第12章 理财倚重新贵，手握银行卡潇潇洒洒走天下(4)
现在很多持卡人认为，可以把信用卡当成借记卡（储蓄卡）进行使用，有钱了存入，想花钱时再取出来，用信用卡存、取款很方便也很实惠，其实持卡人这样想，就大错特错了，可以说这是一种非常不明智的选择，因为即使是自己存入的钱，在用信用卡支取现金时就是在本地，银行也会收取手续费，这样一来，如果持卡人把自己的钱存入信用卡，把信用卡当成储蓄卡使用，无疑等于在浪费自己的钱财。因此说，把自己的钱存入信用卡，在使用时再取出来并不实惠，每取一次钱自己就要白白付给银行手续费，这种钱财的浪费是非常没有必要的，如果只是想把自己的钱让银行保管，只进行存取，那最好还是使用借记卡，毕竟借记卡在本地取款，银行是不会收取手续费的。
2.把钱存进卡中就会生利息
有很大一部分人觉得，有钱后存入信用卡与借记卡（储蓄卡）中一样，银行都会付利息的，其实如果他们这样认为就错了，信用卡与借记卡不同，如果把钱存入借记卡中即使钱再少，银行也是会付利息给持卡人的，而如果把钱存入信用卡中，即使钱再多，银行连一分钱的利息也是不会付给持卡人的。因此，持卡人如果受过去用卡习惯的影响，存了大量现金在信用卡里，就会白白损失掉利息。而这也等于持卡人给了银行一笔“无息贷款”，这与信用卡的功能正好背道而驰。其实，持卡人使用信用卡的收益在于，他能在银行核定的信用额度内先刷卡消费或透支取现，然后再还款，并且购物消费可享有一定的免息期。而如果持卡人提前把钱存入了信用卡中，再使用信用卡，那持卡人也就不会得到银行的这种给予持卡人的优惠了，因为信用卡都是优先使用卡内的存款，然后再使用银行的贷款，所以这些持卡人并没有享受到银行的贷款服务。如果持卡人这样做，事先把钱存入信用卡内使用，其功能就无法得到有效的发挥，这也就失去了办理信用卡进行使用的真正意义了。
3.透支取现照样也有免息期
对于信用卡，除了具有透支消费的功能外，同时还具有透支取现的功能，很多持卡人认为，使用信用卡进行消费有免息期，照样进行透支取现也就同样会有免息期，如果持卡人是这样认为的，那他就想错了，因为，信用卡透支取现不仅不享有免息期，而且信用卡透支取现的成本还非常的高。多数银行都规定，信用卡从透支取现这一天起按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。所以持卡人在不是十分需要钱的情况下，最好不要去拿信用卡进行透支取现，否则，自己就要付出很高的代价。而信用卡的这一透支取现功能也正是为那些持卡人在紧急情况下需要使用现金，而自己无法很快解决时提供的。
4.多存钱在卡内可增透支额
把钱存入信用卡中银行是不会付给持卡人利息的，笔者经过调查了解，对于银行的这条规定很多持卡人都知道，但他们却照样还会把大量现金存入信用卡中，这究竟是怎么回事？其实，许多人把信用卡中存入大量现金是因有另一个原因存在，他们认为，如果把大量现金存入信用卡中，即使银行不给利息，但可以增加自己可透支的信用额度，如果自己一旦有急事，想进行透支，也会透支到更多的钱，就可解决自己的燃眉之急。对于这种认识，完全就是一种对信用卡透支额度如何确定的误解，这种认识是不对的，事实上持卡人的信用额度和卡内存入的金额根本上就没有任何关系。银行在客户最初申请信用卡时，便会根据每一位客户的信用状况授予其相应的信用额度，通常在2000~50000元人民币。但这个额度并非永久不变的，增加信用额度可再次向银行提出申请。
5.卡的信用额度越高就越好
多数持卡人认为，信用卡的信用额度越高就越好，其实完全不是这样的，他们这样的认识有失偏颇。毕竟任何事在多数情况下，都是有两面性的，申请信用卡的信用额度首先要考虑到个人的还款能力，同时还要考虑到持卡的安全性。如果持卡人的信用额度很高，在自己急用钱的时候可以透支到更多的钱，但一旦信用卡被别人盗用，密码又被别人识破，那损失也就会更大。因此说，持卡人在不需要大量信用额度的时候，最好不要申请大量的信用额度，最好把信用额度控制在基本能满足自己需求的情况下，这样一来，就会避免对持卡人资金损失的更大危险性。持卡人如果已经申请了大量的信用额度，如需要减少，持卡人可通过电话通知银行卡的客户服务中心进行变更，如再需要增加时，被减少的信用额度也可通过客户服务中心电话重新申请启用，对持卡人来说，采取这种方式控制自己信用卡的信用额度也非常方便、快捷。
