承保了。
再比如，年轻人身体健康、事业的再生能力强，且无牵无挂。因此，在私人资本的处置上，尽可大胆地往前走，做个进攻型投资者。等到中年时，一方面上有老、下有小，经济压力重；另一方面，中年正是人生中事业和财富创造的收获期。因此，对中年人而言，应做攻守兼备型投资者。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费（日常生活消费、医疗保健消费）的高峰期。因此，在投资上，应做防守型投资者。不然，一生中好不容易积攒下来的几个养老钱、看病钱，丢到风险投资市场就不见踪影了。
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单一地把余钱存进银行拿利息，而不进行任何其他投资活动，这种风险是不可变风险，或者说是固定风险。因为，适度的通货膨胀是推动经济快速发展的添加剂，或者说是动力之一，这是已被历史证明了的可靠经验，也是世界各国和地区政府经常加以运用的财政货币政策，这不是以个人的意志为转移的。
私人理财应有三个体系
专家认为，在个人和家庭经济生活中，应建立起三个体系：
建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。
既不当一粒酱豆子打汤吃两餐的“土财主”，又不做超前消费的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，过好幸福生活每一天。
建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系。
这种理财体系可以使我们很好地做到未雨绸缪。
建立起与个人兴趣爱好、市场驾驭能力等相匹配的风险投资体系。
这种方式可以充分利用风险投资市场的运行规律，在市场低点切入，高点了结，以追求私人资本效益的最大化。
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将家庭的收入合理地进行安排，将家庭节余的钱合理地进行投资活动，这种风险是可变风险，或者说是可以控制的风险，是可以化险为夷的。问题的关键是，你有没有正确地综合运用避险工具和风险投资工具的能力，在私人理财中出奇制胜，永远立于不败之地。
理财观需从小抓起
现在很多父母都知道要教育孩子学会理财，其实对孩子理财观念的培养应该从小抓起。宝宝在幼儿阶段初步建立金钱概念后，进入2岁时，父母就可以开始给予孩子日常的零用钱，此时，父母一定要坚持以下两大原则：其一是应根据需要给予金额，千万不要给孩子太多零用钱。其二是定期给予零用钱，倘若一次给予孩子整个月的零用钱，他们会很快便花光，难以帮助孩子培养节制和自律用钱的理财习惯。
让你的理念观念巧妙升级
或许你不能满足于财产的基本打理理念，你想将手中的钱进行合理运用，最好能实现“钱生钱”的理想。那么，你该如何去做呢？这其中有什么玄妙的诀窍？
“想要钱”的玄妙动机
为什么想要钱呢？这个问题可能每个人都有自己不同的答案，每个人都有自己的需求，而在现实生活中，有需求尤其是物质需求就需要用购买来实现。而钱正是这个需求实现的途径，因而从这个角度上来看，钱对每个人都是很重要的。
钱是一种必需的东西
钱在生活当中，很多时候都是必须的东西。比如孩子上学、人生病、日常生活用品购买等，这些都需要有钱的支持。没有钱这些都是空谈，一个人也会觉得生活没有什么意义了。在这种情况下，人追求金钱是可以理解的，也是正常的。
钱是一种可以炫耀的奢侈品
有些时候，钱也会演变成为一种可以炫耀的奢侈品。比如现在很多地方都有攀比之风，结婚排场一个比一个大，生意花消一个比一个多，买车买房一个比一个好。在这种情况之下，钱已经演变成了人们相互攀比的手段之一，往往是有钱的人趾高气扬，似乎在心理上得到了很多安慰。然而这种情况之下所产生的金钱欲望会比较强烈，而且对金钱的额度要求也并没有什么明显的至尽，往往是要了还想要，这也使很多人走上了不归路。
因此，想要钱是可以理解的，但是利用钱的动机一定要好，是为了必需品才去努力挣钱。如此的想要钱不可厚非，只要需要的钱是从一个正常的理财角度出发的，这种情况对钱的苛求都是可以理解的。
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很多父母都很头痛，因为孩子往往看见好玩好看的东西就想买，做父母的有时又不好拒绝。其实对于孩子不合理的要求，父母要学会拒绝，而且，也要及早让孩子明白理财的重要性，以便将来懂得如何正确支配自己的欲望。
理财必须先有钱的诀窍
钱是永远不知道疲倦的，关键在于你是否能驾驭它。很多人都知道“以钱滚钱，利上加利”，却没有多少人能体会它的威力。先别以为“钱生钱”需要高超的投资技巧和眼光，更别以为所有有钱人都很会这一套，因为就算最不会理财的富翁，财富累计的速度也远远超过穷人的想象。
我们说“理财必须先有钱”其实一点都不矛盾，或许一些没有钱的穷人开始不理解这个事实了，自己没有钱，难道就不能理财了吗？
专家给出了这样一个让你不得不信服的事实：假如你对于增加收入束手无策，假如你明知道收入有限却任由支出增加，假如你不从收入与支出之间挤出储蓄，并且持续拉大收入与支出的距离，你成为富翁的机会微乎其微。
如此，如果你想理财，而又没有那么多的钱，就必须首先增加钱累积的速度：找到一项不错的投资，能两倍于市场均值。
赚钱之道，上算是钱生钱，中算靠知识赚钱，下算靠体力赚钱。
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在台湾，一个拥有1000万元存款的小富翁，只要把钱以年息4%放定存，一年光是利息收入就有40万元，月薪3万元的小上班族，就算不吃不喝辛勤工作一整年，也存不足这个金额。如此，每个人的理财基础是不相同的。
“真富翁却会低支出”的秘诀
有人说，高收入的不一定是富翁，而真正的富翁却往往懂得低支出。事实上，不懂得“低支出”理财理念的人迟早会被摔出富人的国界，而懂得“低支出”之后却往往还能东山再起。
长时间内的收入大于支出
