第11章 本领6君子爱财，取之有道——选择最适合自己的理财工具(3)

黄金被比喻为家庭理财的“稳压器”。黄金与其他信用投资产品不同，它的价值是天然的，而股票、期货、债券等信用投资产品的价值则是由信用赋予的，具有贬值甚至灭失的风险。在通货膨胀和灾难面前，黄金就成为一种重要的避险工具。黄金价格通常与多数投资品种呈反向运行，在资产组合中加入适当比例的黄金，可以最大限度分散风险，有效抵御资产大幅缩水，甚至可令资产增值。

不过，风险小同时意味着收益率相对来说也小，但即使回购价格仅仅比买入价每克高一元人民币，仍然比将钱存在银行里要值。据测算，如果每克价差在5~7元人民币，那么投资收益就可达到3%~4%左右。

一百年前，1盎司黄金在伦敦可以订做一套上等西装；100年后的今天，在伦敦，1盎司黄金仍然能够订做一套上等西装。据悉，在发达国家理财专家推荐的投资组合中，黄金占家庭理财产品的比重通常在5%~20%之间。这充分说明了黄金的保值作用。

对此，投资者所居住国家的政治、经济、社会安全性高低不同，也是投资黄金比例高低的主要参照系数。在我国，对于普通家庭而言，通常情况下黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。只有在黄金预期会大涨的前提下，可以适当提高这个比例。

民间向来有“闲钱买黄金”的说法。因为影响黄金价格走势的因素很多，如国际政治、经济、国际汇市、欧美主要国家的利率和货币政策、各国央行对黄金储备的增减、黄金开采成本的升降等等，个人炒金者对黄金价格的短期走势是较难判断的。如果以股市里短线投机的心态和手法来炒作黄金，很可能难如人愿。

因此，投资黄金最好是考虑中长期投资，只要知道当前黄金正处于一个大的上升周期中，即使在相对高位买进，甚至被套，也不是什么严重的问题。不过，多数专家认为，介入黄金市场的时机要把握好，最好选择一个相对低点介入。

在我国，个人黄金投资刚刚放开，黄金投资市场还远未成熟。当前我国黄金市场尚处培育阶段。投资渠道还不完善，投资品种还不够丰富。国际上普遍采用的黄金指数、黄金基金等投资品种在我国还是空白。与纸黄金相比，实物黄金投资最大的特点是可以提现。但是，却不能对投资者的黄金进行回购。不少投资者认为如不能回购，实金交易风险过大。不能回购仍然是目前实物黄金交易难以全面发力的瓶颈。

因此，有业内人士建议，投资者在进行黄金投资时，必须具备足够的风险意识和必要的心理准备。同时要掌握黄金投资的相关基础知识，如黄金的交易品种及其优缺点，黄金的定价机制，金价与美元、国际原油价格的波动关系等，还要掌握黄金投资的一些基本分析手段。

投资房屋的注意事项

投资房产者都知道，由于房价飞涨，房产投资者遇到一个问题就是出手难，许多本来想炒作二手房的人不得不将房子租出去，以便套现。

考虑到生活的便利性，简单装潢的房子即毛坯房经过基本的装潢，已成为二手房租赁的“新宠”。所谓简装修房，就是有简单的家具，卫生、厨房有一定设施，房间内有空调或电话的房子。调查表明，有87%的求租者希望租赁的房屋已进行过简单装修，而对精装修的需求仅为7%，毛坯房基本无人问津。

而且，这样的“简装房”已成为不少业主的生财法宝。举例说明，A先生通过办理银行二手房贷款将看中的二手房买下，并花万元左右简单装潢一下，就近租给外地大学生、生意人、SOHO族，收取的房租用以归还银行每月的“连本带息”。经计算，十年之后，这房子就能还完贷款归A先生所有。此时，他出租房屋所获的利益就成为了净收益。

