第7章 本领4买的能比卖的精——科学消费生活中的大件品

节俭不等于吝啬。节俭的人懂得如何把钱花在刀刃上。对于生活中的大件品，一般要用很长时间，而且往往需要我们投入大量的金钱去置办。如果能花得聪明，买得合适，这也能省下很大一笔钱。

买车选择恰当的付款方式

孙先生经商数年，虽然算不上家财万贯，但也是薄有积蓄。刚刚在市郊购买了一栋百余平米的住宅。房子有了，交通却成问题了。于是孙先生打算再买一辆车，公私两用。可谈到买车，孙先生却犹豫了。孙先生一直青睐的一款车价钱合理，售后服务也不错，现在也不用加价提车了。孙先生只是拿不准应该是一次性付款，还是应该贷款买车？于是他向两位好友——小吴和小马咨询。

小吴说：“我劝您一次性付款。方便省事，一手交钱，一手提车，当天就可以搞定。既不用整天跑银行去办贷款手续，又不用付给银行利息。您又不是拿不出那二十几万块钱，您说对不？”孙先生听完，连连点头称是。

可死党小马一听小吴这话，一个劲儿地直晃脑袋：“不对不对，绝对不对。车只会越用越旧，价值在降低，这就是说买车不是投资，不会增值。应该贷款买车，把省下来的钱拿去投资股票啦，地产啦，只要投资得当，没准贷款还没还完，车钱就能先赚回来了呢。”听了这话，孙先生认为也很有道理。

小吴与小马争执了一下午，也没有争出个结论来。反倒是让孙先生更糊涂了。

那么孙先生应该怎么办呢？让我们帮孙先生算一算：

车价：这款车的厂家指导价格是25.98万元，目前提车不用加钱。

新车购置税：22205元。（计算方式：国产车：车价/11.7，进口车：车价×10%）

牌照费：各地不同，暂定500元。

保险费用：

险种金额说明基本险车辆损失险2798元（国产）200+车价×1.00%第三者责任险

（按20万投保）1300元5万：900元；

10万：1100元；

20万：1300元；

50万：1500元；

100万：1600元；附加险全车盗抢险2598元车价×1.00%车上责任险（5人）250元50元/人玻璃单独破碎险398.7元（国产）车价×0.15%自燃损失险779.4元（国产）车价×0.30%不及免赔特约险8元（车损+第三者责任）×20%无过失责任险195元第三者责任险×15.00%合计8317元车价+新车购置税+牌照费用+保险费用，共计是：290323元。

如果首付30%，分三年按揭，则首付128095元，每月还款本金5052元，利息439元，合计5491元。三年共计还款325771元。

如果首付30%，分五年按揭，则首付144731元，月还本金3031元，利息449元，合计3480元。五年共计还款353531元。

（首付指：汽车价格×首付百分比+车辆购置税+保险费用+牌照费用）

现在我们看到，同样一辆新车，贷款购车（3年按揭）比一次性付款要累计多交35448元，而首付则可减少162228元。换句话说，孙先生如果选择贷款购车，得在3年内用这162228元，净赚到35448元以上，即年收益率在7.28%以上，才有利可图。当然，这么说是不计算三年汽车折旧的。所以，如果你对于高风险投资自认很在行，不妨贷款购车，用省下来的钱去投资；如果你觉得这钱在手里的收益达不到这么高，那还是一次性付款更划算。

贷款购车是近几年新兴的一种购车方式。它是指购车人使用贷款人发放的汽车消费贷款购车，然后分期向贷款人偿还贷款的购车方式。双方本着“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，依法签订借款合同。

在汽车消费大国——美国，80%~85%的消费者都是通过汽车贷款来购车。在中国，根据慧聪160电话调查中心的统计，有68.3%的人愿意选择分期付款的方式，31.7%的人选择一次性付款方式。可见，贷款买车还是很深入人心的，是一种大众十分乐于接受的购车方式。对于中国大部分普通家庭来说，贷款购车，分期还款的方式，降低了汽车消费门槛，圆了他们的汽车梦。对于汽车企业来说，贷款购车极大地刺激了百姓的汽车消费热情，使得中国的汽车销售有了一个井喷式的高潮期。这其实是一个双赢。