美国Thomas Stanley和William Dank曾经针对美国身价超过百万美元的富翁，完成一项有趣的调查。他们发现：“高收入”的人不必然会成为富翁，真正的富翁通常是那些“支出少”的人。这些被调查的富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”。
不随便舍弃
在美国另外一项对富翁生活方式的调查中，我们也毫不惊讶的发现，他们中：大多数人时常请人给鞋换底或修鞋，而不是扔掉旧的；近一半的人时常请人修理家具，给沙发换垫子或给家具上光，而不买新的；近一半的人会到仓储式的商场去购买散装的家庭用品……
消费做到心里有数
大多数人到超市去之前都有一个购物清单。这样做不仅会省钱，可以避免冲动购物，而且，如果有清单，他们在商店购物的时间就会减少到最低限度。他们宁愿节约时间用于工作或与家人在一起，而不愿在超市胡乱地走来走去。
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任由门下三千食客坐吃山空的孟尝君、胡乱投资的马克·吐温，当然还有无数曾经名利双收却挥霍滥赌乱投资的知名艺人，都是一再违背“收入必须高于支出”的铁律之后，千金散尽。因此，我们一定要保持清醒的头脑，合理支出。
理财观念可以不断学习
理财观念和其他知识一样也并不是与生俱来的，大多人的理财观念都是后天学习来的，而个人理财其实也就是一个钱财和生活的安排过程。个人理财实质上是为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，从而过上高品质的生活。其实，根据个人或家庭的具体情况，理财的需求是不同的，理财的观念和实践也会有不同表现。
最常见的理财观念就是随意理财
人们凭着日常生活的经验，都会做出潜意识的理财方式。一般来说，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如一个月乃至一年中会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。
了解比较专业的理财观念
这主要是指我们通过与各大金融机构接触，利用他们推出的理财产品和专业性的咨询及销售服务，可以做一些专项的投资理财。
需要相对全面的理财观念
这个时候人们的理财观念已经比较成熟了，已经不再单一的选择某一种理财方式，也不再单一的选择某一个金融机构的单一产品，更多的是在选择某一款理财产品的时候，也会考虑一些其他的功能，比如说某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。
做好综合性理财规划
即个人或家庭的财务安排是从收入、支出以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑，其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。
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个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。
什么是“理财”
通俗而言，理财就是赚钱、省钱、花钱之道，是人生计划的重要部分，贯穿于每一个生活细节中。对于个人或家庭来说，投资理财的根本目的是使自己的财产保值增值，就是要善用钱财，使自己的财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个幸福的人生。其实无论是收入高的人，还是收入低的人都需要理财，收入不高的人在其收支方面更可能存在一些问题，更需要利用税收、保险、银行等理财途径，把握一些增加收入的机会，从而提高自己的生活水平。
聪明理财是不变的真理
理财其实不仅不是一种技术活，更不是碰运气而已。理财是一种聪明的思维方式，如果你花上几天的时间跟踪一下市场，研究一下投资，再看看财经电视频道，你也许就会发现，自己的身边充满了各种不确定性。股市是涨还是跌？哪只基金会成为闪亮之星？利率下一步将走向何处？然而，当你退后一步时，你又会惊奇地发现，实际上能够确定的东西也有很多。或许你永远无法准确知道未来数日、数周的股市走势，但是谈到理财时，有许多真理是你无法辩驳的。
节俭即是赢利
俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，在生活不断提高的今天，越来越多的人生活水平发生了巨大的变化，大家外出吃饭的次数增加了，换了更好的车子，甚至还会买更大的房子……
人的欲望总是无止境的，而在理财的道路上却需要那么一点点节俭的意识。节俭是指对劳动成果和物质财富的珍惜和爱护，大仲马说：“节约是穷人的财富，富人的智慧。”还是一句话说得好，“节约本身就是一个大财源”。生活中，当我们少花50元钱时，其实就等于赚了50元，这个道理仔细琢磨琢磨都能理解。
在削减开支和努力提高现有生活水准之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车子、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿，他们很快就又变得不满足。学术界将之称为“享乐适应”（hedonicadaptation）或是“快乐水车”。当升职或是新房新车带给我们的兴奋逐渐消退时，又会开始去追求别的东西，如此周而复始。如果这种现象不加限制，往往会给我们带来巨大的经济问题。
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家庭开支往往不止于养育孩子、供他们念书如果你的成年孩子或者你退休的父母财务上出现了问题，你可能还要向他们伸出援手。因此，在孩子离开家独自开始生活前，你要教会孩子多存钱、理智地进行投资。同时，也不要害怕和父母讨论他们的财务问题。
家庭理财中的真理
家庭理财是一门重要的学问，这其中不能有一点点马虎，要达到家庭投资理财的既定目标，就必须按规律办事，按游戏规则办事。在家庭投资理财的实践中，有一些基本的规律和原则是必须严格遵循的，我们只有遵循这些基本的规律和原则，才能在家庭投资理财的实践活动中，留有周旋的余地；才能“不管风吹浪打，胜似闲庭信步”，才能在宏观经济面趋好时全线获利；在宏观经济面趋于恶化时规避市场风险，甚至获利。