况且只要房屋地点选得好，房租是有保障的，房子的价值一般也不会跌而只会涨。

对于那些身边有一定闲置资金，又开始对房产置业产生浓厚兴趣，想通过投资性置业实现挣钱的人来说，现在买房时机是比较好的，不论房价、市场、政策都有利于买家，投资者只要分析、判断、操作把握得当，通过买房置业，实现物业增值是完全可能的。当然，我们这里说的增值，不是房产过热时期那种带泡沫的“增值”，而是靠买房出租等商业性操作，实现实实在在的增值收益。

但是，买房投资可是要讲究“功力”的：

1.要准确判断投资价值

一些业内人士指出，要想在房产置业的商业性操作上有所作为，或者说能够通过买房来挣钱，最重要的是能够准确判断出所购房屋是否有投资价值，即认定有投资价值，才有操作价值。这里有两条基本标准，一是必须看准所购房屋是否有升值的空间和趋势，二是必须算出该房将来进入市场后其出租时的租金水平是否大于银行的房贷利息，是否有利可图。

一般来说，买下的房子如果租得出、租金又开得高应该是最有投资价值的。这里举一个例子，在浙江义乌市，当地农民商业意识特别强，他们看准当地政府大力扶持小商品商贸的市场政策，很多农民都把钱投到买房置业上，拥有两三套房的人很多，有的农民甚至在市区买下整幢小型商住楼。近几年该市的快速发展证明了早年这些农民投资房产的预期，该市外来经商人口高度膨涨，使得拥有商铺、住房的农民都发了大财，有的农民一年收房租就可得几十万、上百万元，由于该市商贸发达，现房高价出租已经成了该市商贸地段农民的生财之道。这表明，先期的准确判断是置业成功的基础。

2.要看准好的地段

当然，仅有准确预期还是远远不够的，还必须在具体位置上确定和看准好的地段，这同样是投资性置业得以成功的重要保证。房地产由于地段性极强的特点，地段的选择有时会有差之“毫厘”、失之“千里”之感。因此，事前的反复分析比较是十分重要的。涉及房地产的人都知道，即使前几年大势不利的背景下，好地段照样出彩是常有的事。因此，投资置业必须精心选择位置，如果购得前景好、地段好的物业，实际上已为投资成功打下了好的基础。接下去如要出租，其提价空间就大，甚至还会出现价格高也有人要的局面，这是完全可能的。

此外，在楼盘地段的选择上，还可引入现时的看房理念，即关注有关楼盘是否有“概念”支持。所谓“概念”实际上是指经济发展空间大的意思，为什么要强调这种理念呢？这也是意识到楼市的基础是建立在市场有效需求前提之上的，而市场的有效需求是与区块经济繁荣度有关，因此，局部商贸越繁荣，商机就越多，就业水平就越高，市场对物业的需求就会相对增加，要求的档次也会相应提高。因此，选择“概念盘”是近几年风头正劲的具有经济眼光的一种思维。在上海，如当年建设虹桥开发区时对“虹桥概念”的宣传，以后的地铁线，徐家汇、陆家嘴等都是不同时期“概念”预期中的好地段，在这些好地段上的房产当然也被套上了“概念”。实践证明，买了这些地段的房子，确是不错的选择。

3.要掌握比较计算方式

最后，作为购房人在置业操作上的一种能力，还应掌握一些即看即算会比较的计算方式。如计算物业的投资回报，要掌握以下几个数据，一是房屋的单价和总价，二是楼盘周边物业的售价，三是出租现状及价位。掌握了这些基本情况后，就可比较市场租金与所选物业房价的比值，同时也测算出租金扣减贷款利息后，净盈利与银行存款利息及股市收益率之间的效益差距。当然，我们必须说，理论和实践，如果没有协调或把握好，出现失误也是很正常的，既然是投资，也就有风险，这是每一个买家都应有的心理素质。

买保险要抠细节

买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，就可以避免以后许多的麻烦事。

一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。

在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。

同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：

（1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIS）期间，或因先天性疾病身故。

不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写……”保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。

一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。

保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。

最后，提醒读者一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。

只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。