个人办理贷款时，需要提供以下资料：

贷款申请书：各银行会有专门的表格让你填写。

有效身份证件：包括户口簿、身份证、护照等。

职业和收入证明及家庭情况：同样有专门的表格让你填写，需要你的单位或公司出具证明或担保。有的还会要求你提供房产证。

与指定经销商签订的购车合同或协议。

担保所需的证明文件。

养车的费用

汽车“买得起，养不起”，已经成为了许多车主与准车主们的口头禅。那么，一辆私家轿车到底一年的费用是多少呢？

我们就以一辆14万元的轿车为例：

以威驰车（140000元）为例上海地区2003年项目每月（元）每年（元）说明养路费2502650每月每吨250元（不足一吨按一吨计）车船使用税320车船使用税（以威驰为例）一年约320元验车费200根据车况不同，年检验车差别很大小计：3170车辆损失险1920（国产）240+车价*1.2%

（进口）660+车价*1.2%

第三者责任险1000有4个档次：5万元、10万元、20万元、

50万元、100万，费用分别为1000元、

1400元、2000元、2500元全车盗抢险1400车价*1%车上责任险20050元/人无过失责任险800第三者责任险*20%玻璃单独破碎险210（国产）车价*0.15%（进口）车价*0.25%自然损失险420（国产）车价*0.3%（进口）车价*0.1%小计：5950燃汽油费4522以私家车每年行驶2万公里计，以每百千米油耗7升的威驰为例，年耗油为1400升，按市价93号汽油5.34元/升，共需支出9078元机油、刹车油250机油、刹车油等约250元小计：4772空气滤清器160空气滤清器、机油滤清器，每年至少更换一次机油滤清器75电瓶575电瓶寿命一般为2年轮胎364轮胎寿命一般为2~3年前后刹车蹄片300前后刹车蹄片，在行驶6~7万公里、12~14万公里之后需要更换小计：1474意外修理费停车费路桥费其他小计：2000总计：17366可见，一辆14万元的私家车，每年的花销就在一万七千元以上。更何况，现在汽油价格一再上涨，更增加了汽车的使用成本。

所以，我们建议月收入6000元以下的家庭，暂时不适合贷款购车。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000~4000元之间，甚至更多。因此，贷款购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。

谨慎买房的六个步骤

男人要成家，房子是最基本的生活品。现在，买房不是件容易事儿。不少开发商在房地产广告宣传、房产合同中存在着虚假、夸大甚至严重违法等种种陷阱。如有的向购房者承诺与实际情况不符或根本无法兑现的各种价格优惠、服务标准、环境及配套设施、物业管理，未按规定要求明示价格、面积等内容。男人要想在购房时不被揩油不受骗上当，以下这六步就非走不可：

1.摸清开发商背景

购房者在购房前要查清开发商的背景、主管部门、注册资金及建设部门颁发的房地产开发资格证书等情况。许多房地产公司虽然挂的是国有或合资的大招牌，但实际上是个人所有或个人承包，建设资金完全靠购房者预付的购房款完成楼盘开发。

2.看准地段旺与偏

购房时不要受广告诱惑，要实地考察，同时还要有发展的眼光，更要到国土部门了解城市的规划。有些地段目前较偏，但随着城市的发展，其繁华可能只需两三年的时间；有的地段当时很旺，但未来可能因为一个立交桥便使其优势不复存在。通常开发商为吸引购房者，往往把自己的地段位置说得过于优越。

