第3章 本领2把思想变成财富——掌握一些理财知识(1)
只有了解理财基本知识的男人才能正确理财。掌握一些理财的基本知识，是想理财时要做的准备工作。如果你想征服财富，就征服自己狂躁的心，静下心来好好学习一些基础知识吧。
重视资金的时间价值
时间是赢得财富的资本。了解资金的时间价值能帮助男人更好地投入到理财事业中去。对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（TIMEVALUE）原理，此原理的意义就在于告诉人们今天的一块钱不等于明天的一块钱。
比如，若银行的存款年利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是1.10元。可见，经过一年的时间，这1元钱发生了0.10元的增值，也就是说今天的1元钱和一年后的1.10元钱等值。
1.什么是资金的时间价值
首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。只有在购买国库券等政府债券时几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，可以用政府债券利率来表现时间价值。
时间价值＝政府债券利率－通货膨胀率
2.终值与现值
终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和。比如存入银行一笔现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10元即为终值。
现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述3年后的133.10元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。
我们把现值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示为：
FV=PV（1+K）t
例如，今天的100元（PV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢？答案是148元左右，也就是说10年后的148元才相当于今天的100元。
男人的理财步骤
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。对于男人而言，理财更重要。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建立惊天动地的事业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为单位的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇成一本总账。
1.家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家具、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
2.家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
3.家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
（1）固定性支出
只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
（2）必需性支出
水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
（3）生活费支出
主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
（4）教育支出
自己和家人的学习类支出。
（5）疾病医疗支出
无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月收入栏。
（6）其他各项支出
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
4.制定生活支出明细表
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财难。
5.理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
男人理财的10%法则
任何一个男人都不能以没钱为借口拒绝理财。对于“月光”的男人来说，掌握理财的10%法则非常重要。进行理财计划时，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。
例如，你每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。
只是常有人表示，偶尔省下收入的10%存下来是有可能，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己是怎么花掉手边的钱的，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。
这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种消费的资金流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。
记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。