第5章 本领俭是男人的智慧——男人更要量入为出(1)

俗话说，节俭是男人的智慧，奢侈是人为的贫困。对于大手大脚惯了的男人们，量入为出是对他们最基本的要求。这也是资本积累时期的基本要求。当你有花钱的冲动时，不妨试想一下，现在你手中的每一分钱以后或许都能变成金币，这样就能有效地抑制自己的花钱欲望了。

协调夫妻双方薪水的使用

对一般的小夫妻而言，理财的关键在于如何融合协调两份薪水的使用，毕竟，双职工的工薪家庭占我们这个社会的大多数。但是，两份薪水也意味着两种不同价值观、两种资产与负债，要协调好它绝非易事，更不轻松。丈夫在协调双方薪水的使用上担当着重要的角色。

一般来说，要确定夫妻分担家庭财务的比例。一般情况下，夫妻在家庭财务上的分担包括以下三种类型：

1.平均分担型

即夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。

这种方式的优点：夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分。

缺点：当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。

2.比率分担型

夫妻双方根据个人的收入情况，按收入比率提出生活必需费，剩余部分则自由分配。

这种方式的优点：夫妻基于各人的收入能力来分担家计。

缺点：随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。

3.全部汇集型

夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。

这种方式的优点：不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了可支配收入。

缺点：从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。

选择最合适的分担类型，首先要对家庭的财务情况进行认真分析，根据具体情况进行选择。所以在确定分担类型前，夫妻应该认真整理一份自己的家庭账目，并从中寻找到家庭财务的特点。简单地说，夫妻理财分收入与支出两本账即可，或者规定一个时期为一个周期，如一个月或一个季度。一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。

收入账应记：

（1）基本工资：各种补贴、奖金等相对固定的收入；

（2）到期的存款本金和利息收入；

（3）亲朋好友交往中如过生日、乔迁收取的礼金、红包等；

（4）偶尔收入，如参加社会活动的奖励、炒股的差价、奖学金所得等。

支出账应记：

（1）除了所有生活费用的必需支出外，还包括电话费、水电费、学费、保险费、交通费等；

（2）购买衣物、家用电器、外出吃饭、旅游等；

（3）亲朋好友交往中购买的礼品和付出的礼金等；

（4）存款、购买国债及股票的支出。

夫妻财产明晰、透明

今天，夫妻理财从婚前财产公证到婚后的“产权明晰”、“各行其道”，已形成了一个比较完整的体系。这不仅仅是一种时尚的潮流，而且反映了中国社会、家庭结构变化以及家庭伦理观念转变的趋势。

结婚不满两年的欣欣有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”

欣欣还说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望欣欣“理解”他。

“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行AA制，各人管各人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”

欣欣的老公于先生面对欣欣的指责也不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产AA制，因为他的薪水比较高，所以欣欣希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。

这种矛盾在现代家庭中经常发生。专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，欣欣和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间又没能很好地沟通每笔花费的去向，从而失去了夫妻之间的信任感。

当男女两人组成家庭时，不同的金钱观念在亲密的空间里便碰撞到了一起，要应付金钱观产生的磨擦并不是一件易事。专家指出，夫妻间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。有人说，“夫妻本是同林鸟”，后面却又拖了一句“大难临头各自飞”。而这种连理分枝情况的产生，往往是由于理财不当引起的。

夫妻双方该如何打理资产呢？该集权还是分权？花钱应以民主为宜还是独裁？一方“精打细算”，另一方却“大手大脚”时怎么办？这时候，夫妻AA制理财方式便新鲜出笼了。

所谓AA制并不是指夫妻双方各自为政，各行其道，而是在沟通、配合、体谅的情况下，根据各自理财经验、理财习惯与个性，制定理财方案。

夫妻理财AA制在国外极为普及。一位外国朋友说，我不能想象没有个人帐户，没有个人独立会是个什么样子。我认为，把我的钱放进我丈夫的帐户里，或者反过来，把我丈夫的钱放在我的帐户里，那简直就是愚昧。在我的家里，我负责50%的开支，我要的是对我的尊重。

夫妻间管头管脚总是让人烦恼，这就使一定的个人资金调度空间显得十分重要。现实生活中青睐夫妻AA制的人确实还不少。一位主妇说，我同丈夫现在就是明算帐。他是一家公司的经理，收入比较高。通常，家中重大开支如购房、孩子上学等我们都各出一半，各自的衣服各自负担。日常生活的开支由双方收入的30%组成，如有剩余便作为“夫妻生活基金”存起来，时间长了也相当可观，被视为一种意外收获。虽然我同丈夫的感情基础不错，但我们都有各自的社交圈，也许有一天，对方突然“撤股”，那么各自储备的资金将会弥补这种生活的尴尬。

有效规避家庭财务风险

做为家庭财务的舵手，男人一定要适当规避家庭财务风险。这个世界是有风险的。什么是风险？风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。

每一个未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对你或者家庭的财务带来影响。

我们的经济状况能被相当平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一个无法预料的事情首先会影响你们小俩口的财务稳定，当意外真的发生了，你最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付你们的基本开销和未知开销，直到你们再次变得安全无忧。事情一直如此，而在经济以及政局不稳定的时候更加如此。怎样才能规避家庭财务风险呢？

1.建立应急基金

手上要有现金或者现金等价物如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同于现金。

2.正确运用信用卡

当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人度过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用信用卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16%左右的债务，那是愚蠢的。

3.为未来的生活投资，而不是为金钱本身

在利率低的时候，存款帐户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，其中的原因是通货膨胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，人们有时会被问到的一个问题是如果有30万，该如何投资？而大家在回答这个问题前可以反问自己，我为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是有很大区别的。

4.转移风险与购买保险

买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务及生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你埋单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，而有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，这些就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，这关系到保险能不能雪中送炭。

5.减少债务和为债务投保

如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务埋单，这样，你所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。

另外，值得提醒大家的是，最好的规避风险的方法是请专业人士帮助你量身订作一个适合自身风险承受能力的方案，在实现目标的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议按4∶3∶2∶1的比例进行投资。40%的资金投入到股票、基金；30%的资金投入到房产；20%的资金投入到和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险；10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。

学会节俭过日子

节俭不只是女人的事情，男人也要节俭。在日常生活中，人们可能会有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。近日美国《商业周刊》总结了人们在不知不觉中花钱的10种情况，来告诫人们花钱一定要注意。

1.生活必需品

21世纪快节奏的工作生活让不少人认为：自己家里的生活用品越来越多，但是这全套算下来也是一笔很大的开支，所以省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。

2.悄然上升的价格

现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想去消费的时候，你会发现价格会高出一点，而你也不愿因为这些放弃购买这个商品或者服务。所以请你记着两个原则：鱼饵可以吃，但不要上钩；另外就是不要吃“哑巴亏”。

3.从不用的会员资格

哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼的最佳理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。

4.订阅

如果你要订阅一些网络杂志，在订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。

5.“包月”陷阱

有时候一些包月的收费项目并不像我们想象得那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单可能会令你痛心疾首。

6.购物错觉

有时候你会很高兴地以7.5折买一件高档的晚礼服，你穿上了它以后就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好：会不会有机会穿上它。

7.“物超所值”

“物超所值，50美元就可以全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会被这样的广告语所打动，一番考虑之后你终于决定花这50美元，但结果有可能是在一年之内就来几次。

8.不收闲钱

只要是老板给的——不管是退休基金还是医疗补贴，也不管是老板分红还是老板高兴——一定要拿，不然你又损失了一笔钱。

9.大量采购的后果