避险工具与风险投资工具相匹配的原则
避险品种与风险投资品种持有比例相匹配的原则
避险工具与风险投资工具相匹配，这是家庭投资理财的一个基本原则。但是，在家庭投资理财的具体实践中，单单做好了避险工具与风险投资工具的上佳搭配，还远远不够，还必须根据不同家庭的不同背景，对避险品种与风险投资品种在量上做出正确的配比。
物化资本与证券化资本、现金流相匹配的原则
资本投入与家庭收入相匹配的原则
在家庭投资理财的实践中，必须关注这样一个问题，这就是家庭资本的投入与家庭收入是否大体平衡，并且家庭的稳定收入应高于以后年度支出的预期，留有充分的回旋余地。
资本投入与消费预期相匹配的原则
不同的家庭在不同的时期，有不同的消费需求和重点。从家庭投资理财的角度看，正确地把握资本的产出时机，并与这个时期的消费预期配套起来，就可以在很大程度上节约投资的成本，充分发挥资本增值和获利的效应。正确地把握资本的产出时机，并与这个时期的消费预期配套起来，就可以在很大程度上节约投资的成本，充分发挥资本增值和获利的效应。
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即便你是挑选股票、基金的高手，如果你不在市场上投入大量的资金，也不会有机会赚大钱。因此，如果你想成为成功的投资者，首先就要成为一个勤勤恳恳的储蓄者。
认识投资理财三大敌人
很多人和家庭希望通过投资实现家庭理财的大丰收，但是却不晓得投资中的风险和无奈。专家分析，投资理财的人群必须认清投资理财中的三大敌人！
通货膨胀
通货膨胀一般指因纸币发行量超过商品流通中的实际需要的货币量而引起的纸币贬值、物价上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
一般性通货膨胀为货币之市值或购买力下降，而货币贬值为两经济体间之币值相对性降低。前者用于形容全国性的币值，而后者用于形容国际市场上的附加价值。两者之相关性为经济学上的争议之一。
例如：商品流通中所需要的金银货币量不变，而纸币发行量超过了金银货币量的一倍，单位纸币就只能代表单位金银货币价值量的1/2，在这种情况下，如果用纸币来计量物价，物价就上涨了一倍，这就是通常所说的货币贬值。此时，流通中的纸币量比流通中所需要的金银货币量增加了一倍，这就是通货膨胀。在宏观经济学中，通货膨胀主要是指价格和工资的普遍上涨。
税
税，也是投资中的敌人，比如当税在投资过程中增加了的时候。理财专家认为，可选择适当的理财方式合理规避利息税。货币市场基金免收利息税，而且风险低，收益率也可以，比较适合百姓购买。同时，国债、分红型保险也均免收利息税，建议市民根据实际情况合理投资，以此规避利息税对收益的影响。
投资成本
计算投资成本是会计人员所做的很重要的事，而当我们个人投资的时候，计算成本就是我们自己所要做的事情了。如果是基于不准确的成本数字进行投资，就很可能得出不恰当的投放价值，产生误导性的损益。所以，短期投资成本的确定需要会计人员的细心和耐心，需要认真的分析和灵活地使用各种方法来计算，哪些属于短期投资成本？哪些不属于短期投资成本。
当以现金购入的短期投资，按实际支付的全部价款，包括税金、手续费等相关费用，就作为投资成本了。
需要注意的是已存入证券公司但尚未进行短期投资的现金，先作为其他货币资金处理，待实际投资时，按实际支付的价款或实际支付的价款减去已宣告但尚未领取的现金股利或已到付息期但尚未领取的债券利息，作为短期投资成本。
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实际上，如果将这三个因素都考虑进来，你会发现，自己的投资组合根本就不赚钱。比如，你购买了一个投资债券的共同基金，收益率为5%，如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%，政府还要从这些收益中提走1/4，这样，收益率就降到了3%；要是通货膨胀率恰好又是3%呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
投资理财灵活性原则
投资理财中有很多的灵活性措施，这需要我们自己根据实际情况进行调整和分析。而投资理财中的一些灵活性原则，还是需要我们有所把握的。
增加高风险的投资能够降低总体风险水平
只要研究一下投资组合中每项投资的回报情况，你就会知道整个投资组合的总体回报。但是，投资组合的总体风险水平却不能这样简单地累加。
想想黄金类股。是的，它们的走势十分不稳定。但是由于黄金类股在其他投资遭遇重挫时往往会逆市上扬，因此，把该类股加入投资组合中，能够降低投资组合的总体风险。
多元化大杂烩
进行广泛的分散投资，不仅能降低投资风险，还能保证你总能持有一些市场上最热门的投资品种。
然而，如果你进行了分散投资，投资组合中不可避免地会有一些投资达不到市场的平均水平。可别因此讨厌它们，今年表现不好的投资，很有可能会在下一年成为你的大救星。
改变是要付出代价的
当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。当然，如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金，那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑。
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并非所有的高风险都有高回报。不论是股票基金还是个股，短期内都会出现大幅下跌。但它们两者的相似之处也就仅限于此。如果你有一只投资极为分散的股票基金，如果它出现了下跌，你几乎可以肯定它总有一天会反弹回来，并在长期内给你带来可观的回报。但如果你持有的一只个股大幅下挫，无论你等多长时间，都不敢肯定它哪天会出现反弹。
如何应对加息、降息
加息、降利息税，对稳定国家经济和对我们每一个人的日常生活都会有很大影响。如何在加息降税中打理自己的财产？
1.产品期限不宜过长
