第5章 赚多赚少都要将钱存入银行，为明天的生活积蓄今天的财富(2)

在银行连续提高储蓄存款利率的情况下，一旦在利率调整后，多数存定期储蓄存款的储民首先会想到的是，银行现在提高了储蓄存款利率，如果要想享受银行的高利率，避免自己损失利息，就应赶快到银行办理定期储蓄存款转存手续。其实人们的这种想法是欠妥的，为什么要这样说呢？因为即使在银行储蓄存款利率已经提高的情况下，照样会出现定期储蓄存款不仅没有为自己增加利息收入，反而还会让自己损失掉一些利息的情况。当然有些情况也是会达到增加利息的目的，而这个前提条件是你必须要算好经济账。

事例：在2010年12月26日，央行对银行储蓄存款又一次进行了加息，此时王女士正好手中持着1张2010年6月26日已经存了6个月的10万元的1年期定期储蓄存款。在2010年10月20日加息时，她对于转存究竟合不合算不怎么清楚，因有些犹豫所以她便没有去到银行进行转存，这次她看到银行又一次增加了储蓄存款利息，她认为第一次加息可能自己转存不会是很合算，而这次再次加息如果自己进行转存肯定就会非常合算，所以她不加思考，没有丝毫的犹豫便到银行进行了提前支取再转存定期储蓄存款1年期的手续。其实，王女士的这笔定期储蓄存款根本就不应该到银行转存，而是应等到这笔定期储蓄存款到期后支取才是最为合算的，王女士的这样一转，从表面上来看，她的储蓄存款利率是提高了，实际上来说，她是让自己损失了财。当她在银行把此笔定期储蓄存款进行转存时，对于此前的6个月，银行只能按活期储蓄存款利率进行计息，那么，她的利息在前6个月收入就会损失945元（加息前1年期定期储蓄存款存了6个月的利息1125元-活期储蓄存款6个月的利息180元）。而转存后6个月所增加的利息却只有250元（加息后1年期定期储蓄存款如果存6个月的利息1375元-加息前1年期定期储蓄存款如果存6个月的利息1125元）。如此看来，这么一转存，王女士自己出了力，自己最终得到的却不是好结果，反而损失了695元（945元-250元）的利息。（注：加息前2010年6月26日时1年期定期储蓄存款年利率为2.25%，加息后2010年12月26日时1年期定期储蓄存款年利率为2.75%，转存时挂牌活期储蓄存款年利率仍为0.36%）。

温馨提示：对于任何一次加息来说，存定期储蓄存款的储民，都要明白自己的定期储蓄存款想要提前支取后再进行存储，必须根据自己原本存有的定期储蓄存款的金额多少，所存的存款期限，以及存款距离到期的日期还有多长时间来进行决定，通过算账，看究竟是提前支取转存后合算，能多得一些利息，还是不进行转存合算。切不可盲目的没有算账就去银行把自己的定期储蓄存款提前支取后再转存，如此一来，可能就会让自己聪明反被聪明误，让自己在转存后从定期储蓄存单上看确实变成了高利率，而实质上，却使自己并没有真正增加利息收入，增加收入只成了一个表面，使自己不仅没有享受到高利率的实惠，反而甚至有时还让自己暗中亏了钱。那又如何界定提前支取转存合算，还是到期支取再转存合算呢？这里有一个计算公式供大家进行参考：

大家不妨依照“原定期储蓄存款到期后的收益=新定期储蓄存款转存后的收益”这一等式来进行计算，如此就会准确地确定原有的定期储蓄存款究竟在存了多长时间后，再进行提前支取及时转存就会比较合算。用来计算定期储蓄存款转存不会多得利息，也不会损失利息临界天数的公式如下：

360天×存期×（调整后定期储蓄存款年利率-调整前定期储蓄存款年利率）÷（调整后定期储蓄存款年利率-活期储蓄存款年利率）

＝界定的转存时限

根据以上的计算公式，很快便可算出不多得利息、也不损失利息的盈亏临界天数。如果储民的定期储蓄存款已经存的天数大于了这个临界天数，就不需要去银行进行转存；而如果储民的定期储蓄存款已经存的天数小于了这个临界天数，则还是到银行去转存为妙，如果转存自己无疑就会多赚到一些利息。

2.频繁提支需考虑，小心连续转存亏了本

对于银行加息后，储民的定期储蓄存款提前支取转存合算与否，必须算好账，否则就会出现明“高利率”实际上暗中亏钱的现象，其实，在当前银行这种储蓄存款短期连续加息的情况下，即使算好账提前支取转存更合算，也要进行适当考虑，因为频频提前支取再转存有时如果算总账，并不见得就比一直把定期储蓄存款存到到期，然后在正常支取后再转存合算。因此说，即使每次加息时，假如已经算好了提前支取再转存合算的账，也要慎重对待。下面理财专家不妨举一则明转存多息，而频频转存其实暗中亏息的事例供大家参考，以告诫存定期储蓄存款的储民在提前支取再转存时一定要学会算总账，只有如此才不会让自己出现亏息的情况。

