第8章 赚多赚少都要将钱存入银行，为明天的生活积蓄今天的财富(5)
我国《储蓄管理条例》中规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此，存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期储蓄存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。当然自己记性不是特别好的话，人们在到银行存定期储蓄存款时，最好与银行约定自动转存业务，如此一来，即使存款人忘了支取自己的定期储蓄存款，并且已经超期，只要自己的定期储蓄存款在自动转存后，达到约定的存款期限，银行仍会按定期储蓄存款给计算利息，从而就会避免定期储蓄存款因逾期已久不支取，而使超期部分按银行活期储蓄利率计息，使自己损失不应该损失的利息。
4.存单存折拿回家保管很随便
储蓄存单（折）是储户在银行进行储蓄存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取储蓄存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在储蓄存单（折）保管上，不注意方式，在银行进行储蓄存款后，不是把储蓄存单（折）专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。正确的保管方式是在保管储蓄存单（折）时，最好把储蓄存单（折）放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方，同时，不要将储蓄存单（折），特别是储蓄活期、储蓄定活两便存单（折）存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时储蓄活期存单（折）须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期储蓄存单（折）除登记这些外，还需把储蓄存款期限登记起来，以备万一发生意外，可以根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，储蓄存单（折）一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单（折）与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。
揭开网银诈骗的盖头，防骗有绝招
当前，随着网络的普及，网上银行作为一种高科技的金融工具，因为交易方便、快捷等原因而受到越来越多客户的青睐。特别是很多人，更是把网上银行网上交易，看成为了自己的交易首选。但是通过笔者了解，现在虽说银行在网上银行的交易上采取了多种安全防风险措施，可是却仍不时会有不法分子假冒银行网站或通过各种诈骗手段威胁银行网银客户，最终利用银行网银成功诈骗掉善良网银用户的钱财。不法分子的这种诈骗行为不仅严重损害了银行声誉，而且同时也更损害了网银用户的利益。为杜绝不法分子再次利用网银成功进行诈骗，现笔者不妨掀起不法分子网上银行诈骗手法的盖头来，以带给大家更多的警示。
1.借用邮件警告
在今年4月的一天，张女士晚上回到家，当打开自己的电脑，查阅自己的电子邮件时，意外地发现在自己的电子信箱里收到一份所谓的“中国农业银行客户安全警告”的邮件，由于张女士确实办理了一张农业银行的借记卡，所以她便随手点击了收到的这个邮件。当邮件打开后，张女士看到了这样的内容：“客户安全须知：尊敬的张女士，你好，我们是中国农业银行网银安全保卫科。由于你的农行借记卡账号在网上银行进行登录时，输入的错误密码次数过多，已经超过了正常密码输入次数，可能你的借记卡账号和密码已经被不法分子盗用，为了你的借记卡账户安全，我们出于负责的态度，现已经临时把你的借记卡账户冻结。在你看到电子邮件后，请你尽快点击下面的链接，登录中国农业银行网银通道及时修改你的密码。”于是，张女士便根据电子邮件提示，赶紧点开了链接，进入到电子邮件提供的网站，张女士在借记卡卡号栏先输入自己的借记卡卡号后，接着输入原密码，又重新输入一个修改后的新密码。结果，在次日下午张女士去农业银行某自动柜员取款机上取款时，发现自己银行卡里原有的6000元钱不见了，后经过到农业银行柜台查询，被工作人员告知是被他人通过网上银行划走了。
