第13章 低息时代的储蓄理财(3)
通过调查发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”。
不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。
“破财”行为四：不该取时提前取
有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。
“破财”行为五：逾期已久不支取
我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。
“破财”行为六：存单存折随便放
存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专门保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。
正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易拿到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。
储蓄存款操作技巧
安排好银行存款其实并不难，银行关于个人储蓄的品种和规定并不十分复杂，计算也不太难，明白了这些规则，剩下的就是找到适合自身情况的组合，所谓“运用之妙，存乎一心”，重要的还是要根据自己的实际情况来安排。
合理安排存款结构
安排合理的存款结构，可以获得高利息收入和存款的流动性。存款结构指存款的种类、数额和存期。如：
1.有一万元需要储蓄，存活期利息太少，一年定期时间又太长，中间可能会使用，怎么办呢？这时就应该将它分解成为五张2000元的一年期定期，这样就有五次提前部分支取的机会，既享受到定活两便存款的便宜，而利息收入又比定活两便存款要高。
2.“36张存单”的秘诀。一个月收入2000元的家庭，如能每月拿出部分收入以整存整取、存期3年的方式存入银行。3年以后，手上正好有36张存单，而此时手中的第一张存单到期，若派不上大用场，又可以实施下一轮计划，连本加利再凑个整数以3年期的方式转存。寒暑易节，循环往复，手里始终握有36张存单，每月都有一定收益。几年下来，存款厚实起来，储蓄理财轻松帮你获得收益。
贵在坚持
如果你刚结婚，家里还缺少不少大件的家电用品。这时你就应当选取零存整取，每月坚持到银行里存一笔钱，过一两年，冰箱、彩电和空调都能搬回家。如果你有了小孩，你必然会关心他未来的成长。这时可以为孩子开立一个账户，每月定期存入一笔钱，这样日后孩子上学就不用愁了。
巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（三个月以内）开支的。假如你有100万元现金，拟于近期首付住房贷款，余款打算行情好时投入股市，这时就可以存七天通知存款。这样你既保证了用款时的需要，又可享受1.62%的利息，而不是0.72%的活期利息。
利息税扣税方式
许多储户对各种储蓄的存款利息，银行将如何代扣税不甚明了。现将银行对各类储蓄存款代扣代缴利息税的几种方式综合介绍如下：
“整存整取定取储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、通知存款”扣税方式
按照每次储户取得的利息所得额由储蓄机构代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款，并在交给储户的利息结付个人利息所得税税款，并在交给储户的利息结付清单上注明，该利息清单即视同完税证明。
“存本取息定期储蓄存款”扣税方式
因存本取息定期储蓄存款是一种一次存入本金，存期内分次支取利息，到期归还本金的定欺存款；考虑到储户如提前支取本金，其实际分期已取得的利息所得可能大于按储蓄机构有关规定计算应取得的利息所得，故规定该储种在其存款到期清户时、或储户提前支取本金时，统一由银行一次性代扣代缴个人利息所得税，不再在其存期内分次支取利息时分次扣缴。
“活期储蓄存款和银行卡储蓄”扣税方式
储蓄机构在对个人活期储蓄存款和信用卡、储蓄卡存款进行结息并同时予以代扣代缴个人利息所得税时，可不开具注明代扣税款的利息结算清单，但在活期存款的储户存取存款时，储蓄机构在其存折上注明已扣税款的数额；而对于银行卡、储蓄卡结息时，在其对账单上注明已扣税款的数额。
“通存通兑储蓄存款”扣税方式
个人储户取得异地（或同城）通存通兑储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；代理行在兑付税后利息时，应向储户开具注明已扣税款的利息清单。
“异地托收储蓄”扣税方式
异地托收不续存的，对个人储户取得的储蓄存款利息所得，由原开户行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税；但定期存款未到期异地托收续存时，由委托行在结付其利息所得时代扣代缴个人利息所得税。
“自动转存储蓄存款”扣税方式
储蓄机构在办理自动转存业务时，在每次转存结付利息时代扣代缴储户应缴纳的个人利息所得税税款；对由于计算机程序修改、调试的原因，储蓄机构在2000年6月1日前办理的自动转存业务，在每次转存结付利息时代扣代缴尚有困难的，则在其个人储户存款到期清户时，统一代扣代缴其应缴纳的个人利息所得税税款。
“外币储蓄存款”扣税方式
目前银行向个人开办的外币储蓄存款种类只有定期存款和活期存款两种，包括外币现钞和外币现汇储蓄；对储户取得的外币存款利息所得，采取由储蓄机构直接代扣该储户的外币存款利息税款；并按照该银行向税务机关解缴利息税税款的上一月最后一日中国人民银行公布的人民币基准汇价，将外币利息税税款折算成人民币，以人民币缴入中央金库。
外币储蓄怎样划算
由于近几年来外币存款利率经过多次上调，尤其是美元、英镑等的存款利率较大幅度上调后进一步拉大了与国内人民币存款利率的差距，因此，自消息发布以来，一些敏感的居民纷纷涌进各银行外币业务柜台转（换）存外币，从而掀起了一股不大不小的存款高潮。
居民在存储外币时应采取怎样的策略呢？
存储品种上
考虑货币汇率稳定，存款利率又高的外币，这样可使所选的外币既获得较高的利息收入，又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇兑收益的损失，以取得“双重效益”。
选择银行上
应首选利率浮动高和提供存兑“一条龙”服务的银行。这样的银行已经开通了为客户提供外币兑换、外汇买卖、找零业务、通知存款、自动续存等“一条龙”服务通道的银行，这样，只要你持有任何一种外币，都可以通过其“一条龙”金融服务，为你办妥省心又称心的外币储蓄存款。
账户选择上
外汇储蓄按其性质可分为现汇账户和现钞账户。进行外汇储蓄的投资者，可考虑现汇账户，既可方便换成外钞，也可自由进出国门，省去相当一部分手续费。
存期选择上
选择存期时，投资者要看近期外汇利率走势。一般来说，利率水平处于高点时应选择两年期的长期外汇储蓄，利率水平相对稳定时可选择一年期的中期储蓄，而利率水平异常波动或变化趋势不明显时，宜选择3个月或者半年期的短期储蓄以观望。
在存期选择上应“短平快”，存取方式应“酌情追涨杀跌”。随着外币利率市场化改革进程的深入，今后外币利率的变动将会更趋频繁，故在存期（含转、续存）选择上，应以3个月至6个月存期为宜；如果选择存款时间过长，利率有变动，就会再次面临转存的一系列麻烦和可能造成损失。在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升时，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。故一旦利率上调时或之后不久，你就可以提前转存或到期续存“追涨”；即使今后在存期内遇某一外币的利率下调，并超过了你预先设定的心理止损价位，你也可以提取支取“杀跌”，速将其兑换成其他硬货币存储，这样可避免更大利息损失，但存期已超过一半的除外。
币种兑换上
应少兑少换。因为银行在兑换时要收取一定费用，且兑进时是按“现钞买入价”收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失，有时候损失甚至会超过利息的差额收入；另外，人民币在资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换，因为目前是“外币换本币容易，本币换外币很难”。在二者不能兼顾时，投资者应灵活判断。