事例：在2010年10月20日，央行对银行储蓄存款又进行了加息。而此时，刘先生手中持有1张2年期的10万元定期储蓄存单，只存了110天，也就是说，他是在2010年7月1日才开了定期储蓄存款户，把这笔存款存入银行的，通过算账，他的这笔2年期定期储蓄存款少于2年期定期储蓄存款盈亏临界天数115天。于是，刘先生就赶到银行把这笔10万元的定期储蓄存款提前支取后又转存了2年期。可仅仅他的这笔10万元的2年期定期储蓄存款刚存够2个月多一点，也就是12月26日，央行对银行储蓄存款再次进行了加息。于是，刘先生又根据盈亏临界天数，毫不迟疑地又将他的这笔已经转存为2年期的10万元定期储蓄存款提前支取后再次进行转存。可通过如此一折腾，刘先生的这笔定期储蓄存款明显地在170多天里他是在吃着活期储蓄存款的利息，如此，对于刘先生是不是很委屈。

据此，理财专家给他细算了一笔明白账。假设他的这笔10万元2年期定期储蓄存款不两次进行提前支取再转存，而一直持到到期后支取，则他的真正一次性到期后支取的利息，要比他连续转存2次后在同等时间内所得利息还要多一些。其实，通过两次转存实际上刘先生在利息收益上是吃了亏，而不是增了息。

由此可见，在储蓄存款利率频繁连续上调的情况下，即使找到临界点算账转存，也要进行适当考虑，否则频繁连续转存的收益，不见得就比最初不转存，真正一次性到期后支取的收益多。

温馨提示：从上面的事例中可以看到，即使银行储蓄存款利率增加，看似有利的定期储蓄存款转存也会因频繁转存而产生暗中不合算现象。因此，在定期储蓄存款进行多次算账提前支取转存时，也要详细考虑，以通过自己正确的判断，看究竟是多次提前支取转存有利，还是真正一次性到期后支取转存合算。只有通过正确判断和计算，才会不至于让自己暗中损失掉不应该损的钱财。那又该如何进行计算呢？现理财专家不妨把计算公式列举如下，以供大家参考：

[连续转存前的累计定期储蓄存款天数×(活期储蓄存款利率÷360）＋（定期储蓄存款到期合计天数－连续转存前的累计定期储蓄存款天数）

×（调整后定期储蓄存款利率÷360）]

≥最初原定期储蓄存款利率×原定期储蓄存款期限

如果通过计算出现的是前面的数字大于后面的数字，则储民连续进行转存对自己是比较有利的，而出现的是前面的数字小于后面的数字，很明显，储民一直连续进行转存对自己是不利的，会让自己无辜地白白损失掉钱财。

3.存期尽量选中期，半年、1年、2年最理想

对把自己合法收入存银行的储民来说，让自己的储蓄存款收益最大化可以说是他们渴望的。而从当前银行短期内出现连续几次加息，并很有可能在近期内还要出现加息可能的情况来看，在联想到一旦加息，定期储蓄存款就需要提前支取进行再转存等，可见要让自己的储蓄存款收益做到更大化，目前影响最大的就是存款期限的合理性，只有期限合理，才会让储民得到最佳收益。那存款期限究竟该怎样选择才最为合理，应该选择多长的期限才是理想的期限呢？

依理财专家而言，从当前国家物价指数来看，储民在银行进行储蓄存款，仍还是处于一种享受低利率的时期，当然即使在低利率时期，如果定期储蓄存款把期限定得很长，利率肯定也会相对于存期短些的高出不少，相对同等情况下收益也就会多出不少。但就现在实际情况来说，却是处在银行强烈加息期中，密集加息不可避免。因此，也就不见得当前在存定期储蓄存款时期限越长的储蓄品种得到的利息就会越多。

为什么会如此说呢？因为任何一个储民如果把自己的存款定得期限比较长，那么一旦下次加息来临时，自己的定期储蓄存款肯定就不会及时到期，这样储民无疑就让自己处在了非常尴尬的不知如何进退的两难境地，假如自己要提前支取进行转存，则自己就会损失利息，而假如自己不提前支取则又会让自己只能亲眼看着银行已经把储蓄存款利率提高了，同样期限的定期储蓄存款，而自己却无法去享受那非常有诱惑力的高利率，从而让自己只能懊悔不已。因此来说，对储民而言，在把自己的合法收入需要存定期储蓄存款时，应根据自己对银行再次加息的可能与时间的估算来决定自己的储蓄存款存多长时间为佳，以便让自己的定期储蓄存款既能够享受到目前较高一些的利率，又可以及时让自己赶上下一次加息来临时的大好时机，让自己的储蓄存款最终能够真正享受到更高一些的利率，得到更多一些的收益，而不是享受低利率、低收益。在央行连续的几次加息中，活期储蓄存款利率不是不做调整，就是调整不大，而3个月定期储蓄存款的利率虽每次都跟着上调，但比较而言它的利率还是比较低的。就3年期、5年期定期储蓄存款来说，虽储蓄存款利率较高，可一旦遇到银行储蓄存款利率加息，因其期限太长，而又不能及时到期，就会不能提前享受高利率，同样也就会损失不少不应该损失的利息。