6.欠多少钱就会计多少利息
现在，有很多持卡人认为，当自己用信用卡刷卡消费透支后，在偿还透支款时，即使留一二分零头不偿还也无所谓，纵然银行收取透支利率再高，也不会有多少，若持卡人真是这样想也是这样做的话，可能他就要吃大亏并付出很大的金钱代价了。因为目前，对于信用卡透支还款有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有按时归还，其整笔透支款就要全部计息；第二种是按欠款部分计息。而目前大多数银行的做法是采用前者计息，则采取后者这种计息方式的只是极个别很少的银行。因此，持卡人在享受信用卡的这项服务时，应仔细阅读信用卡说明，了解银行的计息方式是非常必要的，否则就可能出现欠一分钱也要记全部透支款利息的情况，到头来可能持卡人只欠银行几分钱透支款，也要付出几元，几十元，甚至几百元利息的沉重代价。
7.信用卡没使用就不用交费
在办理信用卡的人当中，并不是每个人都会在办理了信用卡后，就会马上使用，可能出于某些原因他们会暂时不去使用，并不去激活信用卡，而这些办理了信用卡的人认为，自己不去使用它，自己也就不用交费，因此即使不使用卡而提前办卡也没什么损失或无论在办理卡后什么时候激活使用也是无所谓的事。其实，他们这么想的话可能就想错了。因为，现在只有个别银行不收取未开通卡的年费，多数银行收取卡的年费与信用卡是否使用或信用卡是否已经激活是没有任何关系的。银行只要给办了信用卡，不管是否激活，按规定都要收取年费。因此，人们如果想办信用卡，必须看自己是否会使用，如果不使用就不要去办，因为自己并不需要信用卡而又去办理信用卡等于是白白给银行“送”钱，自己又何必去做没必要的钱财牺牲呢？值得持卡人注意的是，现在有很多人办了信用卡后，却用不着，就把卡闲置了起来，觉得卡闲置后只会收取有效期内的卡年费，卡自然过期后就会自动作废，就不会产生费用了。而事实上，他们的这种想法也不是完全正确的，如果在办卡的时候办卡人不特意提示不续卡的话，银行会在卡到期前自动为持卡人续办信用卡，当然，年费也就省不掉了，所以，长时间不用的卡，持卡人最好还是提前到银行办理停用或注销为好。
8.信用卡要比现金更安全
现在有很多人认为，如果办了信用卡自己的钱财就相对比现金安全了。其实，真正的情况并非如此，使用信用卡的风险并不亚于现金。目前有很多银行发行的信用卡是不设密码的或即使有密码也只是银行系统默认的统一的666666的密码，而信用卡又具有透支消费和取现功能。因此，如果持卡人的信用卡不慎丢失或被盗后落入坏人之手，那就意味着会有比现金丢失更大的经济损失。所以，理财专家提醒人们，在需要办理信用卡时，最好办理带有密码的信用卡，而对于密码是银行系统默认的统一的666666的密码，应在办卡后，及时到银行或就近到自动柜员机及拔打银行客户服务热线（如：农业银行的客户服务热线95599、建设银行的客户服务热线95533、工商银行的客户服务热线95588等）进行修改。同时一旦发现自己信用卡被盗，应及时办理挂失，让自己的损失降到最低点。
9.卡如丢失挂失必须到柜台
笔者在调查中发现，现在多数持卡人在自己的信用卡被盗或丢失后，最先想到的是持自己的身份证到银行去办理挂失，并且认为也只有银行柜台才会接受自己的信用卡挂失业务。其实，人们的这种做法和想法是不正确的。当然银行柜台是最终为丢卡人办理书面挂失，并且为丢卡人补卡的地方。一般情况下，一旦信用卡落入不法分子的手里后，他们都会采用多种手段与卡的主人争时间，希望在极短的时间内就能把卡中所存的钱或额度内所能透支的钱取走或转走，如果丢卡人只想着去银行挂失，只认为只有去银行才能挂失的话，就会为不法分子留有更多的取款时间，而使其有可乘之机达到成功取钱的目的。其实办理挂失，柜台并不是唯一去处，丢卡者在丢卡后也可通过银行客户服务热线先进行口头挂失，把自己的卡账户及时提前进行口头冻结，以能抢在不法分子前面，不为不法分子成功取款创造任何机会，如果丢卡人通过银行客户服务热线对自己的信用卡进行了口头挂失，即使第二天再持有效证件去银行柜台办理正式挂失并补办书面挂失手续也并不迟，按银行规定，口头挂失为5天（5天后口头挂失自动作废），也就是说，如果丢卡人已经办理了口头挂失，在口头挂失的5天内没有办理正式书面挂失，自己信用卡内的资金也不会造成因冒取带来的损失，这样一来，就会确保丢卡人的账户资金安全，不会因没有及时办理书面挂失而让自己受到不法的经济侵害。