随着央行不断上调存款利率，国内人民币理财产品收益率也随之“水涨船高”。业内人士表示，随着央行的第三次加息，国内人民币理财产品收益率还将提高，投资者可多留心银行将推出的理财新品。
业内专家表示：加息周期中，不要购买期限较长的理财产品，对一年期以上的理财产品应持谨慎态度。由于当前人民币正处于一个加息周期中，如果买入期限较长的理财产品，一旦加息，资金很容易被“套牢”，投资者就会吃亏。就现阶段来说，投资者购买理财产品以3个月到半年期为好，既能获得比同期储蓄存款高得多的收益，又兼顾了资金的流动性，使投资者自如应对可能出现的政策变化。
2.货币基金收益明显
理财产品中，有一种方式得到了不少理财师的推荐，它就是“货币基金”。货币市场基金投资范围主要投向于短期债、央行票据、债券回购等，由于投资组合期限比较短，类似于浮动利率的投资品种，利率上调，能水涨船高地享受到利率上升的好处；同时免利息税和所得税，收益率优于定期存款却可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。因此，作为现金管理工具货币基金在安全性、收益率、流动性、灵活性、起购点等方面的优势更是同类人民币理财产品所无法比拟的。
3.外汇理财应采取不同办法
据统计：自人民币汇改以来，人民币兑美元已累计升值近7%。理财师表示，人民币持续升值的趋势没有改变，持有美元外汇而暂时没有投资渠道或用途，越早结汇越好。但是如果持有英镑、欧元等坚挺外汇的还可继续持有。若市民持有美元等外币资产，如果近期没有明确的使用目的和投资渠道，建议结汇以规避人民币汇率风险。而对那些需持有外币资产或是持有英镑、欧元等外汇的市民来说，可通过选择适合的外汇投资理财产品，提高回报率，降低升值的风险。
4.保险选择投连险
保险已经深入生活，业内专家指出，第一份保单应着眼保障，可不考虑加息因素。纯保障型的产品，往往费率较低，属纯消费型保险产品。目的就是防范风险，可以不必考虑回报。
当您买过保障型保险以后，如果还想买一份考虑长期收益的保险，那就需要考虑保障的投资回报问题了。如果您现在既有资金实力，又有闲散资金，同时也已购买了保障型保险产品，在此前提下可以适度考虑投资功能更强的投连险。投连险既具有保险的保障功能，更具很强的投资功能。加息后分红等传统保单收益实际低于银行存款收益。由于投连险受股市的带动，收益普遍较高，尽管一再加息，保单收益也远远高于银行长期存款收益。
合理采用“理财产品”
对于理财产品，或许我们了解得并不多，更多的时候我们仅仅局限在一些常见的方式，诸如银行储蓄等。但是，有些时候我们自己可以发明一些好的理财方式。我们就暂且称为“理财产品”吧！
没钱也能赚钱的潜在因素
很多人都认为自己没有钱，因为在现实生活中，他们的口袋中的确没有钱，因此也就决定了他们属于没钱一族。然而，钱并不是生来就有的，具备显赫家世的人毕竟少数，这就决定了很多人需要有一个从没钱到有钱的过度。那么，没有钱应该如何去赚钱呢？
必须要具备一定的能力
所谓的能力可以是多个方面的，知识能力、技术能力、口才好等，都可以归结为能力好。有了能力才是赚钱的第一道门槛，倘若一点能力没有，那只有靠家族的大树了，或许有一天家族的树也未必还能庇佑到自己。
要保持自己的某个特长，这个特长在别人看来是值得投资的
比如，你的想法很奇特，你的项目很看好，你的能力很不凡，你的外观很优秀，你的语言很独特等。当具备这些条件的时候，自己已经具有了被别人收购的条件，而让自己被人收购则是财富的源泉。
多观察，多留心，多动脑筋挖掘一些新项目
比如像搜狐一样，虚拟一个社区，虚拟一些礼物，便有很多人为你不分昼夜的奉献，你付出了虚拟，却收获了现实的资源和影响，离赚钱又进了一步。
要借助他人之力
经常听说站在他人的肩膀之上，可以说肩膀是财富的捷径。实际上，人之所以不成功，或不能快速成功，不是因为自己能力不够，是因为还没有找到一个巨人的肩膀，从这个意义上讲，找肩膀比什么都重要。
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有时候，从没钱到赚到钱往往只是一个机遇问题，而机遇的来临有时又掌握在自己的手里，因此，在平时就要养成充分利用一切的习惯，充分利用现在的一切，利用现在已经有的资源，你就有可能变成一个有钱人。
留存“私房钱”的经典策略
“私房钱”的概念由来已久，虽然从法律概念上来说私房钱并不是一个法律概念，但在民间而言却广为流传，而且私房钱似乎并没有地域性，很多地方都有私房钱的说法。最初的时候，“私房钱”原指已婚女子从娘家陪嫁到夫家的财物，俗称“压箱底”，后来延伸到在夫妻关系存续期间一方私下留存的财物。在到了现代，私房钱已经发生了一定的变化。
私房钱的针对范围发生了变化
以前有“私房钱”的主体基本是女方，但随着时代的发展及人们思想意识的变化，现在“私房钱”正成为一个男女共论的话题。而且在很多时候，人们讨论的更多的却是男方的私房钱。
私房钱的概念也发生了变化
原先，在日常生活中除了家庭的共同储蓄之外，如果男女双方有自己的钱，或者说有自己可以单独支配的钱时都可以说是私房钱。这种私房钱带有一定的隐藏性质，具有不想让人知道的意思。而现在则不同，现在每个家庭都有预先规划好的理财储备，除此之外，男方和女方也都会有一定的灵活资金，这些钱虽然是可以由双方各自支配，但并不具有明显的隐瞒性质，因此从广义上说算是私房钱，但实际上已经是私房钱概念的延伸了。
怎么留存这类私房钱呢？
第一种，夫妻双方就家庭的整体规划，为各自留存出来一部分私房钱，但这些私房钱并不是仅供自己消费的，有时也需要为家庭慷慨支出。
第二种，夫妻双方商定从各自的工作中预留一部分私房钱，当然这部分钱也并不是完全的“私房”，在家庭需要紧急支出的时候，比如孩子上学、看病问题，还是需要支出的。
第三种，各自在日常生活中养成节俭的习惯，可以留存下来一部分私房钱，虽然这部分私房钱带有很强烈的私密性质，不过还是建议在家庭需要应急的时候做出适当牺牲。这样不仅可以为家庭分忧解难，而且还可以增强夫妻之间的关系。
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在日常生活中，很多人都会讨论私房钱是否违法的问题，其实按照一般观点来看，从主观上讲，留存“私房钱”必须具有隐瞒的主观意图；从客观上讲，留存“私房钱”后，在财产分割时必须有隐匿的行为。当具备这样的主客观条件时，私房钱才能属于非法的行为。
