第4章 赚多赚少都要将钱存入银行，为明天的生活积蓄今天的财富(1)
大多数上班族每月领着固定的不高的薪水，除了用于一日三餐、衣食住行等基本的开销外，所剩下的就无几了。随着时间的推移，结婚、成家、买房、生育子女、养老规划等一系列人生重大的问题接踵而至，让人感到压力重重，烦恼纷纷，对生活感到迷茫和困惑。
如何掌控生活，使将来的人生有所依靠？理财！你不理财，财不理你。理财是财富的增值器，是提高生活质量的重要途径。而储蓄则是理财的首要一环，不论你上班赚多赚少，都应当学会储蓄，每月从工资中拿出固定的一部分存入银行，天长日久，你就会拥有一笔可观的财产。上班赚钱，下班理财，学会与银行打交道，你能过上越来越好的生活！
解读储蓄权益，明明白白去存款
储蓄是理财的最基本手段，也是积累财富的最便捷的途径。对于工薪族来说，通过上班赚到的钱，大部分用于日常的开支花销，每月所余下的钱，可以存到银行中去。到银行进行储蓄存款，事先应当了解一下相关储蓄常识，明白储蓄存款人究竟享有哪些合法权益，这样才能自如方便地进行储蓄，从银行中获得更多的实惠。作为一名储蓄存款人，究竟享有哪些合法权益呢？下面笔者不妨介绍如下，以供参考。
1．存款自愿、取款自由权
如果提到储蓄业务，可以说在其开办以来，在我国的有关规定中便对储蓄存款人赋予了这一合法权益——存款自愿、取款自由。也就是说，无论是哪一个人，如果有了钱，没有人会强迫你进行储蓄存款，储蓄存款都随自己的意愿，你的钱想存入哪一家银行，是农业银行、工商银行，或是中国银行、建设银行都可以，至于进行储蓄存款有什么用途，或是储蓄存款想存入多少，选活期储蓄存款、定期储蓄存款还是定活两便储蓄存款，这些都是储蓄存款人自己的合法权利。如果储蓄存款人要想把自己存在银行里的储蓄存款取出来，取多或是取少，照样也是由储蓄存款人自己来决定的，同样只要储蓄存款人自己的手续合法，任何银行都没有权利和理由拒绝，一旦被拒绝，银行就属于违规。
2．储蓄利率、种类知晓权
也许有的储蓄存款人想要到银行参加储蓄存款，但对于银行现在的储蓄存款利率是多高，储蓄存款的种类有哪些，自己不知晓，对这些，只要储蓄存款人到银行，一般在银行醒目的地方都可以看到，对于储蓄存款的利率和储蓄存款的种类银行应该进行公示，储蓄存款人享有知情的权利。在有关规定中说得非常明确，银行必须在银行营业机构的大厅悬挂储蓄存款利率公告牌，以告知储蓄存款人国家规定的储蓄存款利率标准，银行不得对储蓄存款人随意隐瞒或拒绝对其告知，当然也绝对不允许银行有擅自变相提高储蓄存款利率或有意降低储蓄存款利率的行为。
3．储蓄存款保密权
无论是储蓄存款人的户名、账号，还是储蓄存款人储蓄存款的金额、期限都属于个人的隐私，一旦被外泄，如果又被不良分子钻了空子，就会给自己造成不必要的风险和损失。所以多数的储蓄存款人，一旦在银行参加了储蓄存款后，对于这一点很是担心，很怕自己有关储蓄存款的相关信息被银行给外泄，其实，对于任何一个储蓄存款人而言，有这样的想法是非常正确的，可是按有关规定，他们的这种想法可以说又是多余的，因为，在有关规定中就赋予了银行有为储蓄存款人储蓄存款保密的原则。如果个人或是有权单位没有正规合法的手续，即使想到银行了解某个储蓄存款人的有关储蓄存款等方面的信息也是办不到的。如果没有合法手续，银行就会拒绝为这些个人或有权单位提供储蓄存款人的有关储蓄存款方面的信息。当然没有合法手续，银行给予了提供，那银行就是违规了，如果储蓄存款人的储蓄存款出现风险或损失，银行就需要承担责任。
4．储蓄存款利息复核权
有些时候，也许储蓄存款人到银行支取了自己的储蓄存款后，会对银行付给自己的已经存了很长一段时间的储蓄存款所得的利息，银行支付得是否准确产生一定怀疑。可是自己又不会根据银行的储蓄存款利率去计算利息，这时这些储蓄存款人可能会让自己显得有些郁闷和无所适从，不知道该怎么办，如果让银行工作人员给自己重新进行复核吧，怕银行工作人员会拒绝，如果让自己复核吧，很显然自己本来就不会。其实，这些储蓄存款人的这个顾虑谁都可以理解，但也很好解决，储蓄存款人并不需要发愁。有关规定中明确指出，储蓄存款人在银行支取储蓄存款后，如果对银行在储蓄存款上利息的支付存在怀疑时，他们有权向经办的银行进行申请复核，并且经办的银行应当及时给予受理，不得推脱，一旦通过银行有关工作人员在复核后，银行真的出现储蓄存款人的储蓄存款利息支付错误，应如实向储蓄存款人更正，出现少支付的情况，必须马上给予补齐。