10.自动还款照样也可还外币
现在，有很多人为了信用卡使用起来更为方便，并且能做到及时归还透支现金和消费透支，在选择还款功能时，便选择了信用卡的自动还款功能，把自己的借记卡与信用卡关联了起来，只要透支后到了还款日那天，关联借记卡内有钱，银行就会自动从借记卡中扣除需要归还的款项，这样自己不仅省了心，而且又省了力。其实信用卡的这种自动还款功能对有些银行来说，国内和国外透支都适用，但并不见的每一家银行都适用，对于信用卡在国外透支款的还款，有的银行必须要求信用卡持卡人与银行签订外汇自动购汇还款协议，银行才会用关联借记卡中的钱进行自动购汇还款，否则，即便持卡人在关联的借记卡中再存入足够多的人民币，银行也不会为持卡人进行自动购汇归还外币透支款的操作，要求持卡人必须打电话给信用卡中心进行购汇及进行相关的还款操作，一旦持卡人不懂得银行这一规定，或产生了只要自己的信用卡有自动还款功能，所有的透支款银行都会及时自动去还的想法，而不及时去归还在国外使用信用卡的透支款，持卡人就会面临承担巨额钱财付出的风险，如此就会给持卡人造成不必要的损失。为此，如果信用卡持卡人想要在国外使用信用卡，一定要打电话到该卡所属银行客服中心进行相关问题的咨询，看如果关联了借记卡自动还款功能，能不能自动购汇归还在国外的透支款，如果不能需要办理哪些手续，以让自己在国外使用信用卡的透支款归还做到万无一失。
信用不可透支，遵守游戏规则
由于信用卡具有携带方便、使用快捷、透支消费并在限期内可以免息还款等优点，近几年，随着更多人对信用卡认知度的提高，很多人已经加入到信用卡使用一族的队伍里，更有甚者，更是把信用卡当成了自己消费支付的重要手段。信用卡好用，可以说对于持卡一族，都能体验到，但持卡人对于违反信用卡“游戏规则”，会造成很多不良后果，比如引发高利息、影响到信用记录，更有甚者还会深受牢狱之灾，大概很多人就不是那么清楚了。鉴于此，为避免信用卡使用一族，由于自己的无知导致不良后果产生，笔者特把对信用卡持有人禁止的7大“违规操作”行为告知信用卡持有人，让持卡人能熟知信用卡“游戏规则”，从而避免深陷窘境。
1.办卡人故意提供虚假身份证明
一些人想要申领一张信用卡，但出于对自己隐私的保护，在办卡时，由于银行手续简便，自己钻了空子不去提供真实有效证件，而是提供虚假身份证明，这种小聪明办卡人最好还是不要使，如果一旦通过这种手段得到信用卡，在日后造成纠纷时，可能就会对办卡人造成很多不利。在《银行卡业务管理办法》第28条规定，申领信用卡应提供公安部门规定的有效身份证件。基于此规定，持卡人提供虚假身份证明已经违了法，如果违了法，只要发生问题，比如没有按时归还透支卡资金，银行一旦追究归还，办卡人就会处于劣势，甚至会被认定为恶意透支。
2.办卡人有意转借出租他人使用
信用卡透支消费有免息期，有朋友想借着使用也享受一下免息期，或是有人因自身条件不够不能办理信用卡而想要借用别人的信用卡信用来透支“资金”救急，需租用，持卡人出于私心，碍于情面借给了朋友，或为了租金，租借给了需要拿别人的信用卡内资金给自己救急者，这种借给朋友或租给别人的行为，都是不允许，一旦被发现，银行不仅会让持卡人改正，甚至还要对持卡人进行罚款。《银行卡业务管理办法》第28条、第59条规定，银行卡及其账户只限本人使用，发卡银行应责令其改正，并对其处以1000元以内的罚款。基于此规定，对那些合法持有信用卡者，无论是朋友还是别人，不管他人是处于什么目的想要借用自己的信用卡，自己最好还是不借为妙，因为这种违“法”行为，会让自己付出金钱的代价。
3.办卡人过度超支已经到期不还