“负债式”理财理念
大多数中国人会觉得欠着别人的钱过日子，心里负担很大。但是如果选择不负债的方式过日子，则只能挣多少钱过多少钱的日子，把收入都用于生活、消费，没钱投资，错失取得高额回报率的机会——永远为生活奔忙。
如此，负债式理财其实是非常必要的，关键是如何树立起正确的理念呢？下面我们用一则负债式理财事实故事来说话！
第一阶段
MR.张，研究生毕业工作三年，积累了29万元资金。首付10万元买了总价50万元的房子一套，余款40万元采用等额本息还款法20年还清，每月还款2753元，一年后即现在，房产升值为60万。
第二阶段
购买13万的轿车，该车折旧后现值为10万。4万元用于基本的装修，家用电器共2万元，现金支付1万，其余1万元利用信用卡的免息期进行分期付款。29万元中的最后1万元资金作为自己的日常备用金。
第三阶段
MR.张对股票市场非常感兴趣，此时，中国股市行情很好，他决定开始对股票市场投资，可是融资融券业务的真正落实尚需时日，手上没有余钱，怎么办？面对股票市场高额的收益率，MR.张算了一笔账发现，扣除贷款的利息成本或手续费用之后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。
通过典当行进行贷款不仅程序简单，快捷，而且相对银行贷款的难度低，所以MR.张以其北京牌照的小轿车为抵押向当地的典当行申请贷款，经过典当行的评估，该车价值为10万，所以MR.张申请到了8万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作，将8万元已经升值为16万元。这一年以来，MR.张也没有出现过资金周转问题。
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通过事例我们可以看出，MR.张的财务状况关于负债考量的各种比率都在参考值范围内，财务状况基本安全，既不存在偿债危机，也不存在资金的周转问题，而且充分利用了其资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受了舒适的生活。而我们在模仿的做投资决策时，要意识到，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用别人的钱赚钱。
理财不要选长期投资项目
我们经常会听说长期投资的理论，很多人说长期投资可以降低风险。其实，这种理念是不正确的，长期性的投资能够降低风险，要衡量一项投资的风险，方法之一便是衡量它的“变动性”，即其价格相对于长期均价的波动有多大。而通过长期持有，你的收益多半不会波动太大，而会更趋近于它的长期均值。
根据专家的分析，在全球的投资机构中，90%的机构跑不赢大盘。这个结果可能会让你吃惊，但数据能说明一切，在股市上，能一直赚到钱的，永远是少之又少的那一部分人。
台湾股市从1967年初100点～1986年800点～1996年8月6200点，30年62倍的上涨幅度绝对是个大牛市吧？但是统计表明27%的投资者绝对亏损，78%（含亏损者）没有超越市场平均收益，也就是说只要买指数基金，你就可以领先78%的投资者。
沪深股市2000年全年上涨51.75%，统计表明二亏二平六盈，也就是说40%是亏损的（因为投资有机会成本，你存钱该有利息啊）60%盈利的投资者中又有多少超越了指数的上涨幅度不会超过12%。
美国股市的数据表明，作为专家级的基金不过而已。15年周期（83年～97年）85%的基金没有跑赢大盘指数，35年周期（62年～96年），在续存的基金中只有34支战胜大盘！
因此，任何投资项目都是有周期性的，即使再大的黑马，如果在买入两个月内没有启动，而同期市场出现活跃个股的话，99%的客户都会把黑马股票提前抛出；此外，还有90%以上的投资者不会在当期盈利后撤出股市，客户的资金会一直停留在市场，只是从一类股票转到另一类股票而已。
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投资者作为一个整体，它们的投资回报率落后于大盘的部分就是他们的投资成本。这并不意味着你就没有机会跑赢大盘。但是，要想做到这一点，你不但要智力超群，而且还要成功克服投资成本的影响。这并不是一件容易的事情，很少有人能在长期内持续跑赢大盘。
三口之家的理财准备
对于普通的三口之家来说，理财的最终目的并不应该是最大限度地积累财富，而是要最大限度地保障家人现有和将来的生活质量，这就意味着不仅要考虑手头的节余资金，而且最重要的还是要高效地保值，然后才是增值。同时，还要考虑到如何应对各种风险，比如财产损毁、死亡、伤残、患病或受伤、退休以及失业等，这都可能会造成经济损失或必需支出的大幅增加。
安全性理财创收
怎样的理财方式才是安全的呢？或许这是很多理财中人想知道的问题。但是理财方式的安全与否和理财本身没有什么关系，和你选择的理财方式是否适合你有很大的关系。如此，我们有理由相信，只要你对自己的情况进行充分分析，找到适合自己的理财方法，创收自然是不在话下的问题。
理财理念中著名的“鸡蛋与篮子”理论
有一种理财观念很受欢迎，那就是将鸡蛋分别放在不同的篮子了。但是对此，也有人提出了怀疑，认为将鸡蛋放在不同的篮子里，同时也不能大额度地获得利润了。
那么，我们到底该将鸡蛋如何放置呢？将鸡蛋放在不同篮子理念
这个理念讲的是资产分配，这是一种关键性的投资概念，其含义是把你的财产看成是一筐子鸡蛋-然后决定把它们放在不同的地方：一个篮子，另一个篮子……万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。
这个方式也被大多数人接受着，因为大家认为：关注单个投资远远不及监控投资组合的总体回报来得重要。不同的资产类别，例如股票和债券，二者之间可能只有很低的相关性。换句话说，就是他们的表现彼此关联不大。如果你有很多项投资，你就会看到他们的表现一年和一年差别很大。
鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是，使你的投资分布在彼此相关性低的资产类别上，以减少总体收益所面临的风险。
将鸡蛋放在一个篮子理念
如果要为鸡蛋放在多个篮子理论作一个结案陈词，我们会从“鸡蛋易碎”也就是风险的角度入手：如果你把全部家当都押在一项资产（比如一栋房产或是某家公司的股票）上，那么你就会在市场波动面前变得无比脆弱。但是如果这个资产升值了呢？那么，你就获得了巨大的收获！
投资大师会首先从赚钱的角度考虑，如果你错过这个机会，你将少赚多少钱。实际上，除了在面临系统性风险时难以规避资产缩水，分散投资的另一个不足在于，这种投资策略在一定程度上，降低了资产组合的利润提升能力。举个简单的例子：同样为10元的初始资金，股票价格均为1元，组合A由10只股票组成，每样股票买一股；组合B由5只股票组成，每样股票买两股。
假设这些股票中，组合B的五只股票，组合A也都购买了。其后这五只股票价格翻番，而其他的价格没有变化，则组合A、组合B的收益率分别为50%和100%。很显然，由于组合A投资过于分散，那些没有上涨的股票，拉低了整个投资组合的收益水平。
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专家认为，在具体的项目投资中，鸡蛋到底分放在几个篮子里，取决于你对项目的信心程度。当你对一笔交易有信心时，你必须全力出击。用巨额杠杆挖掘利润需要勇气，但是如果你对某件事情判断正确，你拥有多少都不算多。
小心理财中的“陷阱”
现在似乎已经进入了一个全民的理财时代，不仅是工作着的年轻人，还有老年人和孩子，很多都加入到了理财的大军之中。而各个金融机构似乎也看准了这个机会，推出了各种名目繁多的理财方式，就连投资的途径也变的丰富了起来。然而，在这些理财产品或途径的背后往往却有一些理财中的陷阱。
区分好积极理财和消极理财
很多人觉得积极理财和消极理财对防范理财陷阱并没有什么帮助，其实是很有帮助的。因为它们两种在处理财产的心态上是不一样的，心态不同认真和细心的程度也不同。所谓的消极的理财是指各种各样的钱财处理；而积极的理财是把钱财及相关事务纳入有计划的系统管理中，通过投资管理、风险管理、消费支出管理等一系列规划达到个人财富的边际效用最大化，从而保障财务安全与实现财务自由。它们两者之间的出发点就不一样，自然在理财之时的心态就不相同，而且选择产品的谨慎程度也不相同，最终在规避风险方面自然应对也不相同。
警惕现实生活中的理财陷阱
在现实中往往会碰到很多理财陷阱，比如常见的手机短信、电话回拨等都属于此类。这种方式多少带有一些诈骗的性质，多数是为了骗取用户的钱财，而给用户却没有带来任何收益。
在现实生活中，还存在一种地下交易的形式，比如地下炒汇和地下保单的都有，倘若一旦发生问题，可能这些金融机构已经人去楼空，使我们的钱财不翼而飞，也使我们的索赔工作很难进行。
警惕网络上的理财陷阱
现在网络上的陷阱非常多，有不知道的黑客在窃取你的密码，有黑客制作的仿银行网站，有人给你发的诈骗邮件等等，这些东西都有可能使我们的理财计划落空，严重的可能会使我们的钱财受损。
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人生需要理财，理财需要规划，它是一种良好的习惯，是一种生活方式的选择，并将贯穿整个人生。而真正的理财应该是指积极、科学的理财，即要积极、科学地进行个人的理财规划，这样既可以增加收入，可以减少支出，有充足的养老所需；还可以降低风险，巩固家庭的安全保障。
冒险，不是赚钱的惟一途径
很多人认为那些成功的大企业家们都是乐于冒险的，他们的那些巨大成就也是和冒险息息相关的。但是事实上，在实际的经营中，聪明的企业家还是尽量避免冒险的。而聪明的理财专家也是尽量避免冒险。
规避风险是积累财务的基础
与学者们的论调截然相反的是，如果你去冒大险，你更有可能以大损失而不是大盈利收场。正如本世纪最出色的两位投资家所言：乔治·索罗斯认为在金融市场上生存有时候意味着及时撤退；沃伦·巴菲特则断言，如果证券的价格只是真正价格的一个零头，那购买他们毫无风险。
避免消极态度
正是因为“避免赔钱”深入人心，所以当投资者被问及“如果将保有资本放在第一位会怎么想时”，大多数人都表现了一种消极的态度，也就是"我最好什么也不做，因为我有可能赔钱"。但如果什么都不做，你又如何赚到大钱呢？
避免怪圈
我们现在进入了一个理论的怪圈。常识教我们：一份风险一份回报。利润和损失是相关的，就像一枚硬币的两面：要想得到赚1000元的机会，你就必须承受失去1000元的风险。
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换一个方式，我们可以在通往投资的流程上控制风险，比如，找一个可靠的顾问或者基金，把对投资的模糊认识转移到对人的把控上，委托他们去寻找低风险的机会，同样是对这条铁律的活学活用。
找准自己的理财年龄
“财商”这个名词进入我国已经有一段时间了，但是究竟什么是财商，财商的具体应用还没有太多研究。其实，财商与人的实际年龄也是有很大关系的，不同的年龄阶段有不同的理财想法，也可以说是人都有理财年龄。
藏钱阶段
这种阶段一般属于童年时期，在童年的时候，我们大家可能都有过藏钱的经历。有的时候把辛苦得到的钱，藏在别人不易发现的地方，有的甚至埋在地下。当然这种做法现在看来比较过时了，不过在一些偏远的山区倒也常见这种方法。
存钱阶段
一般到了青少年时期，大家都有了存钱的想法，有了结余的钱之后都会存在银行中，认为银行是最保险的地方。这个时候大多人能意识到银行是国家金融机构，安全稳定，还有利息。这个时候从理财的年龄段上来说，已经算是比童年时期高一个档次了。
投资阶段
投资阶段一般发生在中年时期，此时整个理财思路比较清晰，而且会逐渐发现把钱存在银行中的利息偏低，而投资却可以得到高于银行的收益。因此，很多人都开始从银行中取钱出来去投资，当然有成功的，也有投资失败的。
理财阶段
这个阶段其实并不是严格意义上的老年期，因为人未必只有到了老年期才想起来理财的。现在很多有理财头脑的人，大多从中年开始就已经有理财意识和行动了，不过相对来说，有理财意识也说明自己的理财年龄又增加了一个阶段。