5．储蓄存款合法权益保护权
假如说，有储蓄存款人拿着自己的钱到银行进行了存储，但因意外出现了储蓄存款人存款被冒领或是无端的消失，可是这一原因是由于银行方面给造成的，对于出现的这种情况银行方面必须负全责。如果当储蓄存款人因这件事对银行提出要求时，银行方面却置之不理，不给予储蓄存款人任何的解释和赔偿的话，储蓄存款人就有权拿起法律的武器，通过法律手段去保护自己的应该享有的合法权益，储蓄存款人可以就此事，向当地人民法院提起诉讼请求，要求让给自己储蓄存款造成冒领和无端消失的银行进行全额赔付。
6．举报储蓄机构违法行为权
有一些银行出于某种原因，故意会做出一些出格的事，比如故意把自己的营业时间缩短或是在没有张贴公告和经有关部门批准的情况下，擅自就进行了停业，储蓄存款人去这些银行办理相关业务时不能遂愿。还有就是银行为了增加储蓄存款，吸引储蓄存款人到这边来办理储蓄存款而搞不正当竞争，或通过高利率吸引储蓄存款人，或赠送纪念品吸引储蓄存款人，对于银行的这些有违常理的做法，储蓄存款人有举报的权利。如果储蓄存款人一旦遇到这类事，就可以向当地的中国人民银行进行举报，在举报后，中国人民银行就会派出相关工作人员进行调查核实取证，一经确认，中国人民银行就会责令这些违规银行进行纠正，当然同时还会根据情节的严重性，对相关银行进行处罚，处罚手段有对该银行进行罚款、责令其停业整顿，甚至更严重一些的还会吊销其《金融机构营业许可证》；假如情节是特别严重，甚至已经构成了犯罪的，还会依法追究相关责任人的刑事责任。
7．其他服务权
难道储蓄存款人到银行就只享有这些合法权益吗？当然不是，储蓄存款人不仅享有以上的六种合法权益，同时还享有其他一些合法权益，如在服务权方面，储蓄存款人就享有到银行无偿兑换零币、整币、伤残币等银行的服务权利。如果储蓄存款人到银行支取储蓄存款时，银行的工作人员在支付自己储蓄存款的钱币达不到七成新的标准，储蓄存款人同样有权拒绝接受这些不够标准钱币的权利，储蓄存款人可以要求银行工作人员重新给自己支付七成新以上的新币，假如银行工作人员不予理睬或进行拒绝，储蓄存款人可以向相关上级主管单位进行举报。
薪水族储蓄必备的三大杀手锏
当前，笔者在调查中发现，很多人参加储蓄时，往往只是简单地把钱进行存储便罢了，而运用到储蓄中的理财技巧少之又少，从而使他们因缺乏科学合理的储蓄计划，虽在储蓄上赚到了利息，但白白损失的利息也不少。那么，储蓄理财究竟有何高招呢？理财专家为你解密，以让你能在同等的情况下，赚到更多的利息。
1．因需而定并正确合理选择期限
人们在进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期1年或3年储蓄存款，就选择1年或3年期定期储蓄存款品种，不要本来能存定期1年或3年定期储蓄存款，而存成了半年定期储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款，这样一来，储蓄存款在1年或3年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息，为此，在选择定期储蓄存款期限时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了定期储蓄存款品种就会大大减少利息收入。
2．有急用需提前支取时可采用部分支取
任何人家，在过日子当中，都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期，此种情况下，这些人家只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务，因此为减少利息损失，在进行定期储蓄存款提前支取时最好采用这种支取方式，比如储户梁某有1万元需要急用，而他手上却有一张5万元的定期储蓄存单未到期，如果梁某向银行提出采取定期储蓄存款部分提前支取要求，他前1万元银行则会按活期储蓄存款利率计息，而后4万元银行则仍还会按原定期储蓄存单原存期、原定定期储蓄存款利率计息，这种方法要比一味地一次性把5万元全部提前取出来后，再把4万元转存成定期储蓄存款会得到多一些的利息实惠。
3．开定期一本通并将金额巧排开