因此，从增加银行储蓄存款收益的理财角度来讲，理财专家建议当前在参加银行定期储蓄存款选择期限时，应尽量向半年以上存期的定期储蓄存款品种（包括半年期定期储蓄存款）相靠近，但也不能选择期限过长的定期储蓄存款品种，中期定期储蓄存款品种——半年、1年、2年期则是最理想的选择品种。

温馨提示：在当前这种预期加息趋强的情况下，怎样才能确定一个恰当的储蓄存款期限，让自己收获最大利益，是有很大学问的，当然也有一些储民能做到这一点，但毕竟很难。因此，对于任何一个储民来说，在存定期储蓄存款时，如果不能恰当确定期限，中期定期储蓄存款品种则是最佳选择，其好处在于，既可享受到较高的利率，又能在再次加息后，能及早到期，及时享受到加息后的高利率，特别是存的时间较短一些，一旦急用钱，可能正好到期，也不会让自己的定期储蓄存款，因提前支取而按当日挂牌活期储蓄存款的低利率计算，而让自己损失利息。可以说，在这种预期加息强烈期，这种选择中期定期储蓄存款品种的做法对任何储民而言都是最实在的，只是在选择期限时，一定要根据自己的实际用款时间选择中期定期储蓄存款品种，只有这样才可以真正选择到既适合自己而又可以让自己真正享受到较高利率的定期储蓄存款品种，从而使自己在参加银行储蓄存款时能够获得最大的实惠，得到最多的利息。

及时升级你的储蓄技巧

因为毕竟把钱用于参加储蓄，其安全性和流动性较强，有其独到的优势。有一些储民在多年中也摸索出不少较好的储蓄理财技巧，让其得到的收益也不少，所以，他们更是对储蓄理财一往情深。其实，随着时间的推移，有些储蓄理财技巧也应因时而变，顺势更新，否则，可能再好的储蓄理财技巧也已经开始让储民们在无形中损失不应该损失的利息。那么，究竟该怎样变换思路，才能让自己的储蓄理财达到最佳效果，从中获取更多的利益呢？理财专家为你支招如下。

1．随时定存取代零存整取

对于零存整取储蓄存款过去是工薪族储民们的最爱，因这个银行储蓄存款品种优点不少，一则工薪族储民们可以每月固定存入一定金额，到约定的期限可以一次性全部提取，利于存款的积累。二则又因所有钱都存在一个存折上更便于保管，且零存整取储蓄存款的利率又比活期储蓄存款的利率高很多，而比同期限的整存整取储蓄存款利率又只略低一点。

但如今，随着银行储蓄存款利率的多次调整，同期整存整取储蓄存款的年利率与零存整取储蓄存款的年利率，基本点差距时有扩大。更何况，零存整取储蓄存款不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分资金，零存整取储蓄存款的利率也会全部按活期储蓄存款利率计算利息，从而白白损失掉了不少不该损失的利息。但现在整存整取储蓄存款则具有了部分提前支取功能，这恰恰能弥补零存整取储蓄存款不能部分支取的不足，在资金流的控制上更具便利性。特别是现在中国农业银行、中国银行、中国建设银行等商业银行都推出了定期储蓄存款一本通业务，所谓的定期储蓄存款一本通业务就是一个定期储蓄存款存折，可以在这个存折中陆续存放几十笔定期储蓄存款，而且这个定期存折还可以存美元、欧元、英镑等外币储蓄存款，已经区别于过去的一笔定期储蓄存款一张单。现在银行有了定期储蓄存款一本通业务，如此一来也就避免了储民们过去多单不宜保管的弊端。

如果继续捧场零存整取储蓄存款，在特殊情况下就会损失掉不少不该损失的利息。所以，在以后想以定期储蓄存款形式积累资金时，你不如办理一个定期储蓄存款一本通存折，把暂时不用的钱随时都以定期储蓄存款的形式存入定期储蓄存款一本通存折内，如果这样一来，不仅可以分享更高的利率，而且随时都有定期储蓄存款到期，从而减少了部分提前支取，以及零存整取储蓄存款同期限利率低于整存整取储蓄存款利率的不必要利息损失。就现金的流动性而言，也更加合理。

2．定活两便不如通知存款