2.短信进行诱骗
今年3月的一天，刘女士意外接到一条短信，称刘女士在太原某购物中心用银行卡消费2630元，如有疑问，可电话咨询，并还留下了电话号码。刘女士在看了短信后，很是着急，所以，刘女士随后便马上拨打了留下的电话号码，当接通对方电话，刘女士进行咨询时，对方称确实查询到刘女士的银行卡在异地太原进行过消费，刘女士当即否认。对方又称可能是刘女士的银行卡被别人盗用了，要求刘女士赶快报案，并告知了刘女士“报案电话”。于是，在挂断这个电话后，紧接着刘女士便又拨打“报案电话”，在对方接通电话后，刘女士便把自己遇到的相关情况如实告知了对方，交代了自己的资金被盗刷情况，由于刘女士认定就是公安机关的报案电话，所以，她就放松了警惕，把自己的身份证件号、银行卡账号，甚至银行卡密码等信息都如实告知了对方。“公安机关工作人员”在刘女士的“报案电话”中称，他们现在已经受理了刘女士的案件，同时说，他们现在已经与“银联中心”建立了报警系统连接，他们对于这类案件会非常的重视，只要犯罪分子再次盗用刘女士银行卡内资金进行作案，便可立即实施抓捕，以能及时追回刘女士被盗资金，并与此，还建议刘女士最好也再与“银联中心”取得联系，以做到“双保险”，刘女士对“报案电话”深信不疑，于是，放下报案电话后，她又再次拨打了“银联中心”电话，“银联中心”工作人员称可以为刘女士的银行卡进行关注，但前提是，需要刘女士先到银行网点签约网上银行，并要求刘女士不要将此事透露给任何人，包括银行柜员，否则对于她追回银行卡被盗资金很不利。刘女士按照不法分子的要求很快便到银行网点办理了网上银行签约，办定后，很快便将签约、密码等信息提供给了“银联中心”工作人员。没想到，很快，不法分子便登录了网上银行，根据刘女士提供的相关信息通过网银把她的5000元资金给全部划走了，虽然刘女士最终醒悟了过来，但早已为时已晚。
3.套取网银信息
马先生因需要一笔资金做生意，正在他苦恼去哪里借钱时，一则报纸上的“无需抵押、银行贷款”的小广告深深地吸引了他，他认为自己终于找到了大救星，于是便毫不犹豫地拿起自己的手机拨打了广告上留下的手机号码，对方的手机号很快就拨通了，马先生随后便向对方就无需抵押的银行贷款进行咨询。对方要求马先生先到银行网点开立一个零余额账户并签约网上银行，同时给对方提供他的网上银行签约信息、密码等，因着急用钱，马先生没有容自己多想，便赶快按照对方的要求，及时到银行开立了一个账户，同时也按对方要求进行了网上银行签约，并将签约信息、密码等信息同时提供给了对方。对方在得到这些签约信息后，随后便登录网上银行下载了客户证书。此时，对方又要求马先生再开立一个账户，并让他在此账户中存入贷款金额30％的保证金，称此举为验资，验资合格后便可给马先生进行放款。对方在得到马先生的有关信息后，还故意提醒马先生要保存该账户密码，不要再透露给任何人，如此更取得了马先生的进一步信任，同时对方还要求马先生将此账户也签约到网上银行。马先生以为自己持有账户介质，而网银也是自己亲自签的约，资金应该是安全的。没想到，在他此手续办定并存入30％的保证金后的次日，在上网查询自己的存款余额时，发现自己的账户余额已经为0，原来“无需抵押、银行贷款”是一场骗局。不法分子如此精心设计，意在骗钱，采取的手段是从网上银行把他的钱划走。
4.假冒银行网站
假银行网站是网银诈骗的一个重要途径。不法分子通过电子邮件冒充银行，以系统升级等名义诱骗不知情的用户点击进入这些假网站，或者利用网络聊天，以网友的身份低价兜售网络游戏装备、数字卡等商品，诱骗用户登录犯罪嫌疑人提供的假网站地址，并要求他们同时输入自己的银行卡账号、网上银行登录密码、支付密码等敏感信息。用户一旦输入自己的真实信息，诈骗者就会利用骗取的用户的真实银行卡号和密码，制作成假银行卡，在ATM自动取款机上盗取银行卡合法持有人的钱款或在网上进行支付、转账等活动，使用户蒙受经济损失。假冒银行网站一般都具有很强的隐蔽性，其域名通常和真实银行的域名相差一个字母或数字，假冒网上银行的主页则与真实网上银行的主页非常相似，如果不仔细辨认根本一下子分不出来。所以，客户在登录网上银行的时候，应该留意核对所登录的网址和协议书中的法定网址是否相符，尽量少点击链接的网站。此外，还有人通过网络上的木马病毒来盗取银行卡合法持有人的银行卡密码等信息的情况。