现在很多人都因抱着定期储蓄存单越少就越方便保管的想法，在参加定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，人们的这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，现在部分银行虽已经可以部分提前支取，剩余的部分则仍还可按原定期储蓄存单的原存期、原定定期储蓄存款利率计息，这样一来首次提前支取可减少利息损失，而对于部分提前支取这些银行一般都规定只可一次，基于这种情况考虑，人们又怕多次小额提前支取所带来的利息损失。其实，人们这样想有些多虑了，如今银行在储蓄存款方面开办了很多创新业务，只要变通就可解决人们的这些实际问题，开办定期储蓄存款一本通业务就是很好的变通办法，一个定期储蓄存款本在上面就可存入多笔。如有10万元，可要求银行工作人员在同一本定期储蓄存款一本通上给自己分开4笔存入，1万元1笔、2万元1笔、3万元1笔、4万元1笔，如此，在解决人们实际保管困难的同时，即使有少部分钱提前支取也会把利息损失降到最低。
神奇的等额倒金字塔储蓄
从2010年开始，尽管银行储蓄存款利率进行了多次的上调，但如果拿当前的物价指数来比较，仍不算很高。这样就需要储蓄存款人采取一些技巧，以能在同等资金的情况下获取到更多的利息。那如何去做呢？请看理财专家来巧支的高招。
对于储蓄理财而言，必须进行合理的搭配，假如说只把自己的钱存成一张长期的定期储蓄存单，虽眼前的利率要高于短期定期储蓄存款，可如果一旦再次加息利好消息来临，就会让自己丧失掉取得高利息的良机，而假如说把钱存成一张短期的定期储蓄存单，那储蓄存款人又不会得到较多的利息。为了能够弥补这些在储蓄理财做法中的不足和弊端，理财专家建议储蓄存款人不妨去试一试“等额倒金字塔式存期储蓄理财法”，它一定会给储蓄存款人带来意想不到的收获和惊喜。
具体操作步骤为：现假定王某在自己的手里有20万元现金，可以把这些钱开设成5张存款金额相等，但到期日却不相同的定期储蓄存单，如王某拿4万元开设1张1年期定期储蓄存单，用4万元开设1张2年期定期储蓄存单，用4万元开设1张3年期定期储蓄存单，用4万元开设1张4年期定期储蓄存单（即1年期加3年期），用4万元开设1张5年期定期储蓄存单，如果是在1年后，王某的第一张4万元1年期定期储蓄存单就会到期，此时，王某就把这张1年期的定期储蓄存单到银行进行支取后，再去开设1张5年期定期储蓄存单，以后每年在定期储蓄存单到期后，王某就照此做，如此，在5年后王某的手里所拿的定期储蓄存单就统统都会是5年期的“高息”定期储蓄存单，只是唯一不同的是，王某手里的每一张4万元的定期储蓄存单到期的年限不同，依次到期年限之间相差1年。当然这种开5张定期储蓄存单的方法，也可以用开定期储蓄存款一本通存折，分同金额5笔存入这同一存折上来代替，如果是开定期储蓄存款一本通还易于保管，假如储蓄存款人真的用了这种“等额倒金字塔式存期储蓄理财法”进行了储蓄理财，不仅可以跟上银行定期储蓄存款利率的调整，同时又能获取5年期定期储蓄存款的高利息。这种储蓄理财方式，不失为一种定期储蓄存款科学理财组合的好方式。
对于上班族来说，现在自己的资本金持有情况不同，个人和家庭情况又千差万别，因而在选择储蓄理财的方式上也就会显得不尽相同。但是理财专家以为，无论是个人还是家庭，在进行储蓄理财时应当根据自己的实际情况和需求出发，去合理配置储蓄品种和选择定期储蓄存期，即使在低息时期，储蓄理财照样也能为你抱得“高利”归。
紧抓储蓄加息期空档期生财
根据国家有关部门公布的宏观经济数据显示，2010年下半年我国有明显的通胀加剧特征，CPI出现了涨幅进一步扩大的态势。而想要抑制通货膨胀，适当加息可以说是一条最有效的措施。一方面，加息可以适当改变负利率，稳定居民信心、降低通货膨胀预期、压制资产泡沫，而另一方面，加息也有助于回收流动性。在这种大环境下，基于想要抑制通货膨胀之目的，国家已经开始频频实施加息手段，2010年10月20日第一次加息后，2个多月后的2010年12月26日，又开始第二次加息，紧接着在2011年2月9日、4月6日又连续两次加息，甚至在近期还有加息的可能，可以说已经进入预期还会继续加息的强烈期。对于这种频频出现的加息利好，如果要说直接受益者，当然应该属于那些铁杆储民，可最近笔者有意做了一个社会调查，得到的答案却是，国家加息了，是好事，但该怎样去打理自己的定期储蓄存款才会更加合算却让他们很头疼。基于此，理财专家特地总结一些窍门，以供工薪族们参考。
1.转存需要把账算，应该提前支取才支取