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目前，一般认为财商指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
学习犹太人的财商教育
现在很多人都知道犹太人，更多的人知道犹太人是因为他们有很强的商业经济头脑，犹太人的渗透力和生存力非常强，目前，全球经济圈中的很多精英，都是犹太人。犹太人在培养孩子财商的过程中，有一点很重要，那就是培养孩子延后享受的理念。所谓的延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。最常见的教育例子，“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。”
尝试新式理财方案
随着政策的改变及人们意识的不断更新，新式理财方案也随之出炉！而我们需要的不仅仅是发现这些新式理财方式，还有接受它们，毕竟这其中很多的理财方式和我们一直以来形成的固定思维有一定的矛盾！
租房有时比买房更划算
中国人们长期形成的一种消费理念，认为房子是第一位的，似乎房子不是买的就不是家一样。其实，租的房子也是家，而且租房有时甚至比买房更划算呢！
买房还是租房应因人而异
人的能力有差别、运气有好坏、发展有先后，消费能力千差万别，自然会形成多层次住房消费结构。没有买房能力的人可以租房子住，对老弱病残孤寡这些弱势群体，政府已经承诺提供补贴让他们住进廉租房。
刚刚买得起房子的家庭也应仔细算计
那些虽能买房但经济实力不很强的家庭或个人，在买房或租房、买小房或买大房之间自然要反复斟酌。买房合算还是租房合算，有两个指标可以参考：第一是房价与房租的比值。假设这套房子用来出租，10年至15年能收回购房成本，就是值得买的。第二是房价收入比。在成熟市场国家，一般认为房价在年收入6倍以内比较合理，高于这个比例则房价虚高。用这两个标准衡量，现在很多房子可能都不宜买，绝对情况下，甚至会出现一辈子租房比买房更划算。
据有关资料，美国约是60%，瑞士是42%，英国是46%。也就是说，这些国家有将近一半的人是住在出租房里。中国香港普通收入阶层每户居住面积大致在60平方米左右，100平方米的住房就算“豪宅”了。高昂的房价迫使他们更多从经济考虑住房消费。这提示我们：居住消费未必是每家都有一套房，“居者有其屋”的“有”不一定是拥有所有权，拥有使用权也应算在内，这才符合实际情况。在中国，由于农业社会传统思维的影响，人们对拥有产权住房更为热衷，现在城乡自有住房率已经超过70%。如果考虑到房价与人均收入日益拉大的差距，这个数字恰恰能说明中国人在住房消费中存在不经济的情况。
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那些能买房而且对房价无所谓的富裕阶层，当然希望房子越大越好。但这也可能存在不经济的问题。有人专门研究过居住行为，得出的结论是：三口之家最适宜的住房面积是90平方米左右。以当前的房价而论，每平方米使用面积占用的资金上万元乃至数万元，几十年不增值不变现，闲置电脑台面那么大的一块地方都是蛮大的浪费。如果房价持续上涨，这些多余的面积作为投资也无不可。问题是房价有涨就有跌，弄不好会成为你的“负资产”。
开车不如享受公共交通
车是我们生活中不可缺少的交通工具，而有些人的车子则是换了又换，总想拥有一辆更高级的、更让别人羡慕的好车。但是，有一个事实我们又不得不承认，那就是汽车贬值、油价上涨都很迅速，一辆1.5排量的汽车每年的花销一般是2.5万元，而往往越高级的车排量越大。
与此同时，国家的交通建设越来越完善了，大家出行的可选择性提高了。公交、地铁等都是非常不错的出行方式！关键是安全性高、价格便宜，想到哪里都行还不用寻找停车位。有一些原来开车的人开始放弃自己开车，享受四通八达的交通建设了！从此，节省了不少油钱，还获得了悠闲的好心情。有人甚至于将这种改变总结为：“自从不开车，油钱省了，迟到少了，猪肉也吃得多了。”
根据专家的调查发现，通常行业内计算二手车价值的方式是头三年每年按价值减少15%、其后4年每年减少10%、最后3年每年减少5%计算。
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对于那些经常换车，互相攀比的人群来讲，换车不如参加各种培训来得实在。几乎中外各种关于幸福程度的调查中，受访者都把健康作为幸福的第一要素，而持续、有针对性的培训和学习，将使你在职场拥有长期稳健的升值空间，所以，换车实在不如去锻炼体魄或者参加培训划算。
去外资银行寻求贷款支持
贷款已经不是我们的生活中陌生的词语了，但是更多的人明白贷款是一件很难的事情。特别是国有银行，对相关细节审得很严。但是，在紧缩的货币政策下，外资银行很有可能依然选择我行我素，不予理会。因此，如果能从外资银行中寻求贷款支持，也是不错的选择！
那么，外资贷款都需要了解哪些知识呢？我们以房屋贷款来了解一下外资银行贷款吧！
外资贷款申请要求
不同的银行有着不同的要求，比如东亚银行房贷最低额度为40万元，而且他所推出的房贷项目大都集中于别墅、豪宅，可获得贷款的楼盘均价不低于2万元/平方米。无独有偶，其他外资银行也对房贷最低额度进行了设置，渣打银行为20万元、汇丰银行为30万元。汇丰银行杭州分行有关负责人也同时表示房贷业务初步框定：贷款首付最低3成；申请人月收入必须在1万元以上，汇丰银行在沪的房贷业务还有一条要求，即房屋价值须高于150万元人民币方可办理。年薪低于10万的人群，基本无法承受如此高额的房价。在这一点上，是和银行本身的客户定位相吻合的。
申请人年龄要求
渣打银行的申请人必须年满21周岁、不超过65周岁，“贷款年限+贷款人年龄”只要不超过70岁就可以，而中资银行规定“贷款年限+贷款人年龄”不超过60岁。一个40岁的人，在中资银行只能贷款20年，在渣打银行可贷30年。汇丰银行在贷款期限方面的规定是，贷款人年龄加还款期限不得超过65年；而二手房的房龄必须在10年以内。相关链接：外资银行则普遍拥有完善的服务于中小企业的贷款产品和计划，但其间的风险可能是由于外资银行不了解中国的实际情况而带来的沟通成本。