那如何才能做好网上银行防范，杜绝网上银行客户再次被骗呢？
1.客户应认真核对好网址
正常情况下，如果客户开通网上银行功能，银行通常都会事先与客户签订一份记载着银行法定的网上银行登录网址的协议书。所以，客户在登陆网上银行时，不能大意，对于即将登录的网上银行，最好要留意核对，看这个网上银行的网址是否与自己和银行签订的协议书中所记载的银行法定的网上银行登录网址一致，如果一样就考虑登录，如果不一样就及时联系银行客服，通过咨询问明情况，谨防不法分子恶意模仿银行的网上银行网站，通过制作假网站去骗取客户的账户有关信息，以最终达到自己盗取客户资金的目的。
2.客户应妥善保管好密码
对于办理了网上银行的客户来说，在网上银行设置银行卡支付密码时，应尽量避免其与自己的个人资料有密切联系，如不要把自己的出生日期、家庭电话号码、自己使用的手机号码，以及自己的身份证号码等作为密码，当然，一些连续的数字，重复的吉祥数字等这些被别人非常容易破解的号码也不能作为密码，而笔者建议这些网上银行客户应选择一些具有代表性的数字和字母混合的方式设定密码，如此，不仅好记，也在一定程度上会提高密码的破解难度。同时，还应尽量避免一直使用同样的密码，而应定期进行更换，以防在自己在不经意间泄密。如果一直使用同样的密码泄密的几率就会提高，相对风险也就加大，假如一旦泄密，后果就会不堪设想，客户的资金安全就会存在很大危险。
3.客户应做好交易的记录
网上银行的方便快捷成为更多客户办理转账支付的手段，甚至一些客户，每天在网上银行会发生大量的业务，为了保证网上银行办理业务的安全性，让自己的每一笔转款准确转入对方账户，客户除在转账时要认真进行核对外，还应对自己在网上银行办理的每一笔转账和支付交易等业务做好详细的记录，并还需要定期查看自己的“网上银行历史交易明细”和定期打印自己的网上银行交易业务对账单，这样便于及时发现问题。而如果真的一旦发现有异常交易和账务差错等情况，开通网上银行的客户要认真对待，不可马虎，应马上与银行取得联系，以能在最短的时间内堵住漏洞，从而及时避免更多资金的损失，同时还应尽快向当地公安机关报案，说明情况，以得到公安机关的帮助，通过及早破案，让自己损失的资金能够早日被追回来。
4.客户应管理好数字证书
客户如果想要使用网上银行进行交易，最好选择在自己家里的电脑上操作，一般来说，在自己家里的电脑上操作相对安全性较高，而应避免在公用的电脑上使用网上银行来进行交易，对于使用公用的电脑进行网上银行交易往往都不是很安全，如果真要使用公用的电脑进行交易，可能自己的数字证书等相关机密资料就会很容易落入不法分子的手中，如果不法分子一旦得手，他们就会对客户网上身份识别系统进行蓄意破坏，一经破坏，客户的网上银行注册账户就会被盗用，进而客户在网上银行注册账户的资金安全就会受到严重的威胁。
5.客户应对异常动态警惕
银行的网站一般都是由专业的部门负责管理，运行非常稳定，在一般的情况下，是不会出现诸如“系统维护”等提示的。银行一旦遇到重大的事件，系统就会进行服务的暂停，当然同时银行也会对客户提前做出通知。假如客户不小心把自己的银行卡卡号和密码输入了陌生的网址上，并出现了类似“系统维护”等提示语，客户应立即拨打银行的客服热线进行确认，一旦发现自己的资料已经被盗，必须马上修改自己的相关密码和去银行进行银行卡挂失。只有这样才会及时杜绝自己资金被盗的情况发生。
6.客户应堵住软件的漏洞
如果客户使用的电脑软件出现了漏洞，客户的资料就会有被不法分子盗取的可能，所以为了能够更好地防止不法分子利用软件中的漏洞进入客户的计算机，进而达到其不可告人的目的，客户应及时更新自己所使用电脑的相关软件，并下载补丁程序。没有了漏洞，用来进行网上银行操作的电脑安全系数就会得到进一步提高，从而就会有效避免不法分子对客户资金的侵害。
7.客户应安装防病毒软件
为了客户在网上银行进行操作办理业务时的安全，银行客户为自己使用的电脑安装安全防火墙非常有必要，因为如果一旦安装了安全防火墙，黑客窃取客户个人账户资料就会较为困难，也就避免了客户资料的泄密。此外，为了进一步做好电脑安全运行的保障工作，最好把防病毒软件也安装在电脑上，并经常为自己的电脑升级和杀毒，如此一来自己进入网上银行的电脑在安全方面就变成了铜墙铁壁，即使客户通过此电脑进行网上银行操作办业务也就无后顾之忧了。