3.小心报价有虚实

开发商往往在广告显眼位置标上一个令人心动的价格，而在角落里注明“价格不包括审批费、配套费、绿化费等”。就这一个“等”字内涵丰富，令不少预付购房款的人始料未及，结果实际支付的款项大大超出购房预算。购房者在购房时应切记：一般房价不包括公证费、《土地使用权证》和《房屋使用权证》的工本费、管理费、土地合作费等费用。

4.产权证件要齐全

《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》以及《商品房预售许可证》这3个证件是办理产权证的必要条件，缺—不可。因此购房者在购房前必须查看房地产开发公司的这3个证件是否齐全，否则，买了房有可能拿不到产权证。

5.交房期限含五通

购房者在签订购房合同时，一是要写明交房日期，同时注明通电、通气、通车、通水、通邮等条件，要明确双方违约责任，避免日后不必要的麻烦。购房人入住时，燃气不一定开通。因为按规定，楼房入住率达到70%以上，才能开通燃气。所以购房人必须在商品房销售合同的补充协议中作出约定，在入住率达到70%以前，开发商需免费提供液化气罐，以满足购房人正常的生活需要。

6.防备规划藏误差

按规定，房屋间距与房屋高度比例最低是1比1，因为房子的间距直接影响着居室采光、通风、视野和绿化。而有的房地产公司为减少成本，追求利润，随意缩小房子的间距，给购房者的居住带来不应有的烦恼，同时也会使得房产的品质和内在价值降低。

公积金买房

周老师和爱人也想通过贷款方式买一套住房，解决自己的迫切需要。可后来一打听才知道，敢情贷款也分类型，一种叫商业贷款，一种叫公积金贷款。周老师办事情一向低调，不想叫单位知道自己买房子的事情，就跟妻子商量，“要不咱们用商业贷款算了，也多不了多少钱。”妻子一下子就火了：“那可不行，什么面子也没有银子重要，让人知道咱们买房子了又有什么了不起？钱又不是偷来的抢来的！你知道吗？公积金贷款比商业贷款省好多钱呢！住房公积金个人购房1~5年期年利率为4.77%，比购房商业贷款利率低1.35%。6~30年期年利率为5.22%，比购房商业贷款利率低1.05%！”

根据银行员工介绍，公积金贷款因其利率低而备受个人的关注，现在，住房商业贷款与公积金贷款利率差异特别大的情况下，如何申请公积金贷款、减少家庭支出，是百姓理财的焦点。那么，申请公积金贷款麻烦不麻烦呢？你只要按以下几个手续办理就行了：

1.到当地住房公积金管理中心提出借款申请

借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

2.签订借款合同

当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的担保）。

3.办理住房抵押的要去办理房产抵押公证

届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋其他有关手续。

4.借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。

贷款办下来了，中国人的习惯是尽量不要有外债，于是都急着还款。来自上海市分行有关数据显示，该行今年四月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。面对升息的种种猜测，市民热衷提前还贷也属自然，然而提前还贷是否真的就能少付利息、获利获惠呢？

一些理财专家认为，不论升息是否成真，提前还贷也切忌跟风，须从自身实际出发，“三思”而后行。

1.是否能承受还款压力

提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过多或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，较适合手中有闲钱的市民。

2.是否有更好的理财渠道

精明的理财人士会将手中的货币投入到收益最高的项目中。提前还贷也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。在瞬息万变的市场中，真的没有收益更高的投资渠道吗？

3.有必要急于一时吗

贷款合同中明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，假使今年某天升息成真，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人将有充足时间，为用来提前还贷的货币寻觅更好的投资渠道。

对于确有提前还贷需要的客户，理财师也提醒应注意下列事项，做到还款手续"心知肚明"。

首先，对于借款合同生效满一年的借款人，若有足够的资金来源偿还贷款，可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款人（银行）确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，申请书必须归档保存，如借款人不论任何原因未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视作逾期还款，借款人按合同承担违约责任。

其次，对于借款合同生效未满一年（含一年）的借款人，要求提前还款，贷款人（银行）将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。

此外，提前还款后，还款方式不变，已收利息不退还；提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。