申请初审审批过程简化
各个银行的流程都是不一样的，而外资贷款从简的流程可以使我们快速获得贷款。在花旗银行官方网站上，花旗优智房贷简化及缩短了申请过程，房贷的初审审批过程只需要2个工作日。渣打银行则只要客户提交齐全的资料，一手房在2～4天内就能得到能否放贷的回复。另外两家银行也是一样，能在2～4个工作日的时间给予能否放贷的回复。
申请贷款要准备哪些证明材料
外资银行个人房贷的审查要看多份证明材料，以汇丰银行为例，企事业单位的员工申请房贷时，除提交身份证明、收入证明和居住地址的证明外，申请人还需要提交过去一年完税证明。
渣打银行规定，个人在渣打申请房贷须有稳定的收入来源，证明自己收入来源的材料包括个人的税单、公司出具的收入证明和自己的工资存折账户。
汇丰银行的要求是“申请人过去一年的缴税证明，知名公司的雇用合同、公司证明信、过去三个月的工资单，过去三个月的主要银行账户月结单”。
花旗银行的要求则是最近连续三个月显示发薪交易的银行对账单或存折，同时还要提供最近连续三个月个人所得税税单、最近三个月单位出具的发薪证明正本、一封由雇主签名或公司盖章的信件、目前的雇用合同四种文件中的一种。
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在提前还贷方面，东亚银行规定，在放款后第一年内提前还款的，要收取提前还款金额的2个月利息；放款1年后提前还款的，免全部罚息；汇丰银行规定，如提前还款，最低还款额为贷款金额的10%，即人民币10万元。汇丰银行杭州分行对提前还贷要收取很大一笔违约金，金额不计大小，第一年为6000元、第二年为4000元，再逐年依次递减。而中资银行除要求贷款满一年以上可以提前还贷外，大部分银行是不收取违约金的。
积小钱变大钱小窍门
一谈到理财，很多人会说：“没有钱如何理财？”而储蓄的作用就是让小钱累积成大钱，因此从现在开始养成储蓄的习惯吧。
活期储蓄
一般性支出常需要使用现金，为了方便领取，不妨将钱存入银行的活期存折中。另外。由于活期的利息比较低，因此只适合用来储蓄平日要用的款项。
零存整取，整存整取
零存整取即每个月去银行存一个固定的数目，一年或两年后，银行将会连本带息一并归还。所谓整存整取，就是将一笔资金存入银行，约定一段时间后连本带利一起领回。零存整取或整存整取也是做退休及教育储蓄的一种方式。
储蓄性保险
保险有储蓄及节税的功效。此外，保险费一般都要每年按时缴纳，因此也有强制储蓄的意味，有助于自己养成储蓄的习惯。
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保险是理财规划中不可或缺的一环，可充分保障已积累的财富及延续储蓄的投资计划。购买人寿保险，可以保障自己的创造力，人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，影响正常收入，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。无论哪种情形，势必导致过去所累积的财富遭受损失或受到影响。
如果在理财规划中不考虑保险，就必须准备一笔现金，作为意外或疾病的风险支出，才能确保其他财富及理财计划的顺利进行。购买保险等于预先创造了一笔财富，一笔急用的现金，风险支出通过保险的保障功能可以缩小到只需缴纳保费而已。在个人或家庭发生风险事故时，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。
需要你谨记的理财原则
我们说谁的理财能力很强，谁的理财能力不强，其实都是和其理财的原则相关的。因此，正确的理财观念将引导人们走上正确的理财道路。
1.树立正确的理财观念
在理财时，首先是树立正确的理财观念。有些先入为主的观念对我们毒害极深，应尽早摒弃。比如小钱不用打理、希望通过理财达到一夜暴富等想法就要舍弃。
2.维护合理的财富保障
在理财过程中，要充分考虑到人身风险保障。只有家庭成员的保障齐全，才能没有后顾之忧的安排其他理财规划。从收益角度看，保险虽不能产生很高的投资回报，但确是必须的，它除了带给人们巨大的安全感，也可以在意想不到的情况发生时，实现风险损失的转嫁，从而避免风险对于长远理财规划带来的影响。缺少保险规划的理财建议是不专业的，缺少保险保障的理财活动是不健全的。
3.进行细致的理财记账
记账可以帮助人们清楚地了解自己的财务状况，从而做好预算，真正实现财务自主。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底作一次汇总，就应该能逐渐对自己的财务状况了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划，找到真正适合自己的理财之路。
同时，记账还有一个很大的好处：通过记账可以对自己的支出做分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而逐步控制非理性消费，指导自己更合理地安排支出，使每一分钱都用在该用的地方。
如今的“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，相信月底就不会再“度日如年”了。
4.多储蓄
每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉，只有持之以恒，才能确保理财规划循序渐进的顺利进行。当然，如果每月的储蓄额越大，在相同投资收益率的情况下，每年能够得到的收益也就越多。当通过记账合理的安排支出时，每月的储蓄额也能更稳定。因此，勤记账与多储蓄是相辅相成的，当人们养成勤记账的习惯时，多储蓄也就顺理成章了。
5.善投资
投资也是理财过程中非常重要的环节，投资结果的好坏将直接影响理财规划的进程。投资，首先要把握市场的热点，紧跟市场的节奏；其次，要做有心人，处处留心，从小处着手，也会在节约成本的同时而提高收益。最后，投资要有自己的观点，不要人云亦云，盲目跟风，以免导致不必要的损失。机会总是青睐于有准备的人，通过自己的努力和探索，找到适合自己家庭状况的投资理财之路，与财富结缘